на основании изменения цен при постоянном качестве страхового продукта,
варьируя качество услуги при постоянной цене;
совместно изменяя и качество, и цену продукта.
Страхование является особым видом экономических отношений, призванным обеспечить страховую защиту людей, их дела от различного рода рисков. Для страхования характерны экономические отношения, связанные с перераспределением доходов и накоплением для возмещения ущерба.
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские доходы, ценные бумаги и т.д. Характер аккумулируемых ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Продавая страховые полисы, страховые компании аккумулируют огромные суммы на длительные сроки. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги, в этом ракурсе страхование фигурирует как элемент кредитной системы.
Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различие в объеме страховой ответственности и категориях страхователей делают необходимой классификацию взаимосвязанных, соподчиненных, однородных понятий в области страхования. В зависимости от критерия, лежащего в основе классификации, последнюю различают по объектам страхования и по объему страховой ответственности. [35, с. 12]
Изменение Правил размещения страховщиками средств страховых резервов не окажет существенного влияния на сокращение числа страховщиков, но в совокупности с другими нововведениями будет являться катализатором этого процесса.
Не все страховщики смогут привести свои активы в соответствие с новыми Требованиями к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика. Некоторые из страховых компаний будут вынуждены искать новых собственников или инвесторов, переквалифицироваться в страховых брокеров или уйти с рынка.
Законодательные нормы о разделении бизнеса повлияют на рынок страхования жизни: наблюдается процесс выделения специализированных компаний по страхованию жизни.
Реформирование системы ОМС предусматривает реформирование сложившейся практики ДМС, а также введение дополнительного медицинского страхования.
Бум на рынке ипотечного кредитования придаст импульс развитию страхования в России. Новая волна вовлечения страхователей в зону внимания страховщиков порождается обязательными требованиями банков к заемщикам. Страхование ипотечного кредита воспринимается большинством заемщиков как обязательное, или «вмененное страхование»: возможно, имидж обязательного вида страхования исчезнет с принятием поправок в закон «Об ипотеке», ограничивающих максимальный размер страховой суммы по страхованию залога до 20% от его действительной стоимости.
Принципиально важным для конкурентоспособности компаний на рынке является соотношение цены и качества страхового продукта.
Конкуренция на современном страховом рынке приводит к тому, что компании-лидеры предлагают продукты, все более сходные по качеству и номенклатуре предоставляемых услуг, так что разница между ними постепенно стирается.[12,c.130].
К числу важнейших задач развития российского страхового рынка можно отнести следующие:
повышение конкурентоспособности российского страхового рынка на мировом страховом рынке;
повышение уровня капитализации страховых компаний;
повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний;
улучшение качества страховых услуг;
развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования;
совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования;
создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка;
создание единых баз данных;
создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы;
совершенствование налогообложения доходов физических и юридических лиц, связанного как с деятельностью страховых организаций, так и со страхованием физических и юридических лиц;
повышение страховой культуры населения.[12,c.245]
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993. // СПС «Гарант».
2. Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ". Федеральный закон "Об основах обязательного социального страхования". Издательство: Ось-89, 2008. – 64 с.
3. Федеральный закон РФ “О страховании” от 27.11.1992 г. № 4015-1. // СПС «Гарант».
4. Федеральный закон "О взаимном страховании". Издательство: Ось-89, 2008. – 16 с.
5. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года. // СПС «Гарант».
6. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции федеральных законов от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ, от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ) // СПС «Гарант».
7. Постановление Правительства РФ от 26 июня 1993 г. №609 «О территориальных органах страхового надзора». // СПС «Гарант».
8. Архипов А.П. Структура региональных страховых рынков// Финансы, №3, 2006. –С. 15
9. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. –2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003.- 366 с.
10. Годин А. М., Фрумина С.В. Страхование (Учебник). Издательство: Издательский дом "Дашков и К", 2009. – 480 с.
11. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. - Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. - 274 с.
12. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б.. Страхование. Учебник. Издание 2. Изд.-во: "Высшее образование", 2009. – 613 с.
13. Игошин Н.А. Страховое право. Учебное пособие в схемах. Издательство: ИВЭСЭП, 2008. – 52 с.
14. Коломин Е.В. Основные предпосылки и направления повышения социально – экономической эффективности страхования. // Финансы, 2006. - №5, с.47-53.
15. Косаренко Н.Н. Страховое право: курс лекций. Издательство: Флинта, 2008. – 312 с.
16. Кузнецова О.В. Добровольное страхование: практическое пособие. Издательство: Юрайт, 2008. – 182 с.
17. Любавин А. М. Социальная роль компании «ЮжУрал- Аско.// Вестник «Аско», 2008. - № 5.
18. Николенко Н.П. «Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России» // Финансы, 2008. - №2. С. 4-8.
19. Николенко Н.П. Перспективы участия страховых компаний в реформировании системы профессионального пенсионного страхования России // Финансы, 2005.-№ 4.-С.52-55.
20. Орлов В.П. Основы страхования: Учебное пособие. - Воронеж: Изд-во ВГУ, 2005. - 43 с.
21. Пастухов Б.И. «Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса» // Финансы, 2006. -№10. – С. 12.
22. Пименова Е.Н. Страховое право. Учебное пособие. Издательство: Форум, 2009. – 176 с.
23. Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховика. М.: Право, 1996. - 258 с.
24. Постникова И. Российский рынок перестрахования: параметры и процессы. // Финансы, 2005. - №4. - С. 42.-44
25. Потапова О.Н. Зарубежный опыт развития государственного предпринимательства // Система бизнеса. Выпуск 3 / Под редакцией профессора Ю.Б. Рубина. Московская финансово-промышленная академия. М.: Маркет ДС, 2007.- С. 25-36
26. Предпринимательское (хозяйственное) право. Учебник. В 2-х тт. Т. 1. / Отв. ред. О. М. Олейник. — М.: Юрист, 2007. – 544 с.
27. Рассолова Т.М. Страховое право. Гриф УМЦ "Профессиональный учебник". Издательство: Юнити, 2008. – 367 с.
28. Решетин Е.А. Оценка надежности российских страховых компаний: первый опыт присвоения национального рейтинга // Страховое дело.-2005.-№ 10.-С.5-11.
29. Рубин Ю.Б. Теория и практика предпринимательской конкуренции. Учебник. 7-е изд. перераб. и доп. Издательство: Маркет ДС, 2006. - 608 с.
30. Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н. «Страховое дело для студентов вузов»,"Феникс" , Ростов- на- Дону, 2000. – 566 с.
31. Смирнова М.Б.Страховое право. Учебное пособие - Москва: Юстицинформ, 2007.- 320 с.
32. Страхование от А до Я. Книга для страхователей / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.: ИНФРА-М, 2006.- 322 с.
33. Страхование. Учебник для ВУЗов(изд:3)./ Под ред., Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В.. Издательств: Юнити, 2009. – 511 с.
34. Страховое дело: Учеб. пособие/ М.А. Зайцева, М.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. - Мн.: БГЭУ, 2001.- 286 с.