Система кредитования коммерческим банком "ПриватБанк" физических лиц (стр. 7 из 9)
С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.
По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Таквиюле 1970 г. быласоздана National BankAmericard Incorporated - НБИ.
Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке уни-версальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась "American Express".
Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.
Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Нов 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock сталчленомобеихсистем. Со стороны НБИ последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек "Master Charge" членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет НБИ является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие банки начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году НБИ сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных банков-членов НБИ, включая Bank of America и Chase Manhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек "Master Charge".
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.
Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".
Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения на производство пластиковых карт с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.
Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.
Пластиковые карты «ПриватБанка»
ПриватБанк является признанным лидером отечественного рынка платежных карт. На сегодняшний день банком выпущено более 14,7 млн. пластиковых карт (39% от общего количества карт, эмитированных украинскими банками). В сети обслуживания пластиковых карт банка работает 4 222 банкомата, пластиковые карты банка принимают к оплате свыше 38,5 тысяч торгово-сервисных точек по всей Украине. Наличие широкой сети обслуживания карточных продуктов позволяет ПриватБанку активно внедрять услуги по автоматизированной выдаче корпоративным клиентам заработной платы с использованием пластиковых карт.
Инновационная политика ПриватБанка ориентирована на внедрение на украинском рынке принципиально новых, передовых банковских услуг, которые предоставляют клиентам новые возможности управления своими финансами. ПриватБанк первым в Украине предложил своим клиентам услуги интернет-банкинга "Приват24" и GSM-банкинга, а также услуги по продаже через сеть своих банкоматов и POS-терминалов электронных ваучеров ведущих операторов мобильной связи и IP-телефонии.[11]
Количество выпущенных пластиковых карт ПриватБанка на сегодняшний день можно представить в виде рисунка 2.1
Рисунок 2.1 – Статистика выпуска пластиковых карт ПриватБанка
Единственным негативным моментом на сегодняшний день является то, что кредитные карты выдаются с минимальным лимитом, а иногда и с нулевым (зачастую студентам), а также то, что уже существующим кредитным картам снизили лимит средств.[10]
На конец 2009 года ПриватБанк обслуживал:
- 713669 счетов юридических лиц (в том числе 237041 карточные счета);
- 14627667 счетов физических лиц (в том числе 13021841 карточные счета);
- 214282 пользователя системы Интернет-банкинга Приват 24.
Общее количество эмитированных карт на конец 2008 года составило 13258882 штуки.
Система обслуживания пластиковых карт включала 4222 банкомата и 38590 POS-терминалов.
Кредитный портфель ПриватБанка достиг рекордных 35 миллиардов гривен, а вкладчики доверили банку более 13 миллиардов.
По итогам работы в первом полугодии 2009 года активы лидера украинского рынка банковских услуг – ПриватБанка - составили 43,022 млрд. грн, увеличившись с начала года на 27,4%, или на 9,244 млрд. грн. На 1 июля 2008 года капитал банка составляет 3,552 млрд. грн. (на 264,24 млн. грн больше показателей начала года), уставный фонд – 2,082 млрд. грн. Прибыль ПриватБанка по итогам первого полугодия 2008 года составила 264,243 млн. грн.
Кредитный портфель ПриватБанка за полгода вырос на 24,6% до 35,851 млрд. грн. Банк является лидером на рынке – портфель кредитов частным лицам с начала года увеличился на 24,5% до 14,398 млрд. грн. ПриватБанк остается “самым сберегательным” банком Украины: на 1 июля 2008 года объем средств населения, размещенных в ПриватБанке, составляет 17,310 млрд. грн, депозитный портфель физических лиц – 13,015 млрд. грн, что на 16,2% больше показателей начала года. ПриватБанк обслуживает свыше 12,5 миллионов счетов частных лиц и 476 тысяч счетов корпоративных клиентов. Объем средств юридических лиц, размещенных в банке, составляет 9,353 млрд. грн. (прирост с начала года на 12,4%).
На долю ПриватБанка приходится 30% рынка платежных карт. Банком выпущено свыше 12,695 миллионов платежных карт, в сети обслуживания карт банка работает 3855 банкоматов (25% от общего количества в стране) и 30958 POS-терминалов (59% эквайринговой сети). Национальная сеть банковского обслуживания ПриватБанка включает 2475 филиалов и отделений по всей территории Украины.
В 2008 году, как и в предыдущие годы, кредитный портфель получил значительно большую диверсификацию за счет активного развития банком программ потребительского кредитования, предоставления кредитов, путем установления лимита на платежные карточки, кредитования малого и среднего бизнеса, ипотечного кредитования. При этом банк продолжал уделять значительное внимание формированию резервов под кредитные операции, хеджируя кредитные риски.
В рамках принятой практики по состоянию на конец каждого отчетного периода осуществлялась переоценка кредитного портфеля. При этом использовалась утвержденная нормативными актами Национального банка Украины система рейтинга кредитов, и создавались реальные резервы возмещения потерь по активным операциям.
Кредитный портфель ПриватБанка представлен в виде таблицы.
Таблица 2.1 – Кредитный портфель ПриватБанка
(тыс.грн)
| Наименование статьи | 2006 | 2007 | 2008 |
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| Овердрафт в том числе: | 1818601 | 3972149 | 5905119 |
| -сомнительные | 0 | 0 | 0 |
| -просроченные | 12575 | 422756 | 531186 |
| Операции рэпо | 17764 | 3781 | 5530 |
| Учтенные векселяв том числе: | 28202 | 23901 | 62562 |
| -сомнительные | 2548 | 3404 | 1130 |
| -просроченные | 1856 | 1549 | 2253 |
| Требования, приобретенные по операциям факторингав том числе: | 12451 | 277051 | 433876 |
| -сомнительные | 0 | 0 | 0 |
| -просроченные | 154 | 3930 | 2120 |
| Кредиты в текущую деятельностьв том числе: | 12773462 | 22186172 | 32015437 |
| -сомнительные | 52032 | 57335 | 96164 |
| -просроченные | 314638 | 0 | 172095 |
| Кредиты в инвестиционную деятельностьв том числе: | 164132 | 152055 | 197688 |
| -сомнительные | 4166 | 157 | 68 |
| -просроченные | 3425 | 3786 | 1083 |
| Ипотечные кредитыв том числе: | 1275676 | 2174890 | 3071788 |
| -сомнительные | 0 | 0 | 0 |
| -просроченные | 197 | 0 | 4527 |
| Финансовый лизинг (аренда)в том числе: | 2567 | 1346 | 18 |
| -сомнительные | 0 | 0 | 0 |
| -просроченные | 0 | 0 | 0 |
| Кредиты, выданные органам государственной властив том числе: | 0 | 0 | 0 |
| -сомнительные | 0 | 0 | 0 |
| -просроченные | 0 | 0 | 0 |
| Сомнительные задолженности по выплаченным гарантиям | 2401 | 6125 | 2285 |
| Всего кредитов | 16095856 | 28767500 | 41694303 |
| Резервы под задолженность по кредитам | (1814614) | (3059473) | (3741096) |
| Всего кредитов за вычетом резервов по кредитам | 14281242 | 25708027 | 37953207 |
Общая сумма сомнительной задолженности по кредитам состоянием на конец дня 31.12.2007 года составила 99 647 тыс. грн. По внебалансовым счетам для учета не оплаченных в срок доходов банк насчитывает сомнительные к получению проценты и комиссии по предоставленным кредитам, штрафы и пеню за нарушение условий договоров и другие сомнительные доходы по операциям с клиентами. Общая сумма недополученного дохода по всем операциям с клиентами по состоянию на конец дня 31.12.2007 года составила 756 844 тыс. грн.