- избыточный выпуск в обращение;
- упадок доверия к правительству, которое выпустило деньги;
- неблагоприятный платежный баланс.
Наиболее типичным является инфляционное обесценивание бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценивание бумажных денег может быть связано с угрозой свержения государственной власти и утратой населением доверия к ней, а также с неблагоприятным платежным балансом и падением курса национальной валюты.
Кредитные деньги
Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром контрактов становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно - экономического процесса и управляются совершенно другими законами. Непосредственная форма товарного обращения есть Т - Д - Т, т.е. превращение товара в деньги и обратное превращение денег в товар. Для обращения товаров из их среды выделяется специфический товар, наделяемый денежными функциями. В условиях развитого капиталистического производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение капитала, последний также выделяет из своей среды часть капитала, которой придаются денежные функции.
Кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они вырастают не из обращения, как товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар, как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию:
а) вексель;
б) банкнота;
в) чек;
г) электронные деньги;
д) кредитные карточки.
Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель - тратта) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок. Характерными особенностями векселя являются:
- абстрактность - на векселе не указан вид сделки;
- бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления акта о протесте;
- обращаемость - передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.
Банкнота – долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком. Она отличается от векселя и от бумажных денег. Банкнота от векселя отличается:
- по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3 - 6 мес.), банкнота - бессрочное долговое обязательство;
- по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию;
- банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.
Классическая банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:
- по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота - из функции денег как средства платежа;
- по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов (казначейство), банкноты - центральный банк;
- по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а "застревают" в обращении;
- по размерности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.
- Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении и их обесценивание. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами. Следовательно, современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу, или кредитную основу, однако они попадают под закономерности бумажно-денежного обращения.
Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных платежных средств на текущих счетах. Это - разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.
Используется как на внутреннем, так и на внешнем рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством.
Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.
Для того чтобы чек имел силу законного долгового обязательства, он должен иметь:
- Указание на того, кто имеет право получить эти деньги;
- Сумму платежа цифрами и прописью;
- Название и местонахождение банка;
- Подпись чекодателя.
Чеки подразделяются на:
- Именные;
- С правом передачи третьему лицу (ордерные);
- Без права передачи третьему лицу;
- Предъявительские.
Именные - выписанные на определенное лицо без права передачи;
ордерные - составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;
предъявительские - по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;
расчетные - используемые только при безналичных расчетах;
акцептованные - по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.
Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных средств в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.
На основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетами между клиентами разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.
Электронные деньги - это денежный инструмент, функционирующий в рамках электронной системы, передающий информацию о движении денежных потоков и различных денежных операциях.
Это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения.
Одним из первых исторических видов электронных денег(50-е г.г. ХХ столетия) стал электронный банковский депозит.
На современном этапе много стран совершают попытки по предоставлению электронным деньгам статуса законного платежного средства, которое будет обязательным для приема во всех учреждениях и организациях, и должно стать бессрочным обязательством государства аналогично наличным.
Объем рынка электронных денег в Украине ежегодно возрастает (рис.3) [8]
В условиях использования сетевых электронно-цифровых технологий скорость совершения платежей электронными деньгами значительно превышает скорость платежей другими денежными инструментами.
Если сравнивать расходы на проведение одной операции с помощью электронных денег и других платежных инструментов, то разница может быть очень даже значительной. Так, например, в Австрии каждая трансакция с помощью налички (монет или банкнот) стоит от 0,2 до 0,5 дол. США, а электронными деньгами, - 0,04 дол. США. Экономия на каждой из триллиона финансовых операций, которые проводятся ежегодно, является существенной причиной, почему электронные деньги развиваются. Более того проведение расчетов и платежей с помощью электронных денег может занять от нескольких секунд до нескольких минут. В это же время, несмотря на полную автоматизацию операций, существующим платежным системам для окончательных расчетов необходимо от нескольких минут до нескольких дней. То есть, использование электронных денег позволит существенно сократить как материальные затраты отдельного пользователя, так и всего общества в целом. [8]
В соответствии с видением европейских институций различают электронные деньги на основе карточек (card-based) и на основе программного обеспечения(software-based).
В Украине функционируют системы электронных денег на основе карт и на основе программного обеспечения. Электронные деньги на основе карточек представлены, в частности, одним из инструментов Национальной системы массовых электронных платежей, внедренной Национальным банком Украины, - электронным кошельком.
Электронные деньги на основе программного обеспечения представлены в Украине системами WebMoney, "Интернет.Деньги" и другие, выпускаются небанковскими учреждениями, деятельность которых совершается вне контроля государственных органов.[6]
2.3 Проблемы функционирования денег в рыночной экономике и пути их решения
Теория и практика показывают, что современная экономика не может функционировать без инфляции. Вопрос заключается только в том, какой уровень инфляции является оптимальным для экономики той или иной страны. Как отсутствие инфляции, так и ее высокие темпы оказывают негативное влияние на экономику. При этом для стран со сбалансированной
развитой рыночной экономикой характерны низки темпы инфляции, а страны, которые реформируются, с переходной экономикой имеют, как правило, более высокие темпы инфляции.