Расчеты с использованием банковских пластиковых карточек: перспективы их развития в Республике Беларусь

количество платежных терминалов в ОТС в экономически развитых странах Европы в разы, а зачастую и в десятки раз превышает количество платежных терминалов, установленных в Беларуси.

Платежная система MasterCard объявила о выходе новой интерактивной платежной карты. Особенность данной карты в том, что в ее углу находиться дисплей на котором отображается баланс счета.

Ряд европейских банков выпустил новые карты уже этим летом. Кроме дисплея карты также оснащены сенсорной кнопкой управления. С помощью дисплея, который может отображать, как цифры так и буквы, держатель карты сможет увидеть разовый пароль, баланс счета, либо лимит. Партнером MasterCard в этой технологии стала компания NagraID Security.

Международная платежная система Visa запустила в Европе новые банковские карты с клавиатурой и 8-разрядным дисплеем для отображения одноразовых паролей.

Таким образом планируется повысить надежность финансовых онлайн-транзакций, в том числе для платежных операций в Интернете.

Новинка оснащена специальным генератором кодов для каждой новой покупки. Принцип его работы следующий: первые три цифры - это служебные данные, которые меняются редко, остальные четыре цифры генерируются случайным образом. Несмотря на то, что разработчики признают не 100% защиту таких карт от мошенников, подделать ее или просто снять средства с карты будет уже в разы сложнее.

По словам главы по инновациям Visa Europe Сандры Альзетты (Sandra Alzetta), целью создания новой карты является защита удаленных платежей. В дальнейшем использование новинки должно быть унифицировано для всех стран, что предполагает единые подходы к созданию других дополнительных защитных механизмов для карт. Напомним, несколькими днями ранее, конкурирующая с Visa система MasterCard объявила о появлении почти аналогичного продукта - интерактивной платежной карты с сенсорной кнопкой управления и дисплеем, на котором отображается информация о состоянии счета. Партнером MasterCard по технологиям выступила швейцарская компания NagraID Security, а первым банком-эмитентом новой карты станет турецкий TEB, который предложит своим клиентам этот продукт уже в июле.

Таким образом, до конца года белорусской платежной системе вряд ли удастся выйти на уровень безналичных платежей за товары и услуги в размере 30%, как это обозначено в госпрограмме развития инфраструктуры для использования пластиковых карточек.

Выгодны ли банкам зарплатные проекты, сколько понадобится Беларуси, чтобы догнать по уровню безналичных расчетов Великобританию образца 2007 года, и куда скоро уйдут безналичные платежи, выясняет "Завтра твоей страны".

Темпы прироста за 2009 год позволяют утверждать, что в Беларуси наконец-то наметился качественный скачок в сфере развития пластиковых карточек и безналичных платежей. По данным Нацбанка на 1 января 2010 года, в Беларуси было эмитировано 7,7 млн. банковских пластиковых карточек. По сравнению с 2008-м, рост за 2009 год составил более 1,7 млн. карточек или 27%. Это самый большой годовой прирост количества карточек, начиная с 2000 года.

Конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ожесточится (учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности). Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также эквайринговые поступления. С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.

Правда, в этом процессе присутствует эффект «двойного счета». Оснастив белорусскую национальную карточку системы «Белкарт» магнитной полосой, Нацбанк решил в интенсивно продвигать ее в массы. Вот почему многие госбанки начали выдавать по зарплатным проектам сразу две карточки - национальную и международную на один карт-счет.

И все же доля карточек «Белкарт» сегодня составляет всего 20% от выданных карточек - основой же карточного сектора в Беларуси являются международные платежные системы - таких карточек находится в обращении более 6 млн. штук.

Кредитные карты

Количество выпущенных карточек могло вырасти еще в большей степени, если бы не кризис. Уже в 2008 году одним из факторов роста карточного рынка стали кредитные карты. Как правило, при их выпуске банк устанавливает определенный лимит кредита по карточке, но при этом кредитополучатель может не снимать все сразу, а пользоваться кредитом по необходимости. В большинстве случаев (впрочем, за этим условием потребителю нужно внимательно следить при заключении договора) владелец карточки оплачивает проценты лишь по использованной части кредита, а не по всему лимиту. Для банка, таким образом, повышаются сразу два показателя - увеличивается безналичный оборот и растет кредитный портфель.

Развитие кредитных карт в Беларуси несколько приостановилось в связи с кризисом - в целом спрос на кредиты упал. Однако некоторые эксперты считают, что в какой-то степени это как раз и спасло белорусскую банковскую систему. Получив бурное развитие за рубежом, кредитные карты стали одной из составляющих падения финансового сектора в западных странах. Там в последние годы банки раздавали кредитные карты практически без проверки платежеспособности клиентов, порой даже без проверки документов. Люди «подсаживались» на легкие деньги. Ведь карточка - это не «наличка», и расходы по ней контролировать гораздо сложнее, чем деньги в кошельке. В итоге миллионы владельцев кредитных карт оказались не в состоянии погасить кредиты с началом кризиса, чем ухудшили показатели банков. Впрочем, в последнее время заметны симптомы «второго дыхания» рынка кредитных карт в Беларуси - уже появляются предложения о кредитных картах, которые можно получить, даже не посещая банк. Вероятно, такую карту банк может прислать по почте - подобные технологии активно развивались в России и других соседних странах. Потребители должны быть осторожны с такими картами и внимательно читать условия предоставления кредитов по карточке - в договоре могут содержаться дополнительные расходы за выпуск карты, за ее обслуживание, за снятие с нее наличных, штрафы за то, что карта не используется в течение какого-то времени.

Депозитные карты

Потеряв некоторые объемы карточного рынка на возможном бурном росте кредитных карточек, некоторые банки постарались восполнить этот пробел за счет депозитных карт. В последние два года белорусские банки начали выпускать карты под депозит физического лица либо предоставляют бесплатно карту в качестве «подарка» к депозиту. Условия по таким картам разные. Самые привлекательные для потребителя - когда банк дает возможность клиенту расплачиваться по такой карточке в любом объеме в пределах суммы депозита, при этом начисляя проценты не как по депозиту «до востребования», а как по срочному депозиту. Такие карты иногда позволяют банкам уходить от рекомендованной процентной ставки по депозиту - для вип-клиентов карточек преимум-класса они устанавливают по хранящимся на карт-счете валютным средствам проценты, которые могут превышать предельные на сегодняшний день 8% годовых.

Зарплатные проекты

Однако основной сегмент карточного рынка сегодня приходится на платежные карты, выданные в рамках массовых зарплатных проектов. Именно с них и начиналось в Беларуси внедрение пластиковых карточек. Потребителей не спрашивали, да и организации зачастую тоже. Долгое время бытовало мнение, что это не особенно выгодно и самим банкам, которым якобы навязывают зарплатные проекты в целях выполнения показателей по безналичным расчетам. По оценкам специалистов банковского сектора, до 30% денежных средств, перечисленных на карточки в качестве зарплатных проектов, остается на счетах клиентов. Как правило, никакого вознаграждения в рамках зарплатных проектов за нахождение денег на счете банк клиенту не выплачивает или выплачивает очень скромные проценты, которые порой даже ниже стандартных ставок по депозитам до востребования.

С учетом же оборота совершенных операций по карточкам, а он за 2009 год составил более 40 трлн. белорусских рублей и сравнения этой суммы с размером срочных депозитов - порядка 18 трлн. рублей можно понять, что банки неплохо зарабатывают на карточных проектах за счет бесплатных ресурсов. Понимая это, сегодня уже не только государственные банки в рамках госпрограммы развития рынка пластиковых карточек, но и коммерческие считают своим долгом стать участником крупной международной платежной системы с тем, чтобы предоставлять своим клиентам, в том числе и услуги по организации зарплатных проектов. Эти услуги довольно востребованы и за пределами госсектора, так как небольшим компаниям выгодно не иметь кассира в штате и не возиться с наличными деньгами дважды в месяц, а отдать это банку. Тем более, что, как правило, банки по зарплатным проектам устанавливают комиссию сравнимую с комиссией за выдачу наличных денег.

Уровень безналичных платежей

К сожалению, Нацбанк не ведет статистику по пластиковым картам в разрезе типа программ, так что выделить карточки, выданные именно в рамках зарплатных проектов, невозможно. Однако косвенно оценить этот рынок можно, исходя из статистики по операциям с банковскими картами.