Совершенствование платежной системы ОАО ДБ Альфа-банк (стр. 5 из 13)
· нотариально заверенные копию Устава пользователя и лицензию на
совершение банковских операций;
· положительное заключение Национального Банка о допуске
для участия в СКП.
Участник-плательщик в системе крупных платежей КЦМР называется реципиентом, участник-получатель - бенефициаром.
Рис.1.4 . Схема расчетов через учреждения Нацбанка
с использованием срочных электронных платежей
Основным инструментом платежной системы КЦМР являются электронные платежи. Электронным платежом в СКП (далее - платежом) называется требование о переводе денежных средств одного пользователя в пользу другого пользователя, переданное для исполнения в СКП электронным способом в соответствии с договором и установленным порядком.
СКП осуществляет кредитовые и дебетовые электронные платежи. Кредитовым переводом в СКП называют вид перевода денежных средств, при котором платежный документ вводит в СКП плательщик. Дебетовым переводом называют вид перевода денежных средств, при котором платежный документ вводит в СКП пользователь - получатель. Кредитовые платежи осуществляются в СКП без ограничений. Дебетовые переводы возможны только с предварительного согласия пользователя-плательщика и производятся на основании письменного соглашения, оформленного соответствующим образом. Копия данного соглашения должна быть приложена к договору пользователя с КЦМР. В отношении переводов между головным банком и его филиалом, а также на основаниях, предусмотренных действующим законодательством Республики Казахстан дебетовые переводы выполняются без согласия пользователя-плательщика.
Передача и прием сообщений в СКП осуществляется только электронным способом. При этом пользователи СКП обмениваются электронными сообщениями по форматам, установленным Национальным Банком. КЦМР и пользователи обеспечивают учет и осуществляют контроль отправляемых и получаемых электронных сообщений. Все электронные сообщения, обработанные в СКП, оставляют аудиторский след - информацию об основных реквизитах платежа и плательщика. Единицей информации в системе является сообщение. Сообщения делятся на типы (message type- MT).Тип сообщения определяется трехзначным номером - MT nnn. В системе крупных платежей используются следующее типы сообщений:
| Сообщение МТ100 | - Клиентский перевод |
| Сообщение MT102 | - Сводные платежи |
| Сообщение MT192 | - Запрос об аннулировании |
| Сообщение MT192 | - Запрос об аннулировании |
| Сообщение MT195 | - Вопрос |
| Сообщение MT196 | - Ответ |
| Сообщение MT202 | - Общий перевод финансовой организации |
| Сообщение MT203 | -Многократный общий перевод финансовой организации |
| Сообщение МТ905 | - извещение о непроведении платежа |
| Сообщение МТ900 | - подтверждение дебета |
| Сообщение МТ910 | - подтверждение кредита |
| Сообщение МТ920 | - запрос на выписку о состоянии счета в МСПД |
| Сообщение МТ950 | – выписка о состоянии счета в МСПД |
| Сообщение МТ951 | – ведомость не проведенных документов в МСПД |
| Сообщение MT954 | – развернутая выписка по состоянию счета пользователя в МСПД |
| Сообщение MT940 | – выписка Национального Банка по корреспондентскому счету |
| Сообщение МТ973 | – запрос на выписку о состоянии счета в СРП |
| Сообщение МТ970 | – выписка о состоянии счета в СРП |
| Сообщение МТ971 | – ведомость не проведенных документов в СРП |
| Сообщение MT974 | – развернутая выписка по состоянию счета в СРП |
| Сообщение МТ985 | - запрос информации о состоянии счетов клиентов в Клиринговом учреждении |
| Сообщение МТ986 | - информация о состоянии счетов клиентов в Клиринговом учреждении |
| Сообщение MT993 | - справочник пользователей |
| Сообщение MT998 | - дополнительная информация |
Подробное описание форматов сообщений можно посмотреть в документе, утвержденном генеральным директором республиканского государственного предприятия КЦМР, называется « Система платежей – процедуры обмена и форматы сообщений», который постоянно обновляется и дополняется новыми форматами и рассылается банкам./7/
Сообщения передаются как по направлению банк - банк, так и банк - Центр Межбанковских Расчетов. Сообщение MT102 эквивалентно сообщению MT100, MT203 - MT202, но с тем отличием, что вторые допускают передачу одним сообщением нескольких банковских операций. Упрощенная схема передачи банковской информации ( рис. 1.5 ).
1. Банк "A" передает сообщение MT100 Центру Межбанковских Расчетов, которым просит перевести средства;
2. В случае перевода средств Центр Межбанковских Расчетов извещает сообщениями MT900 и MT910 Банки "А" и "В" (поручителя) и бенефициара о совершении перевода средств;
3. Центр Межбанковских Расчетов передает Банку получателю сообщение MT100, которое содержит детали оплаты;
4. Бенефициар осуществляет зачисление на счет клиента.
При закрытии дня всем банкам передается сообщение MT950, которое содержит заключительную выписку по оборотам своего корреспондентского счета. Также в течение дня банк может получить текущее состояние корреспондентского счета передав Центру Межбанковских Расчетов запрос сообщение MT195.
Рис.1.5 Схема проведения расчетов
Порядок организации и осуществления расчетов в СКП определяется
1. «Положением о Казахстанском Центре Межбанковских расчетов».
2. «Порядком осуществления расчетов системе крупных платежей КЦМР";
3. другими нормативными актами КЦМР и Национального Банка.
Для управления рисками в системе крупных платежей перед началом операционного дня в СКП выполняются следующие операции:
1. Управление платежных систем Национального Банка, обслуживающее корреспондентские счета пользователей, на основании заявки пользователя доводит до сведения КЦМР информацию о сумме денежных средств, используемых для осуществления платежей в СКП. Данная заявка ежедневно поступает от пользователя в Управление платежных систем Национального Банка по месту открытия корсчета. Заявка должна быть заверена подписями уполномоченных лиц и печатью. При заключении соответствующего соглашения заявка может представляться электронным способом.
2. Национальный Банк передает в КЦМР информацию о размере дневного кредита, который может быть предоставлен Национальным Банком пользователю под залог высоколиквидных активов.
3. Национальный Банк передает информацию о максимально допустимой сумме платежных документов, которые могут быть зарегистрированы в очереди.
Для обеспечения своевременности расчетов в СКП Национальный Банк в течение операционного дня предусматривает возможность предоставления дневного кредита пользователю, на условиях предусмотренных в соответствующем договоре между ними. Дневным кредитом называют краткосрочный обеспеченный кредит, предоставляемый пользователю СКП в течение операционного дня. Дневной кредит предоставляется для выполнения обязательств при недостатке денежных средств на счете пользователя и должен быть погашен до завершения операционного дня СКП.
Поступающие в СКП от плательщиков платежные документы помещаются в очередь. Очередь - механизм управления рисками, при котором в СКП задерживается исполнение платежей в ожидании момента, когда платеж может быть исполнен. Исполнением платежа в СКП называют непосредственный перевод денежных средств по счетам пользователей в СКП на основании введенного платежного документа. Расчет в СКП - это действия, в результате которых обязательства пользователя-плательщика о переводе денежных средств становятся выполненными.
Платежи, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. Система кодов приоритетности разрабатывается КЦМР согласно нормам действующего законодательства Республики Казахстан. В пределах кодов приоритетности исполнение платежей из очереди производится в порядке их поступления в очередь. Пользователи вправе устанавливать очередность исполнения платежей со своего счета за исключением очередности, установленной законодательством, путем направления запроса об изменении кода приоритетности платежного документа.
Расчеты в СКП производятся в течение операционного дня до наступления контрольного срока. Время контрольного срока определяется КЦМР и согласовывается с Национальным Банком. Время операционного дня СКП совпадает с операционным днем Национального Банка. В течение операционного дня в СКП устанавливается специальный период времени в целях предоставления пользователю, не имеющему достаточной суммы на счете, возможности приобрести необходимые денежные средства для исполнения платежей в очереди или погашения дневного кредита.
При наступлении последнего контрольного срока исполнение платежей по платежным документам, предоставленным для проведения расчета в тот же день, завершается. В ходе обработки платежных документов в конце операционного дня КЦМР выполняет взаимозачет платежей, находящихся в очереди, с учетом остатка на счетах пользователей. КЦМР уведомляет пользователя обо всех его платежных документах, оставшихся в очереди после взаимозачета без исполнения.
КЦМР после завершения операционного дня передает в Управление платежных систем Национального Банка электронную ведомость с итоговыми данными произведенных расчетов для передачи информации о дебетовых и кредитовых сальдо на корреспондентских счетах пользователей в Национальном Банке. Остатка по счету КЦМР на конец операционного дня не должно быть.