Кредитование физических лиц в Сберегательном банке России (стр. 3 из 6)

Клиентам могут быть предоставлены следующие виды овердрафта:

· стандартный овердрафт,

· овердрафт авансом – предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на рассчетно-кассовое обслуживание,

· овердрафт под инкассацию – представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).

· технический овердрафт – представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента)

Синдицированное кредитование – это предоставление кредита несколькими кредиторами одному заемщику. Такое кредитование позволяет кредиторам, в роли которых чаще всего выступают банки, аккумулировать ресурсы для выдачи крупного займа и снижать риски путем их распределения между всеми участниками. Заемщик имеем возможность привлечь средства легче и быстрее, чем при поиске частных инвесторов. Кроме этого заемщик получает «дешевые» деньги, т.к. пропадает необходимость в уплате многих косвенных платежей и налогов; снижаются затраты на аудиторов , экономистов и юристов, так как упрощаются требования к отчетности.

Синдицированный кредит предполагает разделение финансового рынка на первичный и вторичный. На первичном рынке формируется основная кредитная база синдиката, определяются условия выдачи кредита и оформляются основные инвесторы. (Заемщик может самостоятельно определить перечень потенциальных кредиторов и исключить нежелательных ему инвесторов). Вторичный рынок передает часть кредитов мелким кредиторам.

При выдаче синдицированного кредита подписываются обязательства, при нарушении которых кредиторы имеют право требовать досрочное погашение кредита и применять штрафные санкции к заемщику.

Синдицированные кредиты являются хорошим инструментом проникновения крупных банков в регионы. Позволяют крупным заемщикам получать кредит на выгодных условиях и с меньшими рисками.

Наблюдается тенденция возрастания потенциала синдицированного кредита как для заемщиков, так и для кредиторов на международном и российском финансовых рынках. Так с 2004 по 2008 года доля объединенного кредитования среди простых кредитов увеличилась на 27%. Экономическая ситуация, сложившиеся на данный момент, благоприятно отразится на развитие именно синдицированного кредитования за счет роста числа крупных заемщиков и снижения числа банков, предоставляющих большие кредиты.

Методы кредитования обуславливают форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита. Для осуществления операций по кредитованию заемщиков учреждения коммерческих банков открывают им ссудные счета: обычные (простые) и специальные.

2.5 Кредиты на потребительские нужды населения предлагаемые ОСБ.

Образовательный кредит.

Главная особенность: кредит предоставляется лицам в возрасте от 14 лет на, оплату обучения в университетах, академиях, институтах, институтах, техникумах, училищах, колледжах, технических и вечерних школах, школах и центра повышения квалификации.

Преимущества данного вида кредита:

· Банк не ограничивает выбор образовательного учреждения, на оплату обучения в котором испрашивается кредит (заключение соглашений между Банком и образовательным учреждениям не требуется)

· Кредит предоставляется на оплату обучения как на дневном, так и на вечернем и заочном отделениях образовательных учреждений.

· Кредит предоставляется не только абитуриентам, закончившим школу, но и лицам, имеющим постоянный источник дохода.

· Сумма кредита рассчитывается исходя из суммарной платежеспособности созаемщиков, при этом в расчет платежеспособности принимаются доходы, получаемые ими по другим местам работы, что позволяет увеличить сумму кредита.

· Отсрочка погашения основного долга по кредиту на период обучения дает возможность осуществлять только ежемесячную уплату процентов за пользование кредитом.

· Кредит перечисляется частями, что уменьшает расходы по уплате процентов за пользование кредитом.

· Более низкая процентная ставка за пользование кредитом в сравнении с остальными кредитами в Сбербанке.

· Длительные сроки кредитования.

· Возможно досрочное погашение кредита.

Основные условия кредита:

· Минимальная сумма кредита: 45 тыс. руб.

· Максимальная сумма кредита: до 90% стоимости обучения.

· Срок кредита: до 5 лет; на период обучения может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита, срок кредита в этом случае может достигать 11 лет.

· Процентная ставка: 12% годовых в рублях.

· Досрочное погашение кредита: без ограничений.

· Обеспечение: поручительство физических лиц, залог имущества (в зависимости от суммы кредита).

· Дополнительные расходы: единовременный платеж за обслуживание ссудного счета 2% от суммы кредита.Если учащийся не достиг 18-ти летнего возраста обязательно наличие созаемщиков.

Порядок погашения кредита:

1. Уплата процентов ежемесячно.

2. Погашение основного долга производится по усмотрению заемщика либо ежемесячно в период обучения, либо в определенный срок после окончания обучения.

Дополнительные преимущества:В случае необходимости оформления в период обучения академического отпуска либо призыва учащегося на воинскую службу банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки.

Схема 1: Получение кредита.