Расчеты с использованием банковских пластиковых карточек: перспективы их развития в Республике Беларусь

Кредиты предоставляются в белорусских рублях в безналичной форме, путем перечисления денежных средств в оплату за товары, работы (услуги) на счета третьих лиц на основании платежной инструкции Кредитополучателя либо на счет Кредитополучателя (счет специального режима по учету средств, депонированных для расчетов чеками) с выдачей чековой книжки, расчетного чека. По заявлению Кредитополучателя выдача кредитов в белорусских рублях на потребительские нужды допускается наличными деньгами в размере, установленными банком на дату подачи заявления (за исключением кредитов с использованием кредитных банковских пластиковых карточек). Кредиты могут выдаваться в иностранной валюте с последующей ее продажей на внутреннем валютном рынке

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам, но главная:

-оплата кредитной карточкой делает держателя независимым от наличных денег, поскольку используется в большинстве развитых и развивающихся странах, что делает ее универсальным платежным инструментом.

В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только в отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.

Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки.

Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю -- Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегодня все остальные европейские страны.

В пятерке стран-лидеров использования банкоматов, в которую помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе.

По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия -- 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50 000 этих устройств.

Однако, вниманию владельцев банковских карточек: в последнее время в Беларуси активизировались мошенники, похищающие деньги со счетов при помощи банкоматов.

Уже несколько раз преступники пытались использовать для хищений банкоматы ОАО «АСБ Беларусбанк». Однако благодаря оперативным действиям банка и правоохранительных органов ущерба, который мог быть нанесен действиями злоумышленников, удалось избежать. Помешали замыслам мошенников сами держатели карточек - они вовремя заметили и сообщили о странных устройствах, установленных на банкомате.

Обозреватель портала www.interfax.by связалась с Еленой Лагуниной, главным специалистом Расчетного центра пластиковых карт АСБ "Беларусбанк", которая подтвердила информацию о том, что в Минске участились случаи мошенничества, известного, как скимминг.

- Действительно, раньше таких преступлений, как «скимминг» у нас практически не было, но сейчас они появились. При таком мошенничестве используется «скиммер» - устройство для считывания данных с магнитной полосы карточки.

Чаще всего для добычи данных используются банкоматы, на которые прикрепляется специальное считывающее информацию устройство. Такое устройство довольно сложно заметить визуально, так как оно замаскировано под обычный картоприемник, однако карточка очень тяжело вставляется, а после операции с трудом извлекается из банкомата.

Наряду с размещением скиммера на клавиатуру банкомата мошенники накладывают специальную дублирующую клавиатуру или пленку, позволяющую получить данные о вводимом держателем карточки ПИН-коде. При нажатии на фальшивую клавиатуру не слышно характерных щелчков, также она может быть резиновой и возвышаться над панелью банкомата, а то и просто отклеиваться при нажатии. Иногда поблизости от такого банкомата может устанавливаться портативная видеокамера. Получив информацию о карточках, мошенники создают их дубликаты и оперативно, иногда в тот же день, снимают все деньги в разных странах мира, так как обычно преступные группировки являются международными.

Зачастую для получения реквизитов действующих пластиковых карточек, которые потом будут применяться при производстве поддельных карточек, преступники используют Интернет, где кража производится с помощью специальных компьютерных программ, а риску подвергаются любители покупок в интернет-магазинах. Также мошенники обманывают доверчивых держателей карт, представившись представителями банка, - под каким-нибудь предлогом по телефону, электронной почте или с помощью ложного банковского сайта просят сообщить информацию о карточке.

На противодействие мошенничеству, затрагивающему банковские счета и пластиковые карточки, направлены сейчас большие усилия правоохранительных органов, платежных систем и банков большинства стран. Не исключение и Республика Беларусь, в Уголовном Кодексе которой также предусмотрено наказание за изготовление или сбыт поддельных банковских пластиковых карточек.

Борьба с карточными преступлениями ведется наиболее эффективно в тех странах, где больше осведомлены и бдительны держатели пластиковых карт. Ведь соблюдая довольно простые правила безопасности, можно уберечь себя от мошенников, а в ряде случае, и предотвратить их преступные деяния. Так, в частности, уже несколько раз, благодаря сообщениям бдительных держателей карточек, в банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк» удалось обезвредить скимминговые устройства и предотвратить ущерб, который мог быть нанесен преступными действиями злоумышленников.

Национальный банк Беларуси планирует увеличить долю товарооборота в розничной торговле с использованием пластиковых карточек с 7% до 8%, в сфере услуг — с 9,3% до 10% в 2010 году, сообщает БелаПАН. Несмотря на различные попытки мошенников обмануть систему, создается и разрабатывается программа развития безналичных расчетов с помощью банковских карточек на 2011-2015 годы. Ставится задача по увеличению доли безналичных расчетов в торговле и сфере услуг с использованием пластиковых карточек», — заявил 7 июля на брифинге в Минске заместитель председателя правления Нацбанка Николай Лузгин.

По его словам, эти меры также заложены в основных направлениях денежно-кредитной политики на 2011-2015 годы. «Поставлена задача по развитию системы безналичных расчетов на основе электронных платежных инструментов с увеличением доли таких расчетов в розничном платежном обороте. Пока это проект, но надеемся, что положение по использованию банковских карточек в нем останется», — подчеркнул Лузгин.

Основная проблема медленного развития системы безналичных расчетов заключается в том, что значительная часть операций (более 50%) — это снятие наличных денег в сети банкоматов. «Многие привыкли иметь дело с наличными и расплачиваться ими за товары и услуги», — отметил Лузгин.

На начало второго квартала 2010 года у населения Беларуси находилось 7,9 млн. пластиковых карточек.

В Беларуси сейчас реализуется Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, утвержденная постановлением Совета Министров и Национального банка. В соответствии с ней, Министерство связи и информатизации и Министерство транспорта и коммуникаций занимаются оснащением подведомственных организаций торговли (сервиса) (далее - ОТС) платежными терминалами за счет различных источников финансирования (собственные средства ОТС, инновационные фонды, кредиты банков, лизинг и т.д.). Однако сегодня доля платежных терминалов, установленных за счет средств указанных ОТС, невелика по сравнению с количеством банковского оборудования. И Нацбанк республики признает: