Сущность,функции и виды страхования (стр. 3 из 4)

Административный контроль за деятельностью страховщиков осуществляется Росстрахнадзором. Он выдает лицензии компаниям, производит необходимые проверки их деятельности, устанавливает нормативы и правила размещения резервов и т.п.

За 1994 г. Росстрахнадзор направил в адрес страховых компаний свыше 2100 предписаний по устранению выявленных недостатков: у 300 страховщиков было приостановлено действие лицензии, а у 140 — она была отозвана. В 1995 г. было вынесено более 800 предписаний, действие 44 лицензий приостановлено а у 18 — лицензии отозваны.

Причины такого нарушения деятельности заложены в несовершенстве законодательства о страховании. В настоящее время подготовлен к утверждению новый Закон «О страховании».

На сегодняшний день гарантией защиты страхователей от недобросовестных страховщиков является наличие у последних оплаченного уставного капитала и страховых резервов, которые должны обязательно формироваться в соответствии с нормативным законодательством.

Несмотря на то, что механизм страхования постоянно совершенствуется сама эта категория существует давно и видоизменяется в зависимости от сложившейся ситуации.

В древности в странах Азии гильдии торговцев заключали между собой договоры о коллективном покрытии убытка каждого торговца в случае ограбления каравана с товаром, а в торговом мореплавании — при кораблекрушении.

Цехи ремесленников оказывали материальную помощь своим членам или их семьям при наступлении несчастных случаев, болезни, смерти. Первые страховые отношения носили название раскладочной системы страхования. При такой системе взносы участников страхования производились после наступления несчастного (страхового) случая. От величины ущерба одного или нескольких владельцев имущества определялся взнос каждого участника страхования, необходимый для покрытия фактической суммы ущерба.

В дальнейшем система страхования усовершенствовалась и перешла от раскладочной к существующей.

Современная система страхования предполагает внесение страхователем твердо установленной исчисленной заранее и не зависящей от размера фактически возникшего убытка. Возмещение потерь теперь осуществляется за счет заранее созданного фонда.

4. Виды страхования

Страхование классифицируется по следующим признакам (рис. 1): по объекту, форме заключения договора страхования, форме собственности.

Рис. 1 «Классификация видов страхования»

Имущественное страхование

Объектами страхования при имущественном страховании являются различные материальные ценности. Их перечень весьма разнообразен. Прежде всего имущественное страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательному страхованию в нашей странё подлежит определенное имущество сельскохозяйственных предприятий, граждан, проживающих в сельской местности (строения, некоторые сельскохозяйственные животные).

Все остальное имущество может быть застраховано в добровольном порядке. Таким образом страхуют основные и оборотные фонды предприятий, организаций и других юридических лиц, сельскохозяйственные культуры, грузы, суда, авиационную и космическую технику, транспортные средства, животных, произведения искусства, антиквариат, личное движимое и недвижимое имущество граждан.

Основой имущественного страхования является определение стоимости застрахованного имущества, расчет страхового тарифа, определение факта и причин гибели или повреждения имущества, расчет и выплата страхового возмещения.

Имущественное страхование является наиболее древним видом страхования. Имущество может быть застраховано на случай полной гибели или частичного повреждения при пожаре, наводнении, авариях, взрывах и других обстоятельствах.

На страховом рынке России определялась тенденция роста доли страховых платежей по имущественному страхованию. Важнейшими видами являются страхования: имущества физических лиц и предприятий транспортных средств; грузов. Это перспективные для России виды страхования, они отличаются огромной величиной страховых сумм и сложностью. В то же время имущественное страхование пока не охватывает всех потенциальных страхователей. Характерна большая динамичность развития, особенно в страховании внутренних грузовых перевозок.

Имеется объективная необходимость и возможность развития нетрадиционного для российского рынка страхования от любого ущерба, наносимого транспортному средству. Условия рыночной экономики открывают новые возможности развития страхования имущества граждан, частных, акционерных и государственных предприятий.

Для дальнейшего развития имущественного страхования необходимо решить ряд проблем: включение в структуру затрат предприятий страховых взносов, индексация страховых сумм и возмещений в условиях инфляции, предоставление государством льгот по налогообложению при страховании общественно значимых производств. Требуется более гибкий механизм тарифной политики, совершенствование управления рисками.

Видами имущественного страхования, например, являются:

- страхование имущества от огня;

- страхование имущества от бури;

- страхование грузов;

- страхование от убытков вследствие остановки производства;

- страхование отдельных видов транспортных средств;

- многие другие виды имущественного страхования;

Личное страхование включает ряд видов страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, пенсионное страхование. Каждый вид страховой деятельности в личном страховании имеет самостоятельный объект страхования, ряд страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

- смешанное страхование жизни;

- страхование детей;

- страхование от несчастных случаев;

- страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

- страхование дополнительной пенсии;

- медицинское страхование;

- другие виды личного страхования.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия. Непосредственная цель страхования ответственности - страховая защита имущественных интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Страхование ответственности можно рассматривать как вид, включающий имущественное и личное страхование.

При страховании ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб. Такое страхование покрывает только юридическую ответственность страхователя, как правило, в пределах обусловленных лимитов.

Например, страхование ядерных рисков предусматривает возмещение материального ущерба или вреда личности от радиационного воздействия, вызванного внезапными и непредвиденными обстоятельствами при добыче, производстве, хранении, применении и транспортировке ядерного топлива и радиоактивных веществ (см., например, постановление Правительства Российской Федерации от 12.4.96 г. № 415 "О подписании Венской конвенции о гражданской ответственности за ядерный ущерб"). Застрахованным считается имущество страхователя и его ответственность за возможное причинение вреда (ущерба) личности или имуществу третьих лиц. Размеры возмещения по страхованию ответственности перед третьими лицами обычно устанавливаются на уровне требований законодательства о гражданской ответственности. Например, в большинстве развитых стран такой лимит устанавливается в размере 1,3 млн. долл. Страхованием не покрывается ущерб, причиненный ядерным оружием всех видов.

Страхование гражданской ответственности - вид страхования ответственности, распространенный в развитых странах и во многих из них предусмотренный законодательно. Смысл такого законодательства в том, что каждый, кто использует опасные объекты или управляет такими объектами (например, средствами транспорта), должен нести ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу или здоровью и жизни третьих лиц в результате такого использования или владения. Ответственность по закону может быть также связана с совершением умышленного правонарушения или нарушением договорных обязательств. В соответствии с законом "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" под гражданской ответственностью понимается возникшая по закону обязанность возмещать вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде.

Страхование гражданской ответственности или ответственности перед третьими лицами - самый многочисленный вид страхования, все разновидности которого трудно перечислить.

Перестрахование - это особый вид страхования, система финансовых отношений, при которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает другим страховщикам для создания сбалансированного страхового портфеля (повышения финансовой устойчивости). Существуют специализированные перестраховочные компании, хотя перестраховочной деятельность может заниматься любой страховщик. Система перестрахования позволяет даже относительно небольшим компаниям страховать крупные риски, распределяя ответственность как на внутреннем, так и международном страховом рынке.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.