Недовольство населения вызывают тарифы на страхование автогражданской ответственности. С 1 января 2006 года автовладельцы, проживающие в сельской местности, платят за полис ОСАГО на 25% больше, а автолюбители из Подмосковья получат скидку в 15.5%. При этом очевидно, доход жителей Подмосковья выше, а интенсивность движения больше, чем в сельской местности. Если ранее для жителей поселков с населением меньше 10 тыс. человек действовал территориальный коэффициент (ТК), равный 0,4, то теперь он увеличивается до 0,5. Для жителей населенных пунктов численностью 10-50 тыс. человек ТК сейчас равен 0,6, с 1 января он сократился до 0,5.
Изменены и коэффициенты по мощности (КМ). До нового года КМ, равный единице, применяется к автомобилям мощностью 70-95 лошадиных сил (л.с.). С 1 января в эту группу вошли и автомобили мощностью до 100 л.с., для которых действовал повышающий КМ (1,3). Таким образом, автовладельцы транспортных средств мощностью 95-100 л. с. получили скидку по ОСАГО в 23,1%. Для автомобилей мощностью более 200 л. с. отменяется ныне действующий КМ в 1,9 и предлагается КМ 1,7. Для собственников автомобилей мощностью 150-160 л. с. КМ сейчас равен 1,5, а станет 1,7 (подорожает на 13%).[14]
Разделяется форма расчета полиса ОСАГО для физических и юридических лиц, вне зависимости от количества лиц, допущенных за руль, юридические лица будут страховаться по коэффициенту 1,5, что автоматически увеличивает стоимость на 50%.
Что касается страховых компаний, то в некоторых регионах РФ (Ханты-Мансийский АО, Ямало-Ненецкий АО, Тюменская область) убыточность даже таких крупных СК как "Росгосстрах" составляет 70-100%. Здесь производятся выплаты за счет других городов, других районов, а также за счет других видов страхования (жизни, от несчастного случая). Из таблицы 1 видно, что у СК, действующих в Сибири, выплаты составляют более существенный процент от взносов, чем у компаний, работающих в Центральном Федеральном округе. Таким образом, создается патовая ситуация: автовладельцы недовольны высотой тарифов, а СК в некоторых регионах несут убытки. Государство не повышает тарифы по двум причинам. Чтобы не вызвать массовый отказ от страхования автогражданской ответственности и не увеличивать без того растущее недовольство водителей, с одной стороны. И, с другой – сделать рынок обязательного страхования сферой деятельности крупных компаний. Уже 15% автостраховщиков в России вышли на уровень предельной убыточности23 из 165 российских автостраховщиков достигли уровня предельно допустимой убыточности[15]. Мелкие и средние компании, работающие с ОСАГО на ограниченной территории, не справляются с выплатами. Крупные СК за счет размаха деятельности легко компенсируют убытки одних районов другими. Так, например, "Югория", имеющая уровень убыточности в Ханты-Мансийске 120-130%, в целом по всем своим выплатам по ОСАГО в среднем уровень убыточности определяет в 70%.
В результате обозначится несколько крупных СК, которые смогут продолжать работать на рынке ОСАГО и при минимальных заработках для себя по этому виду страхования.
Из всего вышеперечисленного можно сделать выводы: не смотря на критику, закон об ОСАГО в целом работает. Теперь вопросы о компенсации вреда, причиненного в ДТП, разрешаются на уровне страховых компаний, а не между участниками аварии.
Снизился уровень преступности на дорогах (подставные аварии) так как злоумышленнику придется иметь дело со страховой компанией, которая располагают большим штатом сотрудников и имеет возможность выяснить, насколько основательны претензии потерпевшего, и в каком объеме они подлежат удовлетворению. Частное лицо не может располагать такими средствами.
Возмещение убытков, причиненных третьим лицам, иногда может оказаться совершенно непосильным для виновного лица. Оно может вызвать его разорение, потерю благосостояния в случае значительных убытков. Страхование освобождает страхователя от судебных издержек, судебных разбирательств и т.п.
ОСАГО улучшает положение и потерпевшего. При наличии страхования интересы потерпевшего лучше обеспечены. Страховая компания всегда может полностью возместить причиненные убытки, как бы высоки они не были. В противном случае, если вред причинен лицом с низким уровнем материального положения и, гражданская ответственность которого не застрахована, то получение возмещения в полном объеме пострадавшей стороной может стать затруднительным.
При этом за неполные три года, прошедшие с момента введения ОСАГО стали заметны ошибки и просчеты, которые допустили авторы законопроекта.
Во-первых, пример с убыточностью ряда СК в Ханты-Мансийском АО, Ямало-Ненецком АО, Тюменской области показал, что формальный подход к выводу территориальных коэффициентов часто оказывается ошибочным и не в полной мере учитывает специфику региона. Подобные просчеты при, допустим, введении обязательного страхование жилья могут привести к серьезным протестам среди населения и разорению СК.
Во-вторых, обязательные виды страхования необходимы тогда, когда негативные последствия, являющиеся страховыми рисками по ним, имеют массовый характер в обществе. В случае ОСАГО это правило соблюдалось. Необходимость введения обязательного страхования жилья пока неочевидна.
В-третьих, должно быть точно определено на кого лягут основные расходы при введение нового вида обязательного страхования. В случае обязательного страхования ответственности товаропроизводителей существует два пути: обязать фирмы страховаться, не уменьшая налоговой нагрузки, или вычитать затраты на страхование из налога на прибыль. В первом случае пострадают потребители товаров и услуг из-за повышения цен, во втором случае уменьшатся поступления в казну из-за сокращения налоговых выплат.
В-четвертых, не выработаны четкие критерии определения причиненного вреда имуществу потерпевшего при проведении независимой оценки стоимости восстановительного ремонта, так разные эксперты могут дать совершенно разные заключения по стоимости восстановительного ремонта. В подобных ситуациях не редко возникают споры между потерпевшим и страховщиком. Для избежания подобных ситуаций необходимо установить четкие критерии определения причиненного вреда потерпевшему.
Подводя итог, можно сделать вывод, что обязательное страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов обязательного страхования (в главной степени ОМС и ОСАГО) и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация (ОСОТ и обязательное страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты).
Еще хотелось бы отметить, что введение нового вида обязательного страхования является сложнейшим процессом, все последствия которого просто невозможно предугадать заранее со 100% точностью. В тоже время ошибки в прогнозах могут обернуться социальными потрясениями. Поэтому имеет смысл перед введением закона опробовать его на отдельном регионе в течение нескольких лет.
В целом же обязательное страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.
| № | Наименование | Взносы, руб. | Выплаты, руб. | Количество заключенных договоров | Страховая сумма по заключенным договорам, руб. |
| 1 | Росгосстрах | 7711799000 | 4265975000 | 5377908 | 2151163200000 |
| 2 | Ресо-Гарантия | 2745491000 | 1342909000 | 1033475 | 413390000000 |
| 3 | Ингосстрах | 1392189681 | 795604889 | 539331 | 215447361861 |
| 4 | Росгосстрах-Столица | 936393000 | 318784000 | 299834 | 119933600000 |
| 5 | Росгосстрах-Сибирь | 928520000 | 473709000 | 703544 | 281417600000 |
| 6 | РОСНО | 798990169 | 263389868 | 239703 | 95881200000 |
| 7 | НАСТА | 522590500 | 274760100 | 262620 | 105048000000 |
| 8 | Согласие | 323321901 | 121022376 | 157533 | 63013200000 |
| 9 | Генеральная страховая компания | 287631567 | 115779765 | 113610 | 43000000000 |
| 10 | Югория | 235494800 | 158756185 | 120236 | 48094400000 |
| 11 | Прогресс-Нева | 205353151 | 81444388 | 63006 | - |
| 12 | МСК | 179672586 | 78186544 | 66562 | 26624800000 |
| 13 | Энергогарант | 162796876 | 79951712 | 102129 | 38680003960 |
| 14 | СОГАЗ | 140829458 | 69894900 | 65620 | 25885156000 |
| 15 | ГУТА-Страхование | 128038615 | 78231248 | 53135 | 21254000000 |
| 16 | НАДЕЖДА | 111898390 | 66930402 | 64753 | 25901200000 |
| 17 | Оранта | 84560891 | 41130469 | 45337 | 18134800000 |
| 18 | АСКО | 82397218 | 38765977 | 55685 | 22007600000 |
| 19 | ГСК Кузбасса | 79498249 | 41421235 | 41274 | 16509600000 |
| 20 | Зенит | 79047435 | 11632235 | 41296 | 11424000000 |
| 21 | Горстрах | 68187787 | 31849841 | 25791 | 10316400000 |
| 22 | Прогресс-Гарант | 60940346 | 22298589 | 28644 | 11457600000 |
| 23 | Ангара | 52857022 | 25157848 | 30475 | 12190000000 |
| 24 | Информстрах | 47304580 | 11983502 | 18736 | 7494400000 |
| 25 | Астро-Волга | 45842428 | 28463395 | 24104 | 9641600000 |
| 26 | Сургутнефтегаз | 38447757 | 37454906 | 21934 | 8773600000 |
| 27 | СГ "БАСК" | 35449443 | 21741400 | 23125 | 9250000000 |
| 28 | Московия | 33586456 | 17924756 | 14246 | 5698400000 |
| 29 | СГ "ЖАСО-М" | 26825099 | 17843994 | 17991 | 7196400000 |
| 30 | СГ "Сибпром" | 24922681 | 10185212 | 15289 | 6115600000 |
| 31 | Метрополис | 24422000 | 4919000 | 8607 | 3442800000 |
| 32 | Самара | 21522408 | 11648430 | 8525 | 3410000000 |
| 33 | Скиф-Тверь | 17109445 | 5182026 | 15044 | 6017600000 |
| 34 | Медэкспресс | 14137641 | 6840756 | 5778 | 2311200000 |
| 35 | Пари | 13387809 | 5479666 | 3275 | 1310000000 |
| 36 | Энергетическая страховая компания | 10154098 | 3524369 | 7375 | 2950000000 |
| 37 | ЛИДЕР | 8829353 | 4361475 | 14572 | 2016320000 |
| 38 | Траст | 8454538 | 7372110 | 4007 | 1602800000 |
| 39 | Столичное страховое общество | 7675034 | 1519902 | 2293 | 917200000 |
| 40 | Британское страховое общество | 3180511 | 445942 | 1116 | 446400000 |
| 41 | Уралкооп-Полис | 2441564 | 2372067 | 1908 | 763200000 |
| 42 | АСОПО | 1734213 | 1216873 | 885 | 354000000 |