Банк России инспектирует коммерческие банки - конкретных участников платежей, что является одним из важнейших направлений гарантирования надежности и безопасности проведения расчетов. Каждому из этих банков может быть вменено в обязанность постоянно контролировать объем внутридневных кредитов для других банков и регулярно проводить оценки ликвидности.
Мониторинг частных платёжных систем включает первоначальный сбор информации, ее анализ и принятие мер регулятивного характера. /24/
Таким образом, главная отличительная особенность надзора за платежными системами состоит в том, что данный вид надзора предполагает деятельность центрального банка в отношении платежной системы в целом, то есть целью надзора являются не финансовая устойчивость и индивидуальные риски отдельных кредитных организаций-участников, а устойчивость и совокупные риски всех участников, в первую очередь системный риск, получивший наименование "эффекта домино". Кроме того, важное значение имеют операционные риски, включая умышленные или неумышленные ошибки персонала, операционные сбои в оборудовании и отказы каналов связи. /25/
Трудности при осуществлении надзора связаны зачастую с отсутствием в нормативных актах Банка России упоминания о платежных системах (Банка России и частных платежных системах), их участниках, критериях доступа, правилах платежных систем и их статусе, а также особенностях осуществления расчетов через платежные системы. Так, в части II Положения № 2-П содержится указание об осуществлении расчетов на валовой основе, но в привязке к корреспондентскому счету, а не платежной системе. Непроработанность нормативной базы значительно затрудняет контроль за деятельностью участников платёжной системы.
Таким образом, Банк России регулирует деятельность участников платёжной системы посредством своей нормотворческой деятельности, осуществляет контроль за исполнением своих положений и инструкций, проводит лицензирование участников платёжной системы, применяет различные санкции в случае выявления нарушений.
Деятельность Банка России по совершенствованию национальной платежной системы всегда должна быть направлена на обеспечение эффективного и бесперебойного ее функционирования, способствующего укреплению финансовой стабильности в стране и эффективному проведению денежно-кредитной политики.
В связи с указанными ранее проблемами в законодательной области, непроработанности многих аспектов функционирования платёжных систем Банку России необходимо будет продолжить работу по участию в совершенствовании законодательства, устанавливающего организационные и правовые основы платежной системы России.
На законодательном уровне должны быть установлены требования к организациям, ответственным за функционирование системы переводов денежных средств и платежной инфраструктуры, а также стандарты надзора и наблюдения за их деятельностью.
Банк России должен проводить работу по совершенствованию правил осуществления платежей и переводов денежных средств путем стандартизации платежных инструментов, процедур приема, контроля и обработки информации с учетом международного опыта и российской банковской практики. Целью такой работы является создание гибкой, управляемой, безопасной и технологически унифицированной системы, позволяющей обеспечивать непрерывность обработки платежной информации в автоматизированном режиме на всех этапах перевода денежных средств.
Необходимо также совершенствование платежной инфраструктуры, предоставляющей операционные, клиринговые и расчетные услуги, которое направлено на создание условий для развития клиринговых и расчетных систем, отвечающих международным стандартам, а также для обеспечения операционной совместимости платежных систем России с внешними, в том числе международными платежными системами.
Помимо вышесказанного для повышения устойчивости банковской системы РФ к распространению системных и расчётных рисков необходимо проведение мероприятий по внедрению централизованного управления и оперативного мониторинга расчетных систем платежной системы Банка России.
Дальнейшая специализация предоставляемых сервисов позволит осуществлять приоритетное исполнение срочных платежей и исполнение массовых платежей без задержки исполнения срочных.
Банку России необходимо проводить работу по совершенствованию нормативно-правовой базы, регулирующей безналичные расчеты в части развития розничных платежных услуг на основе инновационных технологий, которая в целом будет способствовать повышению эффективности российской платежной системы.
Банку России необходимо продолжить реализацию мероприятий по дальнейшему комплексному преобразованию собственной платежной системы, в том числе по развитию и совершенствованию системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (системы БЭСП). /26/
Система БЭСП платёжной системе Банка России функционирует с 2007 года. Эта система составляет в платёжной системе Банка России дополнительный контур и на данном этапе предусматривает добровольное участие.
На начало ноября 2008 г. в состав участников системы БЭСП было включено 187 учреждений Банка России, 444 кредитные организации, а также 15 территориальных управлений федерального казначейства. Планируется участие в системе БЭСП самого Федерального казначейства и других его территориальных учреждений.
Эта система, в отличие от системы межрегиональных и внутрирегиональных расчетов, имеет централизованную архитектуру и единый регламент. Расчеты проходят на валовой основе в режиме реального времени. Как следствие, БЭСП создает условия для повышения эффективности использования инструментов денежно-кредитной политики Банка России, а также управления единым счетом Федерального казначейства.
Одновременно для всех клиентов - участников БЭСП, вне зависимости от их фактического территориального расположения, складывается возможность осуществлять расчеты на финансовых рынках в режиме реального времени. В том случае, если кредитные организации, имеющие филиалы, подключаются к БЭСП в качестве прямых участников расчета (ПУР), они получают возможность:
осуществлять расчеты с единого корреспондентского счета в Банке России (без открытия корреспондентских субсчетов своим филиалам),
наблюдать со своего автоматизированного рабочего места за прохождением платежей в платежной системе банка России.
В свою очередь это может способствовать переходу коммерческих банков на:
централизованный бухгалтерский учет всех операций;
централизованное управление всей своей ликвидностью. /22/
Интеграционные процессы в экономике РФ, расширение и рост национальных финансовых рынков, реализация концепции единого счета Федерального казначейства, а также возможности научно-технического прогресса ставят перед Банком России задачу централизованного управления всей своей платежной системой.
Перспективная модель платежной системы Банка России должна включать, как и в большинстве развитых стран мира, усовершенствованные сервисы как для крупных и срочных платежей (БЭСП), так и для массовых платежей (СМП). При этом новый сервис массовых платежей должен стать альтернативой децентрализованной системе МЭР и ВЭР.
БЭСП, как специализированный сервис валовых расчетов в режиме реального времени по крупным/срочным платежам между клиентами Банка России, должна перестать выполнять функции дополнительного контура. Она должна превратиться в ядро перспективной платежной системы. При этом целесообразно, чтобы главные изменения в системе БЭСП были связаны с качественным развитием ее сервисов.
Во-первых, в рамках платежной системы Банка России должен быть предусмотрен эффективный механизм взаимодействия БЭСП и системы массовых платежей. Во-вторых, в рамках самой БЭСП должны быть предусмотрены сервисы, удобные для работы на финансовых рынках (валютном, государственных ценных бумаг, фондовом и др.). В-третьих, необходимы сервисы для работы с другими платежными системами, заинтересованными в использовании платежной системы Банка России в качестве расчетного агента (системы на основе платежных карт, электронных средств платежа и т.д.).
Это будет способствовать вовлеченности соответствующих заинтересованных сторон в процессы обмена информацией, консультаций и сотрудничества; координации между центральным банком и другими ключевыми участниками реформы платежной системы. Такая вовлеченность в том числе необходима для совместных международных инициатив, таких, как установление технических и операционных стандартов.
Организованный, процесс согласования укрепляет доверие и необходимую заинтересованность между участниками рынка. Централизованно управляемая платёжная система Банка России является важным фактором превращения российского рубля в международное платежное средство.
Анализируя проблемы адаптации платежной системы Банка России к вызовам времени, необходимо обратить внимание на следующие обстоятельства. Динамические стереотипы управления, косные по своей природе, требуют внедрения концепции платёжной системы Банка России, которая предусматривает совместное существование БЭСП о системы МЭР - ВЭР с последующей эволюцией системы межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчётов в систему массовых платежей.
Однако проблема состоит в том, что БЭСП и МЭР - ВЭР системно противоречат друг другу. В сложившейся на сегодняшний момент платежной системе, в том случае, если клиент Банка России одновременно является и участником внутрирегиональных электронных расчетов, и участником прямых расчетов в БЭСП, его корреспондентский счет носит двойственный характер. С одной стороны, ВЭР и МЭР предполагают, что все банковские счета (в том числе и корреспондентские счета) клиентов не только открываются, но и обслуживаются Банком России на уровне его территориальных учреждений. С другой стороны, БЭСП предполагает, что операции по корреспондентским счетам прямого участника расчетов ПУР должны осуществляться и отражаться в бухгалтерском учете централизованно.