С помощью системы "Рапида" Интернет-магазин может организовать прием платежей от покупателей на собственном сайте или принимать платежи через операционный сайт системы.
2.4 Платежная система Instant!
Разработчиками платежной системы Instant! (www.paybot.com/defaultrus.asp) являются компании Интерфейс (www.interface.ni) и PayBot (www.paybot.com). Система позволяет подключенным к ней Интернет-магазинам и сервисным предприятиям принимать от клиентов платежи при помощи кредитных карт или с виртуальных счетов клиентов. Система ориентирована на продавцов и покупателей информационных и телекоммуникационных услуг (доступ в Интернет, программное обеспечение и другие продукты, которые могут быть предоставлены покупателю через Интернет немедленно после их оплаты). При этом система обеспечивает:
· конфиденциальный доступ клиента к его банковскому счету;
· безопасные расчеты по пластиковым карточкам через Интернет, при которых отсутствует необходимость при каждой оплате пересылать через Интернет данные о пластиковых картах;
· оплату в режиме реального времени любых услуг и товаров со счета покупателя на счет продавца;
· проверку продавцом поступления платежа и предоставление
· продукта покупателю в режиме реального времени.
Система включает следующие элементы:
· процессинговую подсистему, в которой обрабатываются операции по виртуальным счетам клиентов;
· препроцессинговую подсистему, регистрирующую держателей пластиковых карт и генерирующую безопасные транзакции по операциям с пластиковыми картами для передачи в процессинговый центр;
· CyberMall — электронный магазин. Он позволяет продавцам товаров и услуг полностью автоматически продавать свои продукты в режиме online;
· программный интерфейс, реализующий взаимосвязь между платежной системой и автоматизированной банковской системой.
Для начала работы в системе покупателю необходимо открыть виртуальный счет в платежной системе (Customer Account), обязательно записав при этом идентификатор счета (Account Id) и пароль.
Далее покупателю следует открыть в банке счет физического лица. Виртуальный счет покупателя в платежной системе соответствует счету в банке и, таким образом, покупатель распоряжается своим банковским счетом. Сумма, внесенная на банковский счет, отражается на виртуальном счете покупателя в платежной системе, и у покупателя появляется возможность оплачивать товары и услуги в режиме реального времени.
Для оплаты с международной кредитной карты покупателю необходимо зарегистрировать карту в платежной системе, обязательно записав при этом идентификатор карты (Card Id) и пароль. После регистрации необходимо подтвердить регистрационные данные, предъявив карту и паспорт в банке или у продавца, зарегистрированного в платежной системе. Если продавец согласен принимать неподтвержденные карты, то подтверждать зарегистрированные карты не обязательно. После этого у покупателя появляется возможность оплачивать товары и услуги в режиме реального времени.
Продавцу товаров или услуг для начала работы с системой необходимо открыть виртуальный счет продавца (Merchant Account). При этом ему выдается идентификатор счета (Account Id) и пароль. После этого продавцу необходимо заключить с банком договор, в соответствии с которым банк принимает платежи от участников платежной системы в адрес продавца и перечисляет полученные средства на счет продавца в его банке. В случае если продавец намерен принимать оплату, как от владельцев счетов, так и от держателей пластиковых карт, то ему также необходимо заключить договор с банком-экваером, который будет обрабатывать транзакции по пластиковым картам.
Тарифы на обслуживание в платежной системе Instant!:
· открытие и обслуживание счетов покупателя и продавца, операции покупателей по кредитным картам — бесплатно;
· комиссия по операциям между счетами участников Instant! — 1% от суммы транзакции, но не менее 0,1 доллара;
· комиссия за снятие продавцом средств со счета в Instant! на счет продавца в его банке — 1%, но не менее 25 долларов.
В декабре 2001 года автором было отправлено письмо администрации системы по адресу paymaster@paybot.com, указанному в качестве адреса для вопросов по расчетам и платежам через систему Instant! Письмо содержало просьбу более подробно разъяснить условия подключения и сообщить статистические данные системы. Был получен ответ: "К сожалению, в данный момент мы не работаем с русскими клиентами. Предполагаем вернуться к этому вопросу немного позже".
2.5 Платежная система ЭлИТ
Платежная система ЭлИТ (www.elit.ru/card) создана при сотрудничестве АКБ "Автобанк" и компании АйТи. Система предназначена для проведения электронных Интернет-платежей в режиме online по пластиковым картам систем Visa, Union Card, EuroPay, American Express.
Общие принципы функционирования системы заключаются в следующем:
· если клиент Интернет-магазина выбирает форму оплаты через систему ЭлИТ с помощью кредитной карты, он заполняет предложенную форму электронного платежного поручения, после чего отправляет его на обработку в платежную систему;
· по указанию менеджера-продавца, контролирующего проведение оплаты заказа, система совместно с сервером авторизации пластиковых карт банка-экваера проводит авторизацию пластиковой карточки и производит блокирование средств в объеме стоимости заказа на карточном счете клиента;
· интернет-магазин контролирует все этапы прохождения платежа и в необходимых случаях (недостаточно средств на счете, неудачная попытка авторизации, отрицательный результат авторизации) отказывает клиенту в принятии платежа. При этом доставка/отгрузка товаров по данному заказу не производится. Интернет-магазину предоставляются средства уведомления клиента о принятии платежа или отказе от оплаты;
· клиент может следить за процессом авторизации карточки с помощью предназначенных для этого средств платежной системы. Для этого клиент должен указывать уникальный номер платежной операции (транзакции). Уникальный номер генерируется системой для каждой платежной операции в момент отправки клиентом электронного платежного поручения на обработку в платежную систему;
· при положительном результате авторизации Интернет-магазин осуществляет доставку заказа клиенту;
· поэтапный контроль прохождения платежа и процесса доставки заказанных товаров, осуществляемый сотрудниками Интернет-магазина, является средством защиты от необоснованных отзывов клиентами своих платежей. Перечисление заблокированных средств с карточного счета клиента на счет продавца производится по указанию сотрудника магазина только после фактической доставки товара клиенту и подписания клиентом соответствующих документов, подтверждающих факт доставки заказа и отсутствие претензий с его стороны. В случае отказа клиента от получения доставленного товара менеджер-продавец в платежной системе осуществляет операцию разблокирования средств на карточном счете клиента. Такая схема позволяет минимизировать риски, связанные с проведением платежей через Интернет, для всех участников операции (клиент, продавец, банк).
2.6 Платежная система PayCash
Разработчиком платежной системы PayCash (www.paycash.ru) является ОАО "Алкор Пэйкэш". Оператор системы — компания Алкор Телеком. Активное участие в работе системы принимают банк "Таврический" и американская платежная система Cypher-mint Pay Cash System (www.cyphermint.com).
PayCash поддерживает двух участников системы: банки и клиенты банков. Банки представляют собой специальное программное обеспечение, с помощью которого осуществляются ввод и вывод денег, их промежуточное хранение перед тем, как обратить в электронную наличность, и ряд вспомогательных функций.
Клиентами банка являются покупатели и магазины, установившие специальное программное обеспечение "кошелек" и открывшие счет в системе.
В системе нет четкого разделения на покупателей и продавцов. Любой участник системы может выступать в роли того и другого, используя единственную установленную копию "кошелька".
Валютой, используемой в системе, является электронная наличность. Она представляет собой аналог обычных бумажных денег, только выпущенных в электронной форме. Электронные купюры защищаются достаточно надежными шифрами. При этом электронные наличные не привязаны к владельцу, имеют собственную ценность и признаются банком независимо от личности их обладателя.
Все платежи в системе сопровождаются контрактом, в котором продавец может указывать назначение и условия платежа. Контракт подписывается электронно-цифровыми подписями сторон и дополнительно заверяется подписью банка. При этом благодаря применению специальной технологии банк не имеет возможности ознакомиться с его содержанием.
Для подключения к системе и работы в ней не нужна ни кредитная карта, ни банковский счет. Достаточно скачать и установить программу "кошелек", после чего ввести деньги на открытый счет одним из предлагаемых системой способов. После зачисления денег на счет владелец "кошелька" может производить платежи через Интернет. Для этого ему необходимо открыть у себя в "кошельке" одну или несколько платежных книжек и перевести на них электронные деньги со счета, т. е. получить на платежную книжку банковские денежные обязательства, выпущенные в электронной форме. Клиент может получить эти обязательства анонимно: ни банк, выпустивший эти обязательства, ни продавец, получивший эти обязательства в оплату, не могут получить информацию о владельце "кошелька" и номер счета, с которого были сняты деньги. Система PayCash позволяет платить через Интернет точно затребованную сумму денег, независимо от того, в каких "купюрах" деньги находятся на платежной книжке. То есть денежные обязательства, находящиеся на книжке, могут легко делиться и объединяться на книжке совершенно незаметно для владельца "кошелька". Для клиента важна только информация об обшей сумме денег, находящейся на платежной книжке. Особенностью системы PayCash является то, что электронные деньги хранятся на компьютере клиента, и если с этим компьютером что-то случится, то клиент может лишиться всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. То есть PayCash представляет собой систему анонимных электронных денег, а не просто систему клиент-банк. Это выражается еще и в том, что банк не может воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги, которые тот успел перевести в свой компьютер.