В тоже время, если в договоре уже предусмотрена ответственность за нарушение сроков выплаты кредита в виде неустойки, то взыскать с должника одновременно и договорную неустойку и проценты по ст. 395 – недопустимо. "Московский акционерный коммерческий банк строителей "***" обратился в Арбитражный суд Московской области с иском о взыскании с акционерного общества закрытого типа *** 330 000 000 рублей задолженности по кредиту, 700 416 667 рублей процентов за пользование кредитом, 425 397 592 рубля пеней за несвоевременные возврат кредита и уплату процентов.
В результате уточнения исковых требований истец просил взыскать 435 071 675 рублей процентов и 1 004 315 872 рубля пеней.
Решением от 22.10.96 иск удовлетворен, поскольку требования основаны на договоре и законодательстве.
В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается названные судебные акты изменить, отказав во взыскании пеней.
В соответствии с кредитным договором от 14.09.95 N 12 ***банк предоставил АОЗТ *** кредит в сумме 330 000 000 рублей. В результате изменения договора путем подписания дополнительных соглашений кредит подлежал возврату 15.04.96, за пользование им в пределах этого срока следовало уплатить 190 процентов годовых, а сверх него - 380 процентов годовых.
К указанному сроку кредит возвращен не был. Платежными поручениями от 16.05.96, от 19.06.96 и от 27.06.96 заемщик совершил три платежа на общую сумму 330 000 000 рублей, которые банк засчитал в погашение процентов. Арбитражный суд обоснованно признал эти действия банка правомерными, поскольку в соглашении от 07.06.96, на которое ссылается заемщик, не устанавливается иная чем определена статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации очередность погашения требований по спорному кредитному договору.
За несвоевременный возврат кредита и уплату процентов договором предусмотрена неустойка в размере 1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Таким образом, за неисполнение обязательств по кредитному договору предусмотрена ответственность заемщика и в виде повышенных процентов, и в виде неустойки.
Исходя из того, что одновременное взыскание процентов и неустойки невозможно и кредитор вправе выбрать меру применяемой ответственности, решение в отношении повышенных процентов и неустойки следует отменить, дело в этой части направить на новое рассмотрение."*
________________________
* Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 9 декабря 1997 г. N 5400/97
Возвращаясь к договору банковского счёта, необходимо отметить что, в ст. 856 закреплена законная неустойка, которая применяется во всех случаях, когда у банка нет денежного обязательства перед клиентом. Но как только у банка появится денежное обязательство перед клиентом, например, вследствие расторжения договора банковского счёта ст. 395 будет применяться как самостоятельная форма ответственности.
Хотя в литературе встречаются и другие мнения. В частности, Л. Ефимова отмечает, основываясь на действующем законодательстве, что за нарушение банком операций по счёту клиента возможно взыскание процентов не только в рамках ст. 856, но и плюс к тому отдельно по ст. 395 в качестве санкции. "Представим нередкую ситуацию, когда банк N 1 неосновательно списывает какую-либо сумму со счета предприятия А. Эта сумма по ошибке направляется в банк N 2 и зачисляется на счет предприятия Б. Рассмотрим, какими путями на практике защищаются интересы предприятия А.
Прежде всего, это предприятие вправе предъявить иск к обслуживающему банку о возмещении убытков и выплате процентов в порядке и размере, установленных ст.395 ГК (ст.856 ГК). Если же рассматривать проценты, предусмотренные ст.856 Кодекса, как неустойку, то, по нашему мнению, можно дополнительно взыскать проценты, определенные ст.395 ГК, учитывая, что они не могут быть рассмотрены как форма ответственности."*
_______________________
* Л. Ефимова Правовые проблемы безналичных денег // "Хозяйство и право" 1997 №1,2.
На наш взгляд, такое толкование ст. 856 и ст. 395 не совсем корректно. Т.к. ст. 856 предусматривает как одно из условий наступления ответственности необоснованное списание денежных средств со счёта. Тем самым, в данном примере банк как раз и нарушил правила совершения банковских операций по счёту. Но встаёт вопрос: а возникает ли при этом денежное обязательство банка перед клиентом, вследствие необоснованного списания денежных средств или нет? Думается, что на этот вопрос следует ответить отрицательно. Т.к. в данном случае произошло нарушение в рамках договора банковского счёта, и, следовательно, ответственность за данное нарушение должна наступать по нормам, устанавливающим правила совершения операций по счёту. Одной из таких норм и является ст. 856 ГК.
Этот же факт отмечается и в совместном постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ: "При необоснованном списании, т.е. списании, произведенном в сумме, большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Центрального банка Российской Федерации на день восстановления денежных средств на счете."* (выделено мною М.М.). Кроме того, Высший Арбитражный Суд в этом же постановлении прямо указал, что "не являются денежными обязательствами, в которых денежные знаки используются не в качестве средства погашения денежного долга (обязанности клиента сдавать наличные деньги в банк по договору на кассовое обслуживание, обязанности перевозчика, перевозящего денежные знаки, и т.д.)."
___________________
* Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"
Такого же мнения придерживается и С.В. Сарбаш, отмечая, что денежные обязательства у банка перед клиентом, могут возникнуть исключительно в случаях расторжения договора банковского счёта или "поручения банку выдать наличные деньги".* В.В. Витрянский также пишет, что "В данном случае на стороне банка нет денежного обязательства перед клиентом, а поэтому ссылка на ст. 395 ГК представляет собой лишь приём законодательной техники при формулировании неустойки."**
______________________
* С.В. Сарбаш Договор банковского счёта ., М 1999 стр.179
** М.И. Брагинский, В.В. Витрянскйий Договорное право., М. 1998 стр.559.
Если предположить, что при необоснованном списании денежных средств со счёта клиента ответственность банка наступает сразу по двум статьям ст. 856 и ст. 395, то получается, что законодатель намеренно установил принцип двойной ответственности за одно правонарушение. Но даже в этом случае будет действовать общеправовая презумпция "никто не может нести ответственность за одно правонарушение дважды".
Говоря об ответственности банков в рамках договора банковского счёта нельзя не коснуться проблемы, связанной с расторжением договора банковского счёта и закрытием счёта.
В соответствии со ст. 859 ГК РФ договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время. При этом клиент может указать, куда перевести остаток денежных средств, либо попросить банк выдать оставшиеся денежные средства на руки уполномоченному представителю. В случае перевода денег в другое кредитное учреждение банк обязан перевести денежные средства на другой счёт, все неисполненные картотеки, имеющиеся при данном счёте, в этом случае переводятся согласно Инструкции Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. N 28 по описи.
Существует и другой вариант. Т.к. банки зачастую не хотят перечислять деньги, то можно потребовать выдать их на руки. В своём Постановлении от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ указал, что "разрешая споры, связанные с расторжением клиентом договора банковского счета, судам необходимо иметь в виду, что наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания." *
_________________________
* Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"// "Экономика и жизнь", июнь 1999 г., N 25
Таким образом, как только клиент пишет в банк заявление с просьбой о расторжении договора банковского счёта и указывает в нём срок, с которого необходимо считать договор расторгнутым, то именно с этого момента, в случае если банк не выполнит надлежащим образом указания клиента относительно оставшихся денежных средств, у банка возникает денежное обязательство перед клиентом. В этом случае, клиент имеет право взыскать проценты по ст. 395 ГК, которая будет применяться как самостоятельная санкция.
Основываясь на вышеизложенном, можно сделать вывод, что в договоре банковского счёта характер ответственности банка будет различным, в зависимости от того, в рамках какого правоотношения оно возникло. В случае если нарушение произошло в рамках договора банковского счёта, то банк несёт ответственность по ст. 856, если же нарушение возникло вне его рамок – то по 395 ГК.