Система страхового законодательства РФ

Нами была проведена сравнительную характеристику ч.2. гл. 48 Гражданского кодекса и Федерального закона РФ «Об организации страхового дела РФ».

Прочитав два эти документы можно сделать следующие выводы:

1. Общими критериями этих документов является то, что это нормативно-правовые акты. Они носят общий характер и направлены на регулирование отношений в области страхования.

2. ГК не содержит специальных норм - определений основных страховых понятий. В Законе такие нормы есть (например, определение страхового риска, страхового случая, страховой выплаты, страховая сумма в ст. 9, 10, 11), и их необходимо иметь в виду при применении норм Гражданского кодекса.

3. Есть совпадение статей, например: ст.3 Закона и ст. 927 ГК РФ, ст. 6 Закона и ст. 938 ГК РФ, ст. 12, 13 Закона и ст. 953,967 ГК РФ, но теоретическое обоснование этих статей разное.

Совпадение статей 6 Закона и 938 ГК РФ, как по названию, так и по содержанию этих определений.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. (Закон)

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ГК РФ).

Такие статьи, как 12 и 13 Закона, не в полном объеме информируют нас, а в статьях 953, 967 ГК РФ более подробно описывается понятие определений сострахование и перестрахование.

Закон трактует нам что, в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика, а ГК РФ если не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору.

Дополнение в статье о перестраховании есть в ГК РФ – допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

4. Сходство этих нормативно-правовых актов:

- основы взаимного страхования;

- порядок определения и применения страховых тарифов;

- основы проведения страхования в добровольной и обязательной формах;

- связь договоров страхования с видами страхования;

- соотношение договоров страхования с правилами страхования;

- связь перечня «специальных видов страхования», на которые действие ГК РФ распространяется, если иное не установлено федеральными законами (ст. 970 ГК РФ), с классификацией видов страхования в соответствии с Законом.

Несмотря на исключение из Закона главы 2, часть положений, касающихся договора страхования и его существенных условий, остались в главе 1. При этом указанные положения существенно отличаются от положений главы 48 ГК РФ. ГК РФ признает за стандартными правилами страхования гражданско-правовой статус условий страхового договора, которые могут изменяться и дополняться, а Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — статус локального нормативного акта, обязательного для страховщика.

Есть в Законе и простые смысловые повторы положений главы 48 ГК РФ. Например, в пункте 3 статьи 4 Закона о страховании запрещается страхование противоправных интересов, хотя точно такой же запрет, выраженный иными словами содержится в статье 928 ГК РФ.

Перечень таких противоречий можно продолжить, но и приведенные, на мой взгляд, доказывают о противоречии концепций и ряда норм в страховом законодательстве. Казалось бы, на первый взгляд эти документы регулируют отношения в полной мере, а они создают лишь серьёзные проблемы у участников этих отношений.

Задача 1

Определите страховое возмещение при страховании домашнего имущества по системе первого риска и системе пропорциональной ответственности, если страховая оценка домашнего имущества — 120 000 д.е., страховая сумма — 105 000 д.е., ущерб в результате затопления водой — 55 000 д.е.

Решение:

При страховании «по первому риску» страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не более установленной договором страховой суммы, без учета соотношения между действительной стоимостью застрахованного имущества и его страховой суммой. При этом не применяется правило пропорционального уменьшения страхового возмещения в случае неполного имущественного страхования. Таким образом страховое возмещение в данном случае составит 55000 д.е.

Задачи

Задача 1

В результате крушения самолета погибли 50 пассажиров, 5 членов экипажа, утрачены 500 кг багажа и вещи, находившиеся при пассажирах. Определите сумму страховых выплат страховщиком родственникам погибших, если члены экипажа, пассажиры, багаж и вещи, находившиеся при пассажирах, застрахованы перевозчиком по минимуму.

Решение:

СВ = 55*1000+500*2+50*2 = 56100 МРОТ

Задача 2

Страховой компанией заключены следующие договоры страхования:

Вид страхования Страховая премия % комиссии % РПМ
Страхование автотранспорта 2 450 000 15% 10%
Страхование дачных строений 1 560 875 12% 16%
Страхование от несчастных случаев 2 367 000 18% 9%
Страхование имущества предприятий 5 674 973 15% 11%

Определите базовую страховую премию по всему страховому портфелю.

Решение:

БСП = СБП – КВ – РПМ,

где СБП – страховая брутто – премия, поступившая в отчетном периоде по договору страхования;

КВ – комиссионное вознаграждение, фактически выплаченное (начисленное) за заключение договора страхования

РПМ – сумма средств, направленная на формирование резервов по предупредительным мероприятиям

СБП = 12052848

КВ = 1832111

РПМ = 1333017

БСП = 12052848 – 1832111 – 1333017 = 8886920 - базовая страховая премия по всему страховому портфелю

Заключение

Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи. Достижение данных целей позволит активизировать государственную политику в области страхования на среднесрочную перспективу с учетом приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, построить эффективную систему страховой защиты, стимулировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора.

Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призвано способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы.

Доктрина страхового права допускает, что в структуру страхового права помимо источников частноправового характера входят и источники права, относящиеся к публично-правовым: акты административного, налогового, государственного и финансового права. Поэтому представляется, что источники публично-правового характера, помимо надзорных и фискальных функций, должны выполнять обеспечительные функции. При этом основной целью следует признать создание правовых условий для успешной реализации участниками страховых правоотношений своих прав и обязанностей.

В свое время исследователи отмечали, что страховое право может иметь или публичный, или частный характер. Первое определяет отношение государства к делу страхования.

Основываясь на этой мысли классика российской цивилистики, следует отметить, что отношение государства к страхованию должно способствовать развитию и укреплению страхового рынка. Это обусловлено тем, что финансовые потоки, идущие через страховой механизм, переводят деньги из средств накопления в средства обращения, что благотворно влияет на инвестиционный финансовый климат государства.

Список использованной литературы

1. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование. – М.: Дашков и Ко, 2008.

2. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. – М.: Юрайт, Высшее образование, 2009.

3. Сахирова Н.П. Страхование. – М.: ТК Велби, Проспект, 2007.

4. Соловьев А.В. Правовые вопросы деятельности страховых агентов и страховых брокеров // Аудиторские ведомости. - 2008. - № 11. - С. 59-66.

5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: Инфра-М, 2008.

6. Страхование / Под редакцией Л.А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – М.: Юрайт, Высшее образование, 2009.

7. Страхование / Под редакцией Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008.

8. Чернова Г.В. Страхование. – М.: Проспект, ТК Велби, 2007.