СТРАХОВЫЕ Брокеры (стр. 2 из 5)

Институт страховых брокеров в Великобритании.

В Великобритании до 1977 г. любое лицо могло открыть офис, назваться страховым брокером и выполнять посреднические функции по обеспечению клиентов страховыми услугами. Этот процесс никак не регулировался, как не существовало и официального органа для надзора за деятельностью брокеров. В 1977 г. был принят Закон о обязательной регистрации страховых брокеров и о требованиях относительно их профессионального, уровня. В соответствии с Законом учреждался Совет по регистрации страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Council). Советом были разработаны правила годичной аудиторской проверки и Кодекс поведения, которого должны придерживаться брокеры в своей деятельности. В Совет также можно обратиться с претензией на брокера. Учреждены дисциплинарный комитет и комитет по расследованию для установления случаев нарушения брокерами Кодекса поведения и требований, установленных законом. При Совете основан специальный фонд для компенсации убытков, понесенных клиентами вследствие упущений страховых брокеров или их неправомерных действий.

С 1978 г. никто в Великобритании не имеет права быть брокером, если он не зарегистрирован в соответствии с установленным порядком. Для регистрации физическое лицо должно отвечать соответствующим профессиональным требованиям и следовать условиям правил для деятельности брокеров, устанавливаемым Палатой по регистрации.

В Великобритании создана Британская ассоциация страховых и инвестиционных брокеров (The British Insurance and investment Brokers Association). В настоящее время ее членами являются около 4000 компаний. Для установления членства компании в этой ассоциации необходимо запросить у нее наличие ежегодного членского сертификата.

Ассоциация не ставит своей целью контролировать размер вознаграждения, взимаемого страховыми брокерами, обычно работают на комиссионной основе, размер которой согласовывается в процессе переговоров между клиентом и брокером. Для членов ассоциации существует Кодекс поведения, который в принципе аналогичен Кодексу поведения, принятому Советом по регистрации страховых брокеров. В нем зафиксированы следующие случаи, когда действия членов ассоциации рассматриваются как непрофессиональные:

1) нарушение обязательств по контракту;

2) когда брокер не предпринимал всех возможных действий по защите интересов клиента;

3) когда брокер опубликовал информацию, вводящую в заблуждение деловую общественность.

Кроме того, для всех брокеров строго обязательно членство в Институте страховых брокеров (Institute of Insurance Brokers), который также им Кодекс поведения для членов института. Дисциплинарный комитет и института занимается претензиями, поступающими от клиентов на его членов.

При регистрации Палата предъявляет к индивидуальным лицам, изъявившим желание заниматься брокерской деятельностью, определенные требования. Эти лица должны обладать необходимой квалификацией и профессиональным опытом, т.е. иметь:

а) степень квалификации, сертифицированную учебным институтом, признаваемым Палатой, или

б) пятилетний опыт работы в качестве страхового брокера или страхового агента для двух и более страховых компаний, или

в) пятилетний профессиональный опыт работы у лица (юридического или индивидуального), признанного страховым брокером или агентом, или

г) трехлетний опыт работы, как в пункте "б", и квалификацию, как в пункте "а".

Для всех юридических лиц при получении лицензии для брокерской деятельности применяются следующие требования: большинство директоров компании должны являться зарегистрированными брокерами; если фирма имеет только одного директора, то он должен быть зарегистрирован как брокер; если в фирме существует два директора, то один из них должен быть зарегистрированным брокером, и все операции фирма осуществляет под его руководством и при его непосредственном участии и ответственности.

Прямых финансовых ограничений в отношении начального (уставного) капитала брокера в Великобритании не существует.

Если брокер получил лицензию и приступил к деятельности, то его операции должны отвечать комплексу параметров. Страховой брокер обязан иметь оборотный капитал не меньше 1000 английских фунтов стерлингов по всем страховым операциям, которые он проводит".

Эта статья представляет большой интерес, поскольку в ней подробно освещено также, как рассчитывается оборотный капитал и что понимается под "текущими активами"; обязанности брокера по представлению информации о получаемых им комиссионных вознаграждениях и расходах по каждому выписанному полису и раскрытию клиенту характера своих взаимоотношений со страховой компанией, где будет размещено страхование;

обязанности обеспечить покрытие от убытков, которые могут возникнуть от его деятельности; возможности отказа в получении брокером лицензии; создание Палатой по регистрации специального Фонда по компенсации потерь, которые могут понести клиенты, его функции и порядок управления и другие важные аспекты организации работы страховых брокеров.

Установленные правила обеспечивают общие профессиональные стандарты брокеров. К тем, кто действует как страховой посредник без регистрации и не соблюдает требований законодательства, применяются санкции.

Всего в Великобритании при посредничестве брокеров включается около 70% всех договоров страхования. В настоящее время брокерский страховой рынок Великобритании испытывает общее сокращение прибыли вопреки росту поступлений комиссионного вознаграждения. Для ряда фирм вследствие затруднения контроля за издержками и падения заработной платы наступает общее падение их прибыльности. В брокерском страховом секторе в 1994 г. работало более 82 тыс. человек, тогда как в 1993 г. - 81377 человек. Это свидетельствует о том, что национализации внутри брокерского сектора не происходит и нет потери рабочих мест. В то же время отмечаются и случаи закрытия некоторых отделов внутри больших брокерских страховых групп и слияния брокерских компаний, куда интегрируется бизнес других фирм.

Страховые брокеры на французском рынке

На французском страховом рынке существует два объединения страховых брокеров, защищающие их интересы. Первое - СНКАР Национальный синдикат брокеров в страховании и перестраховании, я ПАЯЮЩИЙСЯ одним из самых старых на французском страховом рынке. Второе - СФАК - Французский синдикат консультантов-страховщиков, созданный в 1978 г. Функционирование брокеров регламентировано обычаями, исходящими из практики работы брокеров, которые признаются судами.

В 1935 г. СНКАР сформировал 12 правил, действующих в практике брокеров. Их можно разделить на 4 группы:

1. Коммерческая свобода сторон. Брокер выбирает страховое общество. Страховое общество имеет право принять или отказаться от контракта, который предоставил брокер.

2. Обязанность страхового общества соблюдать нейтралитет Страховое общество должно дать согласие или отказать нескольким брокерам, предлагающим одинаковые контракты. Приоритетное право предоставляется брокеру, который первым предложил контракт на размещение.

3. Страховое общество должно оказывать помощь брокерам.

4. Право брокера на получение страхового вознаграждения (комиссии) Брокер имеет право получать комиссию в период действия контракта, может продать страховой портфель. Он не может быть заменен новым брокером в период действия контракта. Исключение предоставляется в услуг если клиент подписал специальный приказ на размещение контракта новь брокером.

В 1955 г. СНКАР принял моральный кодекс страхового брокера, который включает в себя следующие основные моменты: брокер обязан обслуживать клиентов; брокер должен доказать свою лояльность по отношению к страховым обществам; между брокерами должны существовать отношения братства и сотрудничества, отсутствие конкуренции.

При посредничестве брокеров во Франции заключается до 20 % всех договоров страхования.

Страховые брокеры на рынке Канады

Всего в Канаде работает 35 тыс. независимых лицензированных брокеров (для получения лицензии необходимо пройти двухнедельные специальные курсы и иметь один год практики), которые объединены в 6,5 тыс. брокерских контор.

В Канаде имеется Национальная ассоциация брокеров, которая была создана 75 лет назад. Все провинциальные местные ассоциации брокеров находятся под эгидой этой Ассоциации. Все территории Канады направляют в Совет этой Ассоциации по 1 представителю. Возглавляет Ассоциацию президент, избираемый на 1 год. Общая численность персонала составляет 10 человек. Содержание Ассоциации осуществляется за счет членских взносов брокерских контор, в зависимости от объема собираемой премии, и составляет от 1 до 3 тыс. долларов в год.

Основными задачами, которыми занимается Ассоциация, являются обучение кадров и лоббирование на разных уровнях. В результате в 1980 г. брокеры добились от правительства самоуправления и принятия закона, который регулирует деятельность брокеров.

Из общего количества проданных страховых полисов 75 % реализуется через брокеров. За последние 5 лет размер комиссии, выплачиваемой брокеру, находится на уровне 20 %. Однако если 10 лет назад брокер представлял примерно 10 компаний, то сейчас только 4. Это вызвано тем, что страховые компании работают только с теми брокерами, которые приносят прибыль. Поэтому брокерам все больше и больше приходится прибегать к новым технологиям по продаже страховых продуктов. Единственные брокеры Канады, которые уверены в своем будущем, - это объединение независимых брокеров (консорциум) - avantis, которые объединились для того, чтобы лишить возможности компании работать с индивидуальными брокерами, обеспечить себе лучшее техническое оснащение и т.д.

Эта группа брокеров собирает около 500 млн. долларов страховой премии в год. Прогнозы развития страхового рынка Канады показывают, что в ближайшем будущем продажа страховых полисов будет осуществляться в основном через брокеров и прямую продажу, с уменьшением первого направления и увеличением второго.