Преимущества дорожных чеков:
дорожные чеки – один из наиболее безопасных и удобных способов перевозки денег;
в любой стране дорожные чеки легко и быстро обмениваются на наличные средства в любой валюте;
утраченные чеки легко бесплатно возместит, как правило, в течение 24 часов;
часто обменный курс, применяемый к дорожным чекам, более выгоден, чем тот, по которому осуществляются обменные операции с наличной валютой.
Рассмотрев валютное законодательство Российской Федерации и все основные операции, совершаемые коммерческими банками на территории России, перейдем к рассмотрению развития одного из коммерческих банков России на рынке валютных услуг.
В настоящее время ООО КБ "Нэклис-Банкобладает генеральной лицензией Центрального банка РФ на совершение банковских операций. Баланс банка можно посмотреть в приложение 6.
Банком поставлены определенные задачи в развитие валютных операций в валюте. Прежде всего, банк стремится к максимальной прибыли от проведения валютных операций, минимизации рисков, с помощью новых технологий, методов проведения.
Развивая традиционные банковские операции, в числе которых кредитование в рублях и иностранной валюте, предоставление аккредитивов и гарантий при расчетах за экспорт и импорт товаров (работ и услуг), документарное и чистое инкассо в иностранной валюте, банковские гарантии в пользу таможенного комитета, Банк стремится к созданию новых технологий и услуг, подсказанных потребностями ключевых клиентов и развивающимися возможностями российского финансового рынка. Особое внимание Банк уделяет развитию вексельных расчетов, финансированию поставщиков под уступку денежного требования к потребителям продукции, оптимизации денежных потоков между клиентами региональных филиалов и московских офисов Банка.
ООО КБ "Нэклис-Банк" планирует развиваться как универсальный коммерческий банк, предоставляющий полный спектр кредитно-финансовых услуг корпоративным клиентам и населению. В среднесрочной перспективе Банк стремится укрепить свое положение в числе пятидесяти "крупнейших банков страны". Банк связывает перспективы развития бизнеса с расширением сети универсальных по характеру деятельности филиалов и дополнительных офисов, ориентированных на обслуживание средних и малых предприятий, а также населения в регионах.
Совместно с развитием банковских услуг в валюте для клиентов банка юридических лиц банк будет расширять перечень и качество услуги для физических лиц.
Одной из первых здесь можно упомянуть покупку - продажу наличной иностранной валюты через сеть своих обменных пунктов, а также расширение перечня операций совершаемых обменными пунктами и их усовершенствования.
Практически в каждом филиале и отделе банка, как в городе, так и в области работает пункт обмена валюты. Так же у банка и некоторых его филиалов открыты обменные пункты вне территории банка (выносные обменные пункты). Но в настоящее время обменные пункты стали терять свою значимость. Одна из задач банка состоит в том, что бы построить оптимальную по выгодности совершения валютно-обменных операций сеть обменных пунктов с помощью новых технологий.
Оптимальность состоит в том, что уже существует большое число обменных пунктов других банков и ООО КБ "Нэклис-Банк", таким образом, конкуренция между банками в этой области достаточно высока и наступит момент, когда каждый следующий обменный пункт уже не будет приносить доходов или не будет давать необходимую рентабельность.
Для повышения конкурентоспособности своих обменных пунктов банк должен: расширить перечень услуг оказываемых ими. Желательно, чтобы все обменные пункты работали с дорожными чеками, кредитными карточками, принимали валюту на инкассо, производили размен валюты, совершали операции по кросс курсам), и наладить доставку наличной валюты напрямую через иностранные банки, тем самым банк сможет понизить себестоимость валюты, и соответственно, сделать цену продажи валюты более конкурентно способной., усовершенствовать с помощью новых технологий сами обменные пункты на терминалы.
Одним из прогрессивных проявлений карточной банковской системы может послужить развитие банком кредитных валютных карточек, а не дебетовых, как это делается сейчас. Банк будет открывать для своих клиентов кредитную линию в валюте под определенный процент, и клиенты смогут пользоваться своей карточкой, не имея денег на картсчете. Конечно же, перед банком встанет вопрос обеспечения таких кредитных линий (возвратности средств). Обеспечить карточные кредиты можно будет ценными бумагами (в валюте или в рублях), недвижимым или движимым (застрахованным) имуществом, гарантиями предприятий или других физических лиц. Для банка такие кредитные линии должны представлять интерес в силу большой распределенности заемных средств мелкими суммами среди большого числа заемщиков, ликвидностью, так как сами средства до их израсходования будут храниться на корсчетах банка, а у клиентов банка начнет появляться кредитная история.
По последним данным Госкомстата, на каждого трудоспособного россиянина приходится около 1,5 карты, в то время как в Европе, по оценкам экспертов, этот показатель составляет 3−4, а в США и того больше – 6−8. Таким образом, потенциал роста "карточного" рынка составляет сотни процентов.
В связи с вышесказанном, в перспективе перед банком стоит вопрос об эмиссии пластиковых карт (смарт-карт), так как уровень мошенничества по пластиковым картам подталкивает постоянно внедрять новые способы защиты пластиковых счетов своих клиентов. И, несмотря, на то, что зачастую, именно по своей беспечности, сами держатели пластиковых карт теряют деньги вследствие мошенничества. Внедрение чиповых карт (смарт-карт), позволить максимально защитить владельцев карт и снизить риск мошенничества до минимума.
Смарт-карты имеют объективные преимущества перед обычными картами:
выше уровень безопасности: чиповую карту нельзя подделать;
смарт-карта позволяет проводить проверку клиента без отправки запроса в банк;
в некоторых случаях чиповая карта позволяет проводить транзакцию намного быстрее (нет необходимости ждать ответ из банка);
чип на карте не подвержен действию со стороны магнитных полей, легким царапинам и влаги, таким образом, чиповая карта более надежна.
Также банк предложит обладателям привилегированных карт при выезде за рубеж предоставлять медицинские страховки от 30 тыс. долларов (Visa Сlassic) и от 70 тыс. долларов (Visa Gold и Visa Platinum), размещение в VIP-зонах аэропортов, а также дисконтные карты.
Следующим этапом должно стать совмещение карточного бизнеса с мобильной связью и, как результат, полномасштабный банкинг в режиме on-line.
Требует развития и работа банка по привлечению и размещению вкладов населения в валюте.
В настоящее время, банком установлены в среднем 8-10% годовых по вкладам. Требуется пересмотреть ставки по срочным вкладам и вкладам до востребования в сторону увеличения и проведения широкой рекламной компании по привлечению валютных вкладов, эти вклады являются самыми дифференцированными с точки зрения безопасности их одновременного изъятия вкладчиками.
Но наряду с привлечением валютных вкладов банку уже сейчас необходимо проработать стратегию и тактику размещения этих средств.
В последнее время на внутреннем и мировом валютных и денежных рынках сложились условия высокой волатильности курсов валют и колебаний процентных ставок. В такой ситуации задачи хеджирования финансовых рисков для компаний, занимающихся внешнеторговыми экспортно-импортными операциями и производством, становятся все более актуальными.
В сложившихся условиях защита средств от неблагоприятного изменения курсов и величины процентных ставок, управление рисками являются залогом успешного финансового планирования, стабильности и прибыльности бизнеса. Ориентируясь на требования клиентов, ООО КБ "Нэклис-Банк" в перспективе осуществит круг операций, направленных на защиту средств своих клиентов, в том числе оказывая услуги по хеджированию рисков:
проведение срочных конверсионных операций типа "форвард" и "своп" на внебиржевом рынке;
покупка и продажа "валютных опционов";
проведение операций с производными финансовыми инструментами на биржевом валютном и товарном рынках, а также с инструментами на процентную ставку.
Использование указанных инструментов в сочетании с возникающим текущим риском позволяет создать стратегии для хеджирования любого профиля.
При этом в отличие от стандартизированных контрактов на биржевом рынке внебиржевые инструменты могут быть настроены под специфические потребности организации.
Одним из наиболее популярных инструментов, используемых на внебиржевом валютном рынке, является операция "форвард".
Форвард - это соглашение между покупателем и продавцом о покупке-продаже иностранной валюты за рубли или другую валюту в определенный момент в будущем по курсу, зафиксированному в день заключения сделки. Расчеты по форвардным сделкам осуществляются не ранее чем на третий рабочий день с даты заключения сделки. Курс форвардных сделок формируется под влиянием курса соответствующих валют на момент заключения сделки и уровня процентных ставок по этим валютам на межбанковском рынке.
Российский межбанковский рынок форвардных операций на текущий момент активно развивается. Приблизительный среднедневной объем торгов, по оценке специалистов достигает 1-1,5 миллиарда долларов США.
Наиболее ликвидными являются операции сроком до двух лет, возможны операции на срок от двух до пяти лет.