1.2. Условия кредитования малого бизнеса
Условия кредитования малого бизнеса можно рассматривать в совокупности факторов. Естественно Вас очень интересуют процентные ставки, получаемые суммы кредитов, сроки кредитования. Но помимо этого значительное внимание нужно уделить предъявляемым требованиям к малому бизнесу, а также списку необходимых для кредитования бизнеса документов. Практика показывает, что предприниматели предпочитают брать кредиты не в тех банках, где низкие процентные ставки, а где лояльные требования к заемщикам. Малый бизнес не терпит излишней бумажной волокиты, бюрократии, медленного некачественного сервиса банковского обслуживания. Не меньший интерес для предпринимателей представляют критерии оценки платежеспособности заемщиков, ведь от этого зависит решение по кредиту. В этот разделе подробно рассказано, как можно воспользоваться льготными условиями кредитования и какую выгоду для предпринимателя принесет его положительная кредитная история.
Кредитование малого бизнеса подразумевает ряд требований, выдвигаемых заемщику, невыполнение которых ограничивает или полностью лишает бизнесмена возможности получить кредит. Основными требованиями, выдвигаемыми большинством банков к заемщику, являются (по степени важности):
· осуществление непосредственной деятельности предприятия малого бизнеса не менее полугода;
· положительная кредитная история;
· наличие постоянного стабильного дохода;
· наличие залогового обеспечения;
· поручительство третьих лиц (владельцев бизнеса);
· предоставление необходимой банку финансовой, бухгалтерской, налоговой отчетности, расширенной документации предприятия.
Отметим, что каждый банк предлагает кредиты на разные суммы, процентные ставки, сроки. Часто бывает, что условия кредитования малого бизнеса рассматриваются индивидуально для каждого клиента по взаимной договоренности сторон. В этом разделе мы разберем некоторые среднестатистические показатели условий кредитования малого бизнеса.
Заявка на получение кредита для бизнеса рассматривается сравнительно дольше, чем другие кредитные продукты. Скажем, чем больше сумма кредита, тем дольше срок рассмотрения кредитной заявки. Поэтому если вам необходим кредит для бизнеса, заранее подготовьтесь к этому, проконсультируйтесь с представителями банка, узнайте требования, перечень необходимой для предъявления документации. Таким образом, вы сможете получить кредит для бизнеса в нужный вам момент.
Многие предприниматели ошибочно полагают, что необходимо в первую очередь обращать внимание на процентные ставки. Это не всегда так. Ставки как раз будут почти одинаковы во всех банках (12-15% в валюте, 15-18% в рублях), а вот сроки кредитования и процедура получения кредита могут иметь огромное значение и сэкономят вам много времени, денег и сил.
Сразу оговоримся по срокам кредитования. Чем больше размер кредита, тем меньше процентная ставка. Основной срок кредитования малого бизнеса до 5 лет, получить кредит на больший срок вам будет можно только по индивидуальной договоренности при положительной кредитной истории.
Оценочными показателями будут являться сумма, на которую может рассчитывать заемщик, процентные ставки и сроки кредитования. Существует большое количество кредитных продуктов для малого бизнеса, но в целом их можно разделить на наиболее распространенные виды:
· бизнес-экспресс;
· кредит на поддержку малого бизнеса (бизнес рост);
· кредит на развитие бизнеса (пополнение оборотных средств);
· инвестиционный кредит (проектное финансирование);
· партнерский кредит (льготные условия кредитования).
Кредитование малого бизнеса предусматривает предоставление большого перечня документов. Чем больше сумма кредита, тем шире будет этот перечень и соответственно наоборот. Необходимо учитывать тот факт, что к банкам с положительной кредитной историей может быть установлен меньший перечень необходимых для кредитования документов. В случае, если заемщик представляет из себя группу компаний под единым управлением, необходимо предоставлять документы по каждому предприятию. Добавим, что в случаях обеспечения кредита в виде поручительства, необходимо дополнительно представить документы, подтверждающие платежеспособность поручителей.
Перечень документов для юридических лиц
По прилагаемой банком форме заполняется:
· Кредитная заявка (по прилагаемой форме);
· Анкета заемщика (по прилагаемой форме);
Юридические документы организации:
· Устав предприятия, организации;
· Учредительный договор (о создании юридического лица);
· Копия свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
· Копия свидетельства о постановке юридического лица в налоговом органе;
· Приказ о назначении на должность главного бухгалтера
· Копии паспортов (все страницы):
· Учредителей;
· Руководителя;
· Главного бухгалтера;
· Других лиц, обладающих правом подписи.
Бухгалтерские документы организации:
· Копия бухгалтерского баланса за прошедший год и на отчетную дату текущего периода;
· Копия отчета о прибылях и убытках за прошедший год и на отчетную дату текущего периода;
· Отчеты о кредиторской, дебиторской задолженности на текущую дату;
· Отчеты о займах, кредитах, краткосрочных, долгосрочных финансовых вложений;
· Справки о наличии расчетных, ссудных счетов в других банках;
· Справки о наличии кредитов и займов в обслуживающих банках;
· Справку об исполнении налогоплательщиком обязанности по уплате налогов, сборов, страховых взносов, пеней и налоговых санкций (за подписью клиента);
Дополнительные документы:
· Копии договоров с поставщиками и покупателями;
· Копии договоров на деятельность, под которую запрашивается;
· Копии договоров аренды помещений, земель, площадей;
· Перечень имущества, предлагаемого в залог и копии документов, подтверждающих право собственности на это имущество;
· Детальный бизнес план и технико-экономическое обоснование окупаемости инвестиционного проекта, под который берется кредит для бизнеса
· Другие документы по требованию банка
Перечень документов для индивидуальных предпринимателей
По прилагаемой банком форме заполняется:
· Кредитная заявка (по прилагаемой форме);
· Анкета заемщика (по прилагаемой форме);
Юридические документы:
· Копия свидетельства о государственной регистрации индивидуального предпринимателя;
· Копия свидетельства о постановке индивидуального предпринимателя в налоговом органе;
· Копии паспортов индивидуального предпринимателя, его поручителей;
· Копия паспорта супруги (супруга)
Бухгалтерские документы ИП:
· Книга учетов доходов и расходов;
· Копии деклараций о доходах за последние отчетные даты;
· Отчеты о кредиторской, дебиторской задолженности на текущую дату;
· Отчеты о займах, кредитах, краткосрочных, долгосрочных финансовых вложений;
· Справки о наличии расчетных, ссудных счетов в других банках;
· Справки о наличии кредитов и займов в обслуживающих банках;
· Справку об исполнении налогоплательщиком обязанности по уплате налогов, сборов, страховых взносов, пеней и налоговых санкций (за подписью клиента);
· Копии договоров с поставщиками и покупателями;
· Копии договоров на деятельность, под которую запрашивается;
· Копии договоров аренды помещений, земель, площадей;
· Перечень имущества, предлагаемого в залог и копии документов, подтверждающих право собственности на это имущество;
· Детальный бизнес план и технико-экономическое обоснование окупаемости инвестиционного проекта, под который берется кредит для бизнеса
· Другие документы по требованию банка
Перечень документов, предоставляемых для кредитования малого бизнеса, очень широк. Это связано с тем, что банку необходимо произвести анализ и оценку платежеспособности малого бизнеса и тем самым свести к нулю возможные кредитные риски. Замедленное развитие единого стандарта анализа и оценки малого бизнеса только лишь усложняет процедуры кредитования бизнеса, приводит к появлению излишнего объема необходимой для получения кредита документации. Таким образом, получается, что у всех банков свой перечень необходимых документов, свои индивидуальные требования к представителям малого бизнеса. Каждый банк имеет свое понятие, что такое малый бизнес.
Однако в последние годы система выдачи кредитов несколько стандартизировалась, появились единые требования к документам, похожие кредитные программы: бизнес-экспресс, бизнес-рост, кредит на развитие бизнеса и т.д. Итак, обозначим единые критерии, используемые банками при оценке финансового состояния малого бизнеса: