- с отказом кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
- с истечением указанного в договоре поручительства срока.
Законодательство не содержит указаний на то, каким образом должны быть оформлены отношения должника и поручителя, в роли которого может выступать банк, не содержит указаний на то, как должно выплачиваться вознаграждение за выдачу поручительства. Поэтому поручитель и должник вправе оформить свои отношения договором, в котором предусматриваются все принципиально важные положения. Договор должен составляться грамотно и чётко с учётом интересов каждой стороны.
Одной из форм обеспечения своевременного возврата кредита заёмщиком может выступать переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заёмщика третьему лицу. Эта уступка оформляется специальным договором или соглашением. В соответствии с договором о цессии по уступленному требованию (дебиторским счетам) банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов за него.
Нередко в качестве условия получения кредита банки выставляют требования хранения заёмщиком на депозитном счёте определённой денежной суммы (примерно 10 – 20 % от испрашиваемой суммы кредита), которая называется компенсационным остатком. Он играет двоякую роль:
- даёт возможность банку привлечь на конкретный срок кредитные ресурсы;
- выступает формой обеспечения возвратности кредита.
В качестве обеспечения ссуды используется также так называемый обеспечительный вексель, который банк требует от своего заёмщика. Этот вексель не предназначен для дальнейшего оборота. Если ссуда возвращается в срок, то вексель погашается. Если возврат ссуды задерживается, то вексель опротестовывается, и банк в короткий срок получает деньги.
Заключение
Кредит является гениальным изобретением человечества. За счёт дополнительного привлечения ресурсов заёмщик имеет возможность их приумножить, расширить хозяйство, имеет возможность ускорить достижение производственных целей. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, а в других возникает потребность в них.
Свободные денежные средства предприятия образуются в процессе хозяйственной деятельности. Предприятие получает выручку от продукции постепенно, частями, также частями оно тратит её на свои нужды. В результате образуются временно свободные средства. Поэтому экономическую основу возвратности кредита представляет кругооборот и оборот фондов участников процесса воспроизводства. Объективные законы функционирования кредита также являются основой возвратности заёмных средств.
Любой кредитор контролирует состояние должника, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга. Он стремится обеспечить выполнение должником важнейших принципов кредитных отношений - правил, позволяющих обеспечить возвратное движение заёмных средств. На основе этих принципов устанавливается порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.
Как уже отмечалось выше, экономической основой возврата кредита является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Кредит, как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Возвратность - необходимая черта кредита.
Но кредит должен быть не только возвращён, но возвращён в строго определённый срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Если срок пользования кредитом нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает своё подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.
Также сам кредитодатель не должен одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита всем заёмщикам, претендующим на его поучение, а должен предоставлять его только тем клиентам, которые в состоянии вовремя его вернуть. Именно имеющееся у заёмщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Иными словами, этот принцип предполагает реальное обеспечение представленных заёмщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон.
Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ. - М.: Юридическая литература, 2006.
2. О залоге: Закон РФ // Экономика и жизнь, 2004.
3. Банковское дело: Учебник под ред. Колесникова В.И. - М.: «Финансы и статистика», 2008.
4. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное практическое пособие. - М.: Издательство БЕК, 2004.
5. Коган М.П. Предприятие и банк: Операции и сделки, права и обязанности. - М.: ПТФ «Аркаюр», 2007.
6. Лексис В. Кредит и банки. - М.: «Перспектива», 2005.
7. Проценко И.А. Некоторые правовые вопросы заключения, обеспечения и использования кредитного договора // Банковское дело, 2008.
8. Сауляк О.П. Вопросы применения поручительства и банковской гарантии как способов обеспечения исполнения кредитных обязательств с участием банков // Финансы и кредит,2008.
9. Сауляк О.П. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и кредит, 2007.
10. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник под ред. Сенчагова В.К. - М.: «Проспект», 2006.