Эта норма обусловлена тем, что указанные издержки, которые можно рассматривать как косвенные последствия страхового случая, производятся страхователем в интересах страховщика для уменьшения размера страхового возмещения. С другой стороны, она побуждает страхователей проявлять максимальную заботливость о застрахованном имуществе как до, так и после наступления страхового случая. Отсутствие подобной нормы, напротив, способствовало бы пассивному отношению страхователя к происшедшему событию, поскольку все убытки от страхового случая, какого бы размера в пределах страховой суммы они не достигли, были бы ему возмещены, между. тем как расходы по уменьшению этих убытков сами по себе составили бы невозместимый убыток для страхователя. МАК неукоснительно соблюдает эти требования.
Так, в одном из дел на "Ингосстрах" была возложена обязанность по возмещению как суммы уценки лесоматериалов, подмоченных забортной водой, так и расходов, понесенных страхователем при укладке поврежденного леса на решетки для просушки. Страховщик возмещает страхователю не все, а только необходимые расходы. Это условие вызвано тем, что при наличии нескольких вариантов страхователь должен выбрать тот из них, который обеспечит достижение необходимого результата с минимальными затратами. Соответствующие расходы должны быть произведены страхователем за свой счет, и только после этого он вправе потребовать их компенсации от страховщика. Следовательно, лицо, которое осуществляло какие-либо работы для страхователя (например, спасание), не вправе обратиться за вознаграждением и компенсацией своих расходов непосредственно к страховщику, а должно взыскать эти суммы со страхователя, а уже последний - со страховщика.
При наличии отмеченных выше условий страховщик обязан компенсировать страхователю эти расходы независимо от того, привели ли они к ожидаемому результату. Если, например, для предотвращения гибели застрахованного груза в связи с посадкой судна на мель груз перегружается в лихтер, который утонул, не достигнув берега, расходы по лихтеровке, тем не менее, должны быть возмещены страховщиком. Обязанность страхователя принять все зависящие от него меры по уменьшению убытка и обязанность страховщика возместить страхователю расходы, связанные с осуществлением этих мер, предусматриваются и иностранным законодательством. Специфические взаимоотношения складываются между страховщиком и страхователем в случае общей аварии.
Страховщик обязан по требованию страхователя предоставить в пределах страховой суммы обеспечение уплаты взносов по общей аварии. Подробнее этот вопрос будет рассмотрен ниже. В международной практике страхования при требовании страхового возмещения страхователь или лицо, в пользу которого заключен договор страхования, обязаны документально доказать: свой интерес в застрахованном имуществе, наличие страхового случая, размер своей претензии по убытку (размер своих требований к страховщику о страховой выплате).
Основными документами считаются: для доказательства интереса при страховании груза - коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, счета-фактуры, если согласно этим документам страхователь имеет право распоряжаться грузами;
при страховании фрахта - чартер-партии и коносаменты; для доказательства наличия страхового случая - морской протест, выписка из судового журнала и другие основные документы с указанием причин страхового случая;
в случае пропажи судна без вести - достоверные сведения о времени выхода судна в путь из порта отправления, а также о неприбытии его к месту назначения в срок, установленный для признания судна пропавшим без вести;
для доказательства размера претензии по убытку - акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и другие документы, составленные согласно законам или обычаям того места, где определяется убыток, оправдательные документы на произведенные расходы, счета по убытку, а в случае требования о возмещении убытков, расходов и взносов по общей аварии - обоснованная документами диспаша.
Страховщик отвечает за убытки лишь в пределах страховой суммы, однако согласно статье 276 КТМ расходы страхователя, о которых говорилось выше, а также взносы по общей аварии возмещаются страховщиком независимо от того, что они вместе с возмещенными убытками могут превысить страховую сумму. За убытки, причиненные несколькими страховыми случаями, следующими друг за другом, страховщик отвечает, даже если общая сумма таких убытков превысит страховую сумму. Если бы ответственность страховщика всегда ограничивалась страховой суммой, положение о том, что страховщик возмещает расходы страхователя по предотвращению или уменьшению убытков, практически теряло бы силу (например, когда убытки от страхового случая достигали бы страховой суммы или приближались бы к ней) и соответствующие расходы страхователя оказались бы полностью или частично невозмещенными. Кроме того, ответственность страховщика ограничивается известным сроком и определенными в договоре страховыми рисками, но не числом страховых случаев. Поэтому страховая сумма в отдельных случаях, как это отмечалось выше, даже по одному страховому случаю не может рассматриваться как предел ответственности страховщика, тем более она не может быть таковой, если речь идет о нескольких страховых случаях 1. Единственная возможность для страховщика заведомо ограничить свою ответственность по договору морского страхования только страховой суммой - это выплата полной страховой суммы, но это связано с прекращением договора страхования и возникновением невыгодных для страховщика последствий.
До тех же пор, пока договор остается в силе, страховщик обязан выплачивать страховые возмещения по всем страховым случаям, сколько бы их ни произошло. Напомним, что автор говорит о морском страховании, определенная специфика которого базируется на нормах КТМ. Предельный же размер страховой выплаты в иных видах страхования ограничивается, как правило, размером установленной договором страховой суммы. Исключение из этого правила сформулировано в новом Гражданском кодексе следующим образом: "Расходы (произведенные страхователем) в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже сели соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму" (ч. 2 ст. 962 ГК РФ).