Крупнейшие банки активно кредитовали производственный сектор российской экономики.
Ведущие российские банки отличала тесная взаимосвязь с европейскими банкирами, основанная как на деловом сотрудничестве, так и на участии в акционерных капиталах друг друга. Поскольку иностранным банкам законодательно запрещалось открывать свои представительства в России (исключение было сделано только для французского банка «Лионский кредит»), свои интересы они реализовывали, участвуя в акционерном капитале российских банков. Привлечение иностранных инвестиций, стимулировавшее расширение операций отечественных банков, не приводило, однако, к их «порабощению», поскольку российские директора сохраняли за собой основные властные полномочия. Отечественные банки начинали и самостоятельно выходить на международный денежный рынок: к 1914 г. они имели 17 заграничных филиалов, в том числе 5 в Париже, по 3 в Лондоне и Берлине.
Основой активов коммерческих банков России были кредитование торгово-промышленного оборота и финансирование производства по счетам учета векселей, кредитов на определенный срок, или «онкольных» (от англ. «oncall» - погашение по требованию), ссуд под залог векселей, ценных бумаг и товаров (табл. 1). К 1914 г. влияние российских акционерных коммерческих банков было особенно сильным в металлургии, машиностроении, нефтяной, цементной, сахарной, текстильной и табачной промышленности, в железнодорожном строительстве и водном транспорте, хлебной торговле.
Таблица 1[2]
Операции российских коммерческих банков по данным годовых оборотов за 1899 и 1913 гг. (млн. руб.)
| Операции | 1899 г. (42 банка) | 1913 г. (50 банков) | Прирост (%) |
| Пассивы (вклады и текущие счета — поступило за год) | 3792,5 | 15616,8 | 412 |
| Основные активы | 3320,6 | 17333,0 | 522 |
| В том числе: | |||
| — вексельно-подтоварный кредит (учет векселей, ссуды срочные и онколь) | 1414,5 | 7712,9 | 545 |
| — кредит под залог ценных бумаг (ссуды срочные и онколь под бумаги) | 1029,7 | 4923,3 | 478 |
| — покупка ценных бумаг за свой счет | 876,4 | 4696,8 | 536 |
Наряду с акционерными коммерческими банками получили развитие также городские банки и общества взаимного кредита.
Общества взаимного кредита в XX в. продолжали расти по своей численности и ресурсам: с 1900 по 1914 г. их число увеличилось со 117 до 1 108, а их ресурсы-с 206 до 746 млн. руб. Однако на их долю в 1914 г. приходилось менее 11% основных пассивов всей русской банковой системы. Клиентура их состояла преимущественно из средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии.
Городские банки выдавали ссуды местным торговцам, промышленникам и домовладельцам. За период 1900 - 1914 гг. сеть их увеличилась с 241 до 317, ресурсы со 136 до 258 млн. руб. Удельный вес городских банков на денежном рынке был еще меньше, чем обществ взаимного кредита (по ресурсам он составлял в 1914 г. менее 4%). В операциях этих банков большое место занимали ссуды под городскую недвижимость, причем городские банки нередко пускались на рискованные спекулятивные операции, предоставляя местным предпринимателям и домовладельцам крупные ссуды под ненадежное обеспечение.
Акционерные земельные банки стали возникать с 70-х годов XIX в. и занимались выдачей долгосрочных ссуд под залог земель и домов. Они выдавали ссуды не деньгами, а закладными листами, которые заемщики продавали на рынке при посредничестве тех же банков, за что уплачивали им комиссионное вознаграждение. Акционерные земельные банки предоставляли ипотечный кредит в первую очередь помещикам, затем городским домовладельцам и отчасти зажиточно-кулацким слоям деревни. Подавляющая часть ссуд акционерных земельных банков приходилась на долю помещиков, ссуды же крестьянам в начале 90-х годов составляли лишь 7% общей суммы ссуд земельных банков.
3. Учреждения мелкого кредита
При участии Государственного банка в стране была создана система учреждений мелкого кредита по кредитованию кооперации, кустарей и крестьян. В 1904 г. в Банке было создано Управление по делам мелкого кредита, которое должно было контролировать деятельность учреждений этого типа и оказывать им в случае необходимости финансовую помощь.
Первые учреждения мелкого кредита в России появились в 30-х годах XIX века, но наибольшее развитие получили в начале XX века.
Условно учреждения мелкого кредита подразделялись на две большие группы.
Основу первой составляли сословные кредитные учреждения, состоящие из сельских и волостных банков, сельских банков удельных крестьян, вспомогательных и сберегательных касс бывших государственных крестьян, а также ряда кредитных учреждений, действовавших на основе особых указов в присоединенных к империи новых территориях (Средняя Азия, Польша и т.д.).
Вторая группа была наиболее многочисленна. В ее состав входили ссудосберегательные и кредитные товарищества, союзы кредитных и ссудосберегательных товариществ, земские кассы мелкого кредита, а также сельские, волостные и станичные общественные ссудосберегательные кассы. Контроль за этой группой осуществлялся Министерством финансов через Государственный банк.
В 1837 г. в России открылся первый сельский банк для удельных крестьян, положивший начало существованию в стране сословных кредитных учреждений. Они, по сути, не являлись самостоятельными кредитными учреждениями. Государство с их помощью от лица удельного ведомства кредитовало сельское хозяйство. К 1885 г. таких банков по России действовало 159 с общим оборотным капиталов в 1,03 млн. руб. Они создавались индивидуально решением удельного ведомства.
Вслед за сельскими банками для удельных крестьян в России появились вспомогательные и сберегательные кассы для бывших государственных крестьян, подконтрольные окружным начальникам и палатам государственных имущества. Эти учреждения являлись единой финансовой структурой. Сберегательные кассы только привлекали денежные средства, а вспомогательные кассы из этих средств выдавали ссуды.
Следующим этапом в развитии сословных кредитных учреждений стали волостные и сельские баки, появившиеся в 1885 г. В эту форму кредитного учреждения стали преобразовываться сельские банки для удельных крестьян, а также часть вспомогательных и сберегательных касс для бывших государственных крестьян.
Волостные и сельские банки создавались для крестьян по приговорам сельских обществ. Их уставы утверждались губернатором, затем министром внутренних дел и министром финансов. Размер основного капитала сельских и волостных банков должен был составлять не менее 300 руб., он образовывался из свободных мирских сумм, пожертвований и беспроцентных ссуд земств и частных лиц.
Особняком в группе сословных кредитных учреждений стояли учреждения, возникшие на основе особых указов. Они несколько отличались от типовых сословных учреждений. В их деятельности учитывались культура, обычаи, климат и т.д. тех мест, где они действовали (ссудосберегательные кассы Царства Польского, ссудные кассы Туркестанского края и т.п.).
Сословные кредитные учреждения сыграли значительную роль в кредитовании сельского хозяйства России, но в 80-90-х годах XIX века их начали вытеснять из финансовой сферы кооперативные кредитные учреждения.
Кооперативные кредитные учреждения появились в России в 60-х гг. XIXвека в виде ссудосберегательных товариществ. Первое такое товарищество возникло в 1865 году в Костромской губернии. Его удачный опыт дал импульс дальнейшему развитию ссудосберегательных товариществ. Так, в 1870 году их количество достигло 15, в 1880 году – 500, а на 1 января 1915 года – 3 887 с оборотными средствами 47,65 млн. руб.
В 90-х гг. XIX века к ссудосберегательным добавились кредитные товарищества. За очень короткий промежуток времени они приобрели большую популярность и стали явными лидерами среди учреждений мелкого кредита. На 1 января 1915 году в России действовало 10 662 кредитных товариществ с оборотным капиталом в 238,5 млн. руб. Из успех объясняется главным образом тем, что они были рассчитаны не на зажиточные слои, а на маломощные и беднейшие слои крестьянства.
Ссудосберегательные и кредитные товарищества могли привлекать заемные денежные средства как у физических, так и юридических лиц, но на сумма, не превышающую более, чем в 10 раз размер их основного капитала. Товарищества обязаны были иметь запасной капитал для покрытия возникающих убытков. Он формировался в размере не менее 20% от чистой прибыли.
В начале XX века появляются кредитные и ссудосберегательные союзы. Основу каждого из них составляли все те же товарищества числом не менее четырех. Они создавались в пределах определенной местности и позволяли избежать конкуренции между товариществами за привлекаемые денежные средства.
Еще одной разновидностью кооперативных кредитных учреждений были общественные и земские кассы. Общественные ссудосберегательные кассы учреждались на одно или несколько обществ. Они могли быть волостными, станичными, сельскими, поселковыми или хуторскими. Кроме того, их могли учреждать и переселенческие товарищества, обладающие землей. Общественные кассы создавались на основе приговора общественного схода большинством, но не менее двух третей лиц, имеющих право голоса на сходе. Действовали они на основании устава с солидарной ответственностью по обязательствам (полной, ограниченной предельным размерам). В уставе указывался предельный размер выдаваемых ссуд, как правило, не превышающий 300 рублей. Ссуд выдавались на срок до 5 лет. Денежные средства привлекались от юридических и физических лиц. Процентная ставка по ним устанавливалась на сходе общества и менялась по истечении только одного месяца после принятия решения.