Смекни!
smekni.com

Ипотечное жилищное банковское кредитование (стр. 9 из 12)

Количество кредитов Объем предоставленных кредитов, млн.руб. Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб. В том числе просроченная Средневзвешенная ставка по выданным кредитам, % Доля просроченной задолженности Средний размер кредита, млн. руб.
1 кв. 2008 - 23057 179869 431 10,9 0,24% -
1 кв.2009 339 1964 269692 9825 13,9 3,64% 5,79
Соотношение 1 кв. 2009 к 1 кв. 2008 - 0,09 1,50 22,80 1,3 15,2 -

С начала года просрочка по ипотечным кредитам в российских банках выросла почти в двадцать два раза и доля просроченной задолженности, как было сказано выше, достигла 3,6%. Банкиры считают эту долю достаточно низкой и полагают, что она не отражает полноту картины. Несмотря на это, игроки рынка уверены что, в дальнейшем просрочка продолжит расти, хотя, возможно, и меньшими темпами.

Если в дальнейшем не будет происходить драматичных событий в экономике, то уровень просрочки стабилизируется и дальше будет выправляться. Но если ситуация будет ухудшаться и дальше, то мы увидим ухудшения в ипотеке.


Глава 3 Ипотечное кредитование на примере Сбербанка России (ОАО)

3.1 Характеристика Сбербанка России (ОАО)

Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности».

После отмены крепостного права в 1861 году и проведения ряда либеральных реформ развитие сберегательного дела в России стало набирать обороты. За 30 лет — с 1865-го по 1895 годы — число касс увеличилось с 47 до 3875, а количество сберегательных книжек — с 70 000 штук до 2 миллионов.

Во время Великой Отечественной войны сберегательные кассы занимались размещением государственных займов и организацией денежно-вещевых лотерей. Это позволяло привлечь денежные средства населения и сформировать дополнительный фонд для покрытия военных расходов.

В 50-80-е годы развитие сберегательного дела продолжалось. За 35 послевоенных лет почти вдвое (с 40,4 до 78,8 тысяч) выросла сеть сберегательных учреждений, количество счетов увеличилось в 12 раз, а сумма вкладов — в 100 раз.

А в 1987 году в рамках перестроечных реформ система Государственных трудовых сберегательных касс СССР была реорганизована, а вместо нее образован Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР — Сберегательный банк СССР, государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

Так начался новейший этап истории Сбербанка России. Уже в 1989 году в Дзержинском отделении Банка на Олимпийском проспекте в Москве был открыт первый банкомат. В том же году Сбербанк стал членом Всемирного института сберегательных банков. А после распада СССР только Сбербанк России продолжил свою деятельность; сберегательные банки в бывших союзных республиках либо полностью прекратили свое существование, либо заняли второстепенное положение в банковской системе своих стран.

В 1991 году общим собранием акционеров было принято решение об учреждении Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, который продолжил полуторавековую историю российских сберегательных касс.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2008 г.), Сбербанк занимал 33 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 февраля 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50%, а его кредитный портфель соответствовал 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет пятую часть объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2008 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 240 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 28%) свидетельствуют о его инвестиционной привлекательности.

Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

3.2 Ипотечные программы Сбербанка России (ОАО)

Таблица 3.1 Ипотечные программы

Минимальный взнос Процентная ставка Важно
Ипотечный 30 % 13,5 – 14 В обеспечение оформляется кредитуемый объект недвижимости
Ипотечный + 30% 13,25 – 13,75 Только на недвижимость, построенную с участием кредитных средств Банка
На недвижимость 30% 15,5 Кредитуемый объект недвижимости не находится в залоге у Банка
Молодая семья 20 % - 30 % 13,25 – 15,5 Для супругов не старше 35 лет

Ипотечный кредит

Цель кредита: приобретение, строительство, реконструкция и ремонт/отделка Объекта недвижимости на территории России.

Где можно получить:

· по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков;

· по месту нахождения предприятия (клиента Банка) — работодателя Заемщика или одного из Созаемщиков (при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого или строящегося Объекта недвижимости);

· по месту нахождения/строительства кредитуемого Объекта недвижимости.

Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

· при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Расчет платежеспособности: Доход по основному месту работы (подтверждается справкой форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

Сумма: До 70% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту (отделке)

Первоначальный взнос: От 30% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.

Срок:

До 30 лет — по кредитам на цели приобретения и строительства Объектов недвижимости;

до 10 лет — по кредитам на цели ремонта/отделки и реконструкции Объекта недвижимости.

Валюта: Рубли РФ.

Процентная ставка: 13,5—16% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса.

Отсрочка платежей: Только по выплате основного долга на период строительства/реконструкции Объекта недвижимости (до 2 лет).