Страхование как звено финансовой системы (стр. 5 из 7)
Совершенствование…
Действующая система страхового законодательства в Российской Федерации включает системообразующие нормативные акты Минфина России, иные нормативные акты, содержащие положения о страховании, а также международные соглашения и договоры.
Принятые в период становления страхового рынка, они в настоящее время требуют некоторой адаптации к изменениям, произошедшим за этот период в жизни страны, к обозначившемуся росту экономических показателей.
IIГлава
Современное положение рынка обязательного автострахования
Страхование – одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке неуклонно растут. Так, объем страхового рынка России с 2000 по 2006 год вырос в 3,5 раза.
Наблюдается ежегодный рост страховых премий , в первую очередь, за счет развития имущественного страхования. Коэффициент страховых выплат с 2002 по 2006 год сократился с 77,1% до 57,3 %.
Доля страховой премии в ВВП России начиная с2004 года снижается и составила в 2006 году 2,3%.
Доля обязательного страхования на российском страховом рынке в 2006 году составила 44,8 %, добровольного – 55,2%. Значительное изменение соотношения между обязательным и добровольным страхованием произошло после введения в 2003 году системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Наблюдается тенденция сокращения численности страховых организаций.
Это связано с повышением требований к минимальному уставному капиталу, а также с ужесточением контроля со стороны ФССН.
Наибольшая доля страховых организаций (61 %) представлена в организационно-правовой форме обществ с ограниченной ответственностью; закрытые и открытые акционерные общества составляют соответственно 21,1 % и 16,2%. Менее 5% организаций представлены в форме унитарных предприятий.
Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения, и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.
По данным исследования, которое проводил Российский союз автостраховщиков (РСА) за прошедшие девять месяцев 2007 года страховые компании заключили почти 25,2 млн. договоров ОСАГО (годом ранее – 22,6 млн.) и собрали 52,621 млрд. рублей премии, что на 15,7% больше, чем в предыдущем году. Страховщикам заявили об 1,26 млн. страховых случаев, из которых 1,21 млн. случаев было урегулировано, тогда как в 2006 году было выплачено возмещение по 0,99 млн. случаям из 1,04 млн. произошедших. Объем выплат составил 27,749 млрд. рублей, что на 24,5% выше данных по прошлому году. Таким образом, выплаты составили 53% от поступлений при средней стоимости полиса 2 090 рубля, по сравнению с 2006 годом полис подорожал на 76 рублей. Средний размер выплат составил 22 980 рублей, что больше прошлогодней нормы на 433 рубля.
Рынок ОСАГО остается монополизированным – 50% или 26,1 млрд. рублей сборов за девять месяцев приходится на пятерку крупнейших страховых компаний. 14,2 млрд. рублей всей премии по ОСАГО собрали компании группы «Росгосстрах» (27%). Второе место по объему поступлений по ОСАГО в январе-сентябре заняла «РЕСО-Гарантия» – 4,4 млрд. рублей (8,4%), на третьем – «Ингосстрах» – 3,1 млрд. рублей (5,9%), на четвертом – «РОСНО» – 2,6 млрд. рублей (4,9%), на пятом – «Страховой дом ВСК» – 1,7 млрд. рублей (3,3%).
Итоги деятельности российских страховых компаний за 9 мес. 2007 г.
| Компания | Премия, млн. руб. | Выплаты, млн. руб. | Уровень выплат, % |
| Прямое страхование | |||
| Система «Росгосстрах» | 38913 | 16700 | 42,91624907 |
| СГ«СОГАЗ» | 28934 | 11771 | 40,68224234 |
| «Ингосстрах» | 26485 | 12671 | 47,84217482 |
| РЕСО | 24726 | 8054 | 32,57300008 |
| Группа РОСНО Allianz | 23067 | 9704 | 42,06875623 |
| ВСК | 13658 | 5644 | 41,32376629 |
| «Столичная страховая группа» | 9265 | 4165 | 44,95412844 |
| «Согласие» | 8956 | 3512 | 39,21393479 |
| СГ «КапиталЪ» | 8390 | 2888 | 34,42193087 |
| СГ «Уралсиб» | 8120 | 4088 | 50,34482759 |
| Итого по топ-10 | 190514 | 79397 | 41,67515248 |
| Общий объем рынка | 365244 | 143167 | 39,19763227 |
Объем премии по ОСАГО за 1 полугодие 2007 г. составил 34,5 млрд. руб., увеличившись на 17,6% по сравнению с 1 полугодием 2006 г. Страховые выплаты увеличились на 21,9% до 18,4 млрд. руб.
Характерной тенденцией ОСАГО в последнее время является рост убыточности. В целом по рынку уровень страховых выплат вырос на 2% с 51,5% в 1 полугодии 2006 г. до 53,5% за отчетный период. Однако в региональном срезе можно выделить два различных по направлению процесса:
- крупнейшие страховщики федерального уровня стараются держать убыточность в "узде" - среднее значение уровня выплат ТОП-10 по объему премий сократилось на 1,7%% до 51,6% в 1 полугодии 2007 г.,
- у некоторых региональных страховщиков, в особенности, в Свердловской, Кемеровской, Челябинской областях, в Республике Татарстан, уровень выплат по ОСАГО достигает 80%.
Основных причин убыточности можно выделить три.
Во-первых, растет размер ущерба - увеличивается цена ремонта, стоимость запчастей, инфляция, машины становятся дороже.
Во-вторых, граждане научились защищать свои права. Появились адвокаты, специализирующиеся на делах по возмещению убытков от ДТП, суды наработали необходимую практику. Если раньше у людей не было достаточной информации и они не знали, как следует получать деньги по страховым случаям ОСАГО, либо не обращались никуда вообще, либо допускали ошибки и не получали возмещение, то теперь это уходит.
И в-третьих, к сожалению, страхование автогражданской ответственности пока не начало в полной мере выполнять свои воспитательные функции. Число дорожно-транспортных происшествий и травматизм, связанный с ним, растет.
С рынка ОСАГО безвозвратно ушли семь страховщиков, но пришли 13 новых компаний. Всего количество участников достигло 167 и увеличилось на шесть страховщиков. Группа постоянно действующих компаний, состоящая из 154 страховщиков, увеличила сбор премии на 20,1%, а 13 вновь пришедших собрали 558 млн. руб. (1,6% от объема премии ОСАГО).
По данным ФССН (Федеральная служба страхового надзора), число жалоб граждан в органы страхового надзора за девять месяцев 2007 года выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом в 63% случаев россияне жалуются на работу страховщиков ОСАГО.
Всего в январе-сентябре 2007 года, по данным ФССН, было подано 7006 обращений граждан, что на 39,4% больше, чем годом ранее. На долю ОСАГО пришлось 63% жалоб - 4119 обращений, из которых 2562 раза граждане жаловались на несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат ОСАГО, а 724 раза - из-за занижения страховых выплат. Неудивительно, что в материалах ФССН подчеркивается, что "наиболее острыми и социально значимыми остаются проблемы, связанные с вопросами соблюдения страховыми организациямизаконодательства, регулирующего ОСАГО".
Главными причинами поступления жалоб по ОСАГО являются несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат, занижение страховой выплаты, отказ в страховой выплате.
Отмечается рост общего количества обращений по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Так, если за 9 месяцев 2006 года поступило 5027 обращений, то за 9 месяцев 2007 года - 7006. Рост количества обращений за указанный период составил 39,4%.
А главными причинами жалоб граждан являются несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат, занижение страховой выплаты, отказ в страховой выплате.
Статистика обращений граждан в ФССН с жалобами на страховщиков ОСАГО за три квартала 2007 г .
| Количество обращений, единицы | |||
| I квартал | II квартал | III квартал | |
| Всего обращений по ОСАГО | 1488 | 1548 | 1383 |
| несоблюдение сроков выплат и рассмотрения обращений | 868 | 894 | 800 |
| занижение размеров выплат | 253 | 288 | 183 |
| обращения из-за отказа в выплате | 339 | 316 | 287 |
| Другие жалобы | 927 | 1204 | 989 |
Совсем недавно (1 декабря 2007 года) Президент России подписал закон «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Закон принят и уже опубликован в «Российской газете»(5 декабря 2007 года).