Смекни!
smekni.com

Страховой рынок РФ (стр. 6 из 9)

Страховое дело в Германии разделено между системой госу­дарственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором ча­стных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утра­ты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен сле­дующими видами страховщиков — акционерные страховые обще­ства, являющиеся собственностью их акционеров, общества вза­имного страхования и государственные страховые корпорации.

Крупным источником привлечения клиентуры страховых компаний служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Страховые компании, учрежденные в отдельных федераль­ных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномо­ченных на то земельными властями органов

Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхова­ние гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшествия. Обязательное страхование про­фессиональной (гражданской) ответственности авиационных пе­ревозчиков и диспетчеров по управлению движением граждан­ских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атом­ных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых феде­ральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

Страхование в зарубежных странах пред­ставляет собой часть международного страхо­вого рынка. Вместе с тем оно является важ­ным сектором национальных экономик, обес­печивая перераспределение 8—12% валового национального продукта. Аккумулируемые че­рез страхование денежные средства служит ис­точником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание госу­дарственного внутреннего долга. Государст­венное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на кон­троль за финансовой стороной работы страхо­вых компаний.

3 Проблемы и перспективы развития страхового рынка России

Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4,3% полной восстановительной стоимости основных средств.

Несмотря на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.

Было бы наивно предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях. Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов.

Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения. Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.

Вопросы страхования нечетко ставятся при подготовке вопроса о вступлении Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО) и реализации Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС.

Открытие отечественной страховой отрасли является обязательным условием ее успешного развития и интеграции в мировой страховой рынок. Глубокий отпечаток на данный процесс наклады­вает то обстоятельство, что российские страховые компании развивались фактически «с чистого лис­та», а национальная страховая отрасль и по темпам реформирования, и по количественным парамет­рам, и по качеству продуктов отстает от некото­рых других переходных экономик.

Потрясения августа 1998 г. затронули страхо­вой бизнес России в гораздо меньшей степени, чем ее банковский сектор. Многих российских страховщиков уберегло от краха следование ус­тановленным принципам инвестирования - безо­пасности; доходности; ликвидности; диверсификации и рассредоточения, которые заставляли ог­раничивать активность на рынке ГКО. Не произошло и массового ухода западных страховщиков с российского рынка. Если обобщить как позитивные, так и нега­тивные последствия августовского кризиса для страховой отрасли, то к числу первых можно от­нести следующие: 1) оживление производственной деятельности, особенно в экспорториентированных и импортозамещающих отраслях с последующим ростом спроса в этом секторе на страховые услуги; 2) успешное выживание большинства страхо­вых компаний и увеличение их привлекательнос­ти для потребителей финансовых услуг по срав­нению с банковским сектором; 3) рост денежной составляющей в расчетах предприятий и сокращение задолженности бюд­жета перед бюджетополучателями, что открыва­ло дополнительные возможности для приобрете­ния страховой защиты. Среди отрицательных последствий: 1) инфляционный процесс, неопределенность экономических перспектив; 2) увеличение валютных рисков из-за введения плавающего курса рубля; 3) обесценение рублевых активов; 4) привязка многих обязательств к текущему валютному курсу; 5) снижение доходов и покупательной способ­ности населения; 6) сужение выбора инвестиционных инструмен­том для размещения страховых резервов; 7) сокращение возможностей для размещении собственных средств и резервов страховых ком­паний вследствие краха многих банков и низкой ликвидности выживших; 8) утрата доверия потенциальных клиентов, ко­торые слабо понимали необходимость страхова­ния и до кризиса 1998 г.

Одной из проблем страхового рынка России является проблема открытия рынка. В ноябре 1999 г. был принят и введен в дейст­вие федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации». Новая редакция закона по сути стала компромиссом между требования­ми о либерализации рынка, с одной стороны, и за­щиты нарождающегося отечественного страхо­вого бизнеса - с другой. Самая главная законодательная новация за­ключалась в отмене действовавшего с 1992 г. 49%-ного ограничения на долю участия иностран­ных инвесторов в уставных капиталах российских страховщиков. Мало кто ожидал скорого захвата российского рынка после ноября 1999 г. транснациональным капиталом. По сути дела, иностранные страховые компании уже давно при­сутствуют на нем, сами управляют некоторыми страховыми компаниями, но подлинно радикаль­ных изменений на нем до сих пор не отмечено. До настоящего момента так и не нашлось кампании, которая воспользовалась бы разрешением созда­вать страховой бизнес в России, на 100% принад­лежащий нерезидентам.

Таким образом, масштабы присутствия зару­бежного капитала в российском страховом секто­ре отнюдь не внушают опасений. Кроме того, подход российских компаний к нерезидентам бу­дет наверняка выборочным и почти каждая из них уже успела позаботиться об установлении дружественных связей с одним из западных стра­ховщиков, с которыми она будет сотрудничать и дальше, после более широкого открытия россий­ского рынка. А некоторые региональные стра­ховщики, возможно, предпочтут партнерство со страховщиками из дальнего зарубежья, не прибе­гая к посредничеству московских компаний.