Все пользователи новых электронных платёжных систем столкнуться с теми же проблемами, что и пользователи традиционных финансовых услуг - необходимостью обеспечения безопасности и конфиденциальности. В случае со смарт-картами, подавляющее большинство финансовых институтов, планирующих выпускать карты, являются банками, входящими в крупнейшие карточные ассоциации. Следовательно, за смарт-картами или номерами электронных счетов клиента стоят активы банков входящих в такую ассоциацию. Но обладают ли денежные средства, которые стоят за этими картами защитой, адекватной защите сберегательных и чековых счетов застрахованных, например, в США Федеральной страховой корпорацией (FDIC)? По всей видимости, нет, поскольку в США на такие счета обязательное федеральное страхование не распространяется.
Мошенничество, существующее в традиционной финансовой системе, вероятно, будет существовать в предлагаемых системах будущего. Задача, которую необходимо решить, состоит в том, чтобы минимизировать его распространение. Вопрос обеспечения безопасности и конфиденциальности расчётов с использованием электронных денег может быть эффективно решён посредством разработки специального законодательства и выработки единых стандартов осуществления безопасных расчётов.
На решение торговой точки по поводу использования электронных методов платежа влияют следующие факторы:
- возможное увеличение объёмов продаж;
- возможное сокращение издержек;
- выгодные условия договоров.
Каждая торговая точка может ожидать, что существует значительное число потребителей, которые не могут сделать покупку только из-за того, что она не работает с конкретной платёжной системой. В случае если достаточно большое число потребителей используют конкретную платёжную систему, конкуренция может побудить торговую точку к капиталовложениям необходимым для установления оборудования данной платёжной системы. Так, мысль о возможных потерях потребителей, которые не используют в своих расчётах наличные, привела к тому, что многие операторы автоматов по продажам мелких предметов в США стали устанавливать специальные устройства принимающие бумажные купюры. Главное, чтобы возросшая прибыль от дополнительных продаж перекрывала возросшие расходы, возникающие при вводе новых методов платежа.
Дополнительные продажи являются не единственным преимуществом электронных платёжных механизмов, они могут повлиять и на сокращение издержек. Например, управление наличными является дорогим, медленным и не безопасным процессом. Системы, которые позволят сократить использование наличных денег, смогут сократить издержки обращения, хотя они наверняка увеличат капитальные издержки. От того, позволят ли новые формы платежа сократить суммарный объём издержек в течение краткосрочного периода, будет зависеть желание торговых точек их использовать.
Внедрение кредитных карт приводит к появлению дополнительных обязательств, рисков и издержек. Например, продажи, осуществлённые по кредитной карте, могут быть оспорены уже после того, как транзакция была осуществлена. Поэтому для работы с новыми электронными платёжными методами, торговые точки и эмитенты карт должны будут заключить новые контракты, в которых будут прописаны права, обязательства и риски торговых точек и эмитентов электронных денег. Принятие торговой точкой новой системы расчётов будет зависеть от условий таких контрактов (доходности и рисков). Поскольку федеральные правила не регламентируют банку или торговой точке, какой уровень дисконта они могут назначать или какими должны быть условия платежа, постольку конкретные условия контракта являются важными факторами в определение успеха новых методов платежа.
Можно выделить следующие факторы, влияющие на решение банков по поводу использования электронных методов платежа:
- сохранение доли на финансовом рынке;
- долгосрочное увеличение прибылей.
В настоящий момент банки находятся под жёстким конкурентным давлением со стороны других финансовых институтов. Ещё пятьдесят лет назад банковский бизнес использовал около 70 % финансовых активов мира. Сегодня банки контролируют только 30 % таких активов. Два десятилетия назад, специальные фонды денежного рынка убедили потребителей переместить значительную часть средств со своих сберегательных счетов из банков в эти фонды. Банки обоснованно боятся, что если они не будут способны предлагать электронные платёжные услуги, то это сделают другие институты. Таким образом, банки станут маргинальными институтами с высокой себестоимостью операций и низкой прибыльностью. Однако банки не только имеют побудительный мотив предлагать всё более широкий спектр финансовых услуг, но и имеют для этого все возможности. Сегодня банки вовлечены в большую часть финансовых транзакций с использованием новых платёжных методов (обменивают чеки, эмитируют кредитные и дебетовые карты, и т. д.). Банкам выгодно увеличивать в своём обороте долю безналичных и электронных средств обмена и уменьшать долю наличных, т.к. именно на обороте первых они зарабатывают основную прибыль. Так как бизнесмены и правительственные организации обычно платят чеками или другими безналичными средствами, переключение с наличных платежей на электронные средства должно произойти главным образом в секторе домашних хозяйств.
Однако переход к предоставлению банками электронных услуг, в частности, эмитированию смарт-карт, сам по себе не гарантирует прибыли. Поиск правильной структуры издержек и доходов может занять некоторое время уже после того, как смарт-карты будут введены в обращение. Например, несмотря на широкое и повсеместное использование банковских магнитных карт на всём протяжении 70-х гг. доход по таким операциям был значительно ниже, чем в других сферах банковской деятельности. Только устранение государственных ограничений на верхний предел процентной ставки за кредит и устранение ежегодных налоговых сборов на операции с магнитными картами в конце 70-х начале 80-х гг. создали благоприятные условия для того, чтобы такие операции стали более прибыльными.
Можно выделить следующие факторы, влияющие на решение операторов электронных финансовых сетей (денежных посредников) по поводу использования электронных методов платежа:
- расширение доли на финансовом рынке;
- безопасность и конфиденциальность расчётов.
Как и правления банков, операторы электронных финансовых сетей хотят захватить возможно большую долю рынка транзакций, которые в настоящий момент осуществляются наличными. Они также действуют в условиях риска, при котором широкое использование электронных методов платежа может сократить объёмы платежей по магнитным кредитным и дебетовым картам, от операций с которыми они в настоящий момент получают прибыль. Если смарт-карты заменят наличные деньги, финансовые сети извлекут прибыль, потому что банки-эмитенты этих карт обычно платят им процент за услуги. Но если электронные системы платежа на основе “сетевых денег” только заменят кредитные или дебетовые карты, в таком случае единственный путь, при котором финансовые сети смогут извлечь прибыль, будет зависеть от того, являются ли новые платёжные методы более прибыльными, чем ранее используемые традиционные методы платежа.
Для того чтобы заменить наличные транзакции, финансовые сети должны быть очень эффективными. Транзакции наличными деньгами являются достаточно дешёвыми, а их издержки очень низкими в сравнение со стоимостью покупки. Сегодня электронные транзакции в среднем стоят около 15 центов каждая, но даже такая низкая стоимость составляет приличный процент, например, от стоимости безалкогольного напитка за 75 центов. Поэтому, чтобы осуществить вторжение на рынок и получить прибыль финансовые сети должны будут сократить издержки значительно ниже текущего уровня.
3. основные принципы функционирования электронных платёжных систем на основе смарт-карт
На современном этапе большинство новых электронных платёжных систем основываются на использовании смарт-карт или “сетевых денег”, в основе которых лежит специальное программное обеспечение для осуществления платежей в Интернет.
Рассмотрим основные принципы функционирования электронных платёжных систем на основе смарт-карт.
Существует много определений смарт-карт. Наиболее часто смарт-карты, также известные как “электронные кошельки”, определяются как пластиковые карты, которые имеют встроенный микропроцессор, “заряженный” определённой денежной стоимостью (в отличие от магнитных карт, на магнитной полосе которых никакой денежной стоимости не зафиксировано). Стоимость карты снижается с каждой покупкой. Смарт-карты являются револьверными и могут использоваться для различных целей. Они не требуют авторизации в режиме реального времени для перевода стоимости. Первые две характеристики отличают смарт-карты от одноцелевых карт, предназначенных для предоплаты и широко используемых в Европе. Третья характеристика отличает их от дебетовых и кредитных магнитных карт. Смарт-карты могут содержать финансовые прикладные программы, в том числе функции кредитных и дебетовых карточек и “электронных кошельков”, а также программы поощрения лояльности, функции проездного билета, водительского удостоверения и т. д. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек, по сравнению с карточками с магнитной полосой, является повышенная надёжность, безопасность, многофункциональные возможности, ведение на одной карточке нескольких счетов. Существенным недостатком смарт-карт является их высокая себестоимость по сравнению с карточками с магнитной полосой.