Федеральные резервные банки делают для депозитных учреждении тоже самое, что депозитные учреждения делают для людей. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждении и предоставляют им ссуды. Федеральные резервные банки являются банками для банков. Кроме того у федеральных резервных банков есть функция, которую не выполняют коммерческие банки и сберегательные учреждения: выпуск наличных денег. Конгресс уполномочил их пускать в обращение банкноты федерального резервного банка, которые образуют предложение бумажных денег в экономике.
Роль движущей силы финансовой системы США играют около 13 800 ее коммерческих банков. Примерно 2/3 из них являются банками штатов, то есть частными банками, действующими в соответствии с чартером штата. Остальная треть получает чартеры от федерального правительства, то есть является национальными банками. До принятия DIDMCA это различие было важным, т.к. закон обязывал национальные банки входить в федеральную резервную систему, тогда как банки штатов сами решали присоединяться к ней или нет.
В США сберегательными учреждениями считаются ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки и кредитные союзы. Сберегательное учреждение - финансовое кредитное учреждение, привлекающие денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.
Главной особенностью американских сберегательных учреждений является специализация на рынке сбережений населения, ориентированном на массовое обслуживание контингента лиц с невысоким и средним уровнем доходов. Депозиты этой категории вкладчиков составляют основу пассивов сберегательной системы. Сберегательное дело является особым сегментом рынка банковских услуг США, границы которого строго определены государственным регулированием.
Развитие сберегательных институтов в США тесно увязано с использованием их активов на предоставление займов под жилищное строительство. Сберегательная система США функционирует как специализированная сеть кредитных учреждений, ведущей функцией которой является обеспечение стабильного массового притока финансовых ресурсов на жилищный рынок.
Наличие жестких ограничений деятельности сберегательных учреждений снижало их возможности конкурировать с другими операторами финансового рынка. А преимущества, предоставляемые государством сберегательной системе, не компенсировали ей финансовые потери. В начале 80-х годов сберегательная система оказалась в тяжелом кризисе, угрожавшем ее сохранению. В поисках способов выживания сберегательные учреждения начинают диверсифицировать свою деятельность как универсальные банки, для того чтобы выйти на новые рынки, в том числе путем объединения с более устойчивыми, мобильными и гибкими структурами, такими, как банковские холдинги. Большинство сберегательных банков по форме паевые. Их вкладчики не являются внешними кредиторами, они — совладельцы банка.
Сберегательные учреждения США имеют самостоятельные и отдельные от Совета управляющих и федеральных резервных банков органы контроля. Но DIDMCA расширил кредитные полномочия сберегательных учреждении (в части выдачи ссуд предприятиям и потребителям) и поставил ссудосберегательные ассоциации под контроль резервной системы. Сейчас на сберегательные учреждения распространяются резервные требования, благодаря чему они могут получать заем Федеральной резервной системы [11, c.24].
В последние годы наблюдается тенденция к изменению характера отношений собственности в связи с массовым преобразованием взаимных ассоциаций в акционерные общества. Акционерные ССА имеют больше возможностей по увеличению капиталов фондов. Помимо привлечения депозитов они могут выпускать акции. ССА стремятся максимизировать рентабельность своих операций и увеличить долю на рынке с помощью рекламы. Они предполагают более высокие ставки по сберегательным депозитам. Темпы роста их ресурсов и операционных доходов динамичнее, чем у взаимных ассоциаций. Однако в условиях дерегулирования акционерные ССА имеют тенденцию к проведению более рисковых операций. Они подвержены более высоким рискам потерь по кредитным операциям. Поэтому среди них наблюдается большее число банкротств по сравнению с взаимными ассоциациями. Вместе с тем взаимные ССА имеют более высокие операционные издержки под влиянием отделения функции владения от функции управления.
В настоящее время ФРС резко понизило процентные ставки по кредитам. Понижение ставок обычно стимулирует подъем рынка, снижая стоимость займов и увеличивая приток денег в экономику, в то время как повышение ставок предпринимается в целях борьбы с инфляцией. В заявлении комитета управляющих ФРС отмечается, что на состояние американской экономики негативно повлияли слабость финансовых рынков и возросшая на рынках неуверенность, вызванная "проблемами, связанными с корпоративной отчетностью и управлением".
ФРС выразила уверенность в том, что нынешняя кредитно-денежная политика в сочетании с по-прежнему ощутимым ростом производительности экономики приведет "со временем к улучшению делового климата". Вместе с тем в заявлении ФРС подчеркивается, что экономические риски в большей степени касаются не роста инфляции, а дальнейшего ослабления экономики.
Ранее, начиная с марта, ФРС высказывала мнение о том, что эти риски распределяются поровну между обеими возможностями. Такое изменение традиционно сжатой формулировки специалисты расценивают, как признак готовности ФРС пойти в дальнейшем на снижение учетных ставок, если экономика не будет развиваться достаточно быстрыми темпами.
Однако ряд экспертов полагают, что ФРС не будет снижать ставки в этом году, поскольку они и так находятся на самом низком за последние 40 лет уровне, что практически гарантирует экономический подъем. Следующее заседание комитета управляющих ФРС намечено на конец сентября 2004 года [8, c.17].
В ходе рассмотрения данной темы в курсовой работе, Был сделан сравнительный анализ деятельности двух банковских систем – белорусской и американской.
Кризисные процессы в сегодняшней экономике существенно осложняют положение в банковском секторе Беларуси. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.
Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" белорусской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.
Глядя на ситуацию нашего банковского сектора хочется надеяться на то, что мы достигнем высокого уровня показателей функционирования банковской системы.
Материал данной курсовой работы освещен в широком спектре литературы: Супян В. «Проблемы теории и практики», Волобуев В. «Финансы, учет, аудит», Соколова В.И. «Бюджеты местных органов властей США» и многих других статьях и учебниках.
1. Бабичева Ю.А. «Банковское дело», уч. пособие, М: Экономика, 1998, с. 73-81.
2. Волобуев В. «Эволюция модели смешанной экономики и бюджетная макростратегия в США»// ФУА, 2003, №8, с.72-74.
3. Друзик Я.Н. «Финансы мира: долларизация»// ФУА, 2003, №29, с.23-29.
4. Жогло Д.В. Журнал «Ассоциация белорусских банков, 2004, №5(121), с.16-28.
5. Жукова Е.Ф. «Деньги, кредит, банки» - учебник, М: Банки и биржи, 1999, с.78-84.
6. Колесников В. «Банковское дело», Мн: Финансы и статистика, 1999, с.315-319.
7. Лученок А.И. «Денежно-кредитная политика сохраняет приемственность»//Национальная экономическая газета, №100(717), 2004, с.43-51.
8. Супян В. «Роль государства в экономике: американский опыт»// Проблемы теории и практики управления, 2004, №4, с.14-17
9. Соколова И. «Бюджеты местных органов властей США: как они формируются и расходуются»// Человек и труд, 2002, №7, с.20-33.
10. Банковская система и финансовый капитал США, «Мировая экономика. Экономика зарубежных стран» - учебник, М: 2002, с. 222-228.
11. Бюджетная политика США в конце столетия // США, Канада, №12, с.77-80.
12. О правилах организации наличного денежного обращения в РБ от 25.07.2001// Банковский вестник, 2002, №15, с.56.
13. Региональные банки и проблемы кредитования реального сектора экономики // Бизнес и банки, 2003, №29, с.19-23.