Факт получения Дальневосточным банком беззалогового кредита от Банка России означает высокую оценку надежности и устойчивости банка - претендовать на его получение могут только те российские банки, которым государство и ЦБ доверяют, именно в них направляются ресурсы для кредитования реального сектора экономики.
Таким образом, хотя в рефинансировании ОАО "Дальневосточный банк" на современном этапе по-прежнему основная доля принадлежит межбанковским кредитам (в том числе от зарубежных банков), вместе с тем существенное расширение возможности рефинансирования банков Центральным Банком, надежность и стабильность ОАО "Дальневосточный банк", позволили ему более широко использовать кредиты ЦБ.
Стратегия Дальневосточного банка предполагает стабильное развитие отношений с клиентами, высокое качество услуг, сочетание новых технологий и умеренного риска в принятии решений, политику информационной открытости. Четкое следование данной стратегии дает банку возможность развиваться даже в сложных экономических условиях.
По состоянию на 01 января 2009 года в Приморском крае действуют восемь кредитных организаций, пять из них заключили с Банком России соглашения по депозитам, шесть - генеральные кредитные договоры, количество кредитуемых Банком России корреспондентских счетов - девятнадцать [13].
Объем средств бюджета края и местных бюджетах на счетах кредитных организаций - 0,2 млн. руб., прочих бюджетных средств - 36,3 млн. руб., средств внебюджетных фондов - 32,5 млн. руб. [13]. Размещение средств местных и региональных бюджетов в коммерческом банке свидетельствует о высокой надежности и устойчивости банка. Коммерческие банки всячески стараются привлечь этот стабильный и долгосрочный источник пополнения ресурсов.
Вместе с тем, источником краткосрочного кредитования, является Банк России, который принимает дополнительные меры по недопущению обострения с ликвидностью в банковской сфере Российской Федерации.
В марте 2009 года Банк России обнародовал план своих действий по поддержанию и увеличению ликвидности банковского сектора. Прежде всего, это снижение дисконтов по облигациям, входящим в ломбардный список ЦБ. Сейчас они составляют от 1% до 10%. Кроме того, ЦБ намерен расширить перечень залогов, под которые предоставляются средства ЦБ, за счет векселей, прав требования по кредитным договорам и поручительств по кредитам. Получить такие кредиты можно будет на срок до 180 дней по ставке от 7,25% до 8,25% годовых. ЦБ прорабатывает механизм предоставления кредитов и под обеспечение активов банков. Причем по этой схеме можно будет получить не только однодневный кредит овернайт под 9,25%, но и кредиты на срок до 30 дней.
Отток капитала из России - неплохой шанс, чтобы за счет замещения этих средств ЦБ и средствами госкорпораций, а также бюджета запустить массовое рефинансирование банковской системы.
Механизм револьверное РЕПО предусматривает сотрудничество банков с ЦБ не на основе разовых договоров кредита, а на основе долгосрочных соглашений. Это позволит банкам более оперативно получать средства от Банка России, не тратя время на проверку их финансового состояния по каждой сделке.
Кроме того, Банк России намерен снизить требования к международным рейтингам, необходимым для получения финансирования в ЦБ. Сейчас они установлены на уровне BB - или B3 по разным рейтинговым агентствам. ЦБ собирается снизить их значение на одну ступень.
Регулярное использование кредитов Банка России коммерческим банком с одной стороны свидетельствует о доступности кредитных ресурсов Банка России, но с другой стороны может рассматриваться как фактор слабого управления собственными и привлеченными средствами кредитной организацией.
Кредитовать крупные проекты в транспортной отрасли, в ЖКХ намного эффективнее, чем просто выделять на них деньги из бюджета. Но сегодня у банков нет "длинных денег". Эти средства надо где-то изыскать.
Банковские сбережения населения - это, в основном, "короткие деньги". Как правило, люди кладут их в банк на один, максимум на три года. Кризис на мировом финансовом рынке сделал дороже иностранные заимствования. Деньги предприятий, как правило, на большой срок в банк их не кладут. Главными источниками "длинных денег" - могли бы стать средства государственных и негосударственных фондов (пенсионных, социальных, страховых).
Как было отмечено выше, Центральный банк России в основном занимается краткосрочным кредитованием, источники долгосрочного финансирования банки должны находить сами. До последнего времени источником долгосрочного фондирования для банков и российских компаний служили внешние заимствования, но кризис на мировом финансовом рынке сделал их дороже.
Однако пока для средних банков внешнее кредитование остается основным источником привлечения долгосрочных ресурсов, так как объем кредитования ими относительно небольшой. В последующем, если не будут сформированы механизмы долгосрочного финансирования, это приведет к сокращению объемов кредитования реального сектора экономики.
Источником долгосрочных ресурсов для банков могут стать пенсионные резервы. Государство могло бы создать условия для повышения доступности этого финансового инструмента. Доступ банков к пенсионным резервам пока ограничен, так как львиная доля накоплений находится во Внешэкономбанке. Обычные банки получат доступ только при соблюдении двух условий: если пенсионными средствами начнут управлять негосударственные компании и если банки выполнят ряд требований по повышению прозрачности и улучшению корпоративного управления. Тогда управляющие компании смогут инвестировать пенсионные средства в долговые инструменты банков.
Кроме того, накопленные государством денежные ресурсы необходимо использовать для рефинансирования и повышения ликвидности коммерческих организаций:
Использовать избыточные государственные резервные рублевые и валютные средства для рефинансирования кредитных организаций по целевым кредитным программам;
Установить единый прозрачный и эффективный порядок размещения средств федеральных, региональных и муниципальных бюджетов и внебюджетных фондов в кредитных организациях, имеющих достаточный капитал.
При этом расширение возможностей по рефинансированию для кредитных организаций должно быть направлено, прежде всего, на поддержание тех кредитных организаций, которые способствуют развитию российской экономики и в конечном итоге - росту уровня жизни населения.
Сложная ситуация в мировой финансовой системе, распространяющаяся и на российский рынок, требует нестандартных подходов, сопровождаемых взвешенными решениями. Разработка механизмов стимулирования внутренних сбережений населения и создание условий для развития малого и среднего бизнеса, средства которых станут противовесом внешним заимствованиям кредитных организаций, будут способствовать стабильности российской банковской системы в долгосрочной перспективе.
Список использованной литературы
1. Федеральный закон РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 27 июня 2002 г. № 86-ФЗ.
2. Положение Банка России от 04.08.2003 № 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг".
3. Положение Банка России от 12.11 2007 № 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами".
4. Положение Банка России от 05.12.2002 № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации".
5. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Дело, 2004.
6. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - С-Пб: "Питер", 2005.
7. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.
8. Банковские операции. Часть 2. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: Учебное пособие / Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Инфра - М, 2004.
9. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2006. - 344 с.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2005.
11. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.Н. Колесникова, Л.П. Кроливецкой.4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004.
12. Беззалоговое кредитование в практике центральных банков. / С.Р. Моисеев // Банковское дело - 2008 - № 3. - с.48-55.
13. Бюллетень банковской статистики - Региональное приложение. - 2007-2009. - № 1. Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbsq.
14. Гибкое рефинансирование как направление поддержания банковской ликвидности. / К.Б. Шор // Деньги и кредит - 2008. - № 10. - с.5-8.
15. Главная составляющая борьбы с кризисом. / Г.А. Тосунян // Банковское дело - 2009. - № 2. - с.54-57.
16. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под. ред.О.И. Лаврушина.2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004.
17. Долан Дж. Эдвин и др., Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/Пер. с англ.В. Лукашевича и др. / Долан Дж. Эдвин, Кэмпбэлл Д. Колин, Кэмбпэлл Дж. Розмари. СПб: ЛО СП "Автокомп", 1993. - 448 с.
18. О системе обеспечения ликвидности и рефинансирования кредитных организаций России. / В.А. Гамза // Банковское дело - 2008. - № 6. - с.26-27.
19. Основные проблемы развития банковской системы. / И.С. Велиева, П.А. Самиев // Аудитор - 2008. - № 10. - с.41-43.
20. Проблемы использования расчетных кредитов Банка России. / С.А. Рамазанов // Финансы и кредит - 2008. - № 34. - с.23-27.
21. Рефинансирование коммерческих банков и компаний в условиях кризиса. / А.Ю. Буркова // Банковское дело - 2009. - № 1. - с.88-89.
22. Рефинансирование кредитных организаций как средство обеспечения стабильности рынка банковских услуг. / Е.Б. Лаутс // Финансы и кредит - 2008. - № 3. - с.10-14.
23. Рефинансирование (кредитование) кредитных организаций как инструмент денежно-кредитной политики Банка России. - Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/analytics/standart_system/print. asp? file=refinan. htm#2-1.
24. Система рефинансирования Банка России: тенденции, проблемы и пути решения. / А.И. Веселов // Финансы и кредит - 2008. - № 27. - с.10-12.
25. Финансовый отчет ОАО "Дальневосточный банк". - Режим доступа: URL: http://www.dvbank.ru/about/financial-disclosure-and-accounting/.
26. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов/В.А. Челноков. - 2-е изд. перераб. -М.: Высш. шк., 2004. - 291с.