Смекни!
smekni.com

Роль Cберегательного банка в обслуживании населения (стр. 2 из 8)

причин : 1 - высокий уровень инфляции ;

2 - дефицит финансовых ресурсов ;

3 - спекуляция на валютном рынке ;

На это же время пришёлся период становления Центрального

банка , поэтому его контроль за кредитными организациями

и финансовыми рынками не соответствовал потребностям

времени . Кроме того , конец 80-х -начало 90-х гг. - это период

глобального передела собственности в России .

По опубликованным материалам БРФ .

Средства из государственного сектора устремились в частн -

ый , и львиная доля перераспределяемых средств питала в те

годы банковскую систему .

В этих условиях за 3-4 года к специализированным

банкам , которых насчитывалось мене 10 , добавилось почти

2000 новых , тем более , что в то время для открытия банка не

требовалось проходить жестких процедур и вкладывать дос-

таточно много собственных средств . Заниматься банковским

делом считалось очень прибыльным , и действительно , тогда

это была самая рентабельная отрасль . Другой , не менее рас-

пространенной причиной увеличения количества специализи-

рованных банков являлась недоступность кредитов для

большинства организаций ( из-за отсутствия конкуренции на

финансовом рынке и высокой инфляции ) . Так в России появи-

лось множество небольших , " карманных " банков , основной

целью которых было привлечение внешних заемных средств

( иногда под любые проценты ) для льготного кредитования

организаций , владевших таким банком . Не обошлось и без

мошенников , хотя им гораздо больше удалось собрать сред -

ств , и не прибегая к организации банков и не имея банковск -

их лицензий ( " МММ " , " ТИБЕТ " и пр. ) .

В силу перечисленных причин ( высокий уровень инф -

ляции , дефицит финансовых ресурсов , спекуляции на валют -

ном рынке ) , а также отсутствия в начале работы убытков ,

связанных с невозвратом кредитов и другими недостатками

в работе кредитных организаций , угрозы банкротств , тем

более массовых , перед банковской системой не возникало .

Приток средств в банки был настолько мощным , что с лихвой

перекрывал и потребности самого банка , и его промахи в ра -

боте , и потребности клиентов в кредите . Положение стало

коренным образом меняться к 1995 г.

Уровень инфляции все еще оставался значительным

для того , чтобы приносить высокие прибыли . Дело в том, что

из-за запрета на осуществление валютных операций , сущест -

вовавшего в СССР к моменту обвального роста инфляции ,

лишь незначительное количество участников финансового

рынка имело существенные запасы валюты , а экономическая

ситуация и послабление контроля со стороны государства в

этой области привели к очень высокому спросу на иностран -

ную валюту . Но валюта приобреталась большинством участ -

ников не только как инстремент , защищающий от инфляции ,

но и как ликвидный актив , которым можно было абсолютно

гарантированно расплатиться в любой ситуации . Напомним ,

что первая половина 90 - гг. характеризуется безоговорочным

ростом курса доллара , и ситуация , при которой доллар растет

очень медленно или обесценивается , рассматривалась как

искусственная и заранее обреченная . Поэтому вопрос поку -

пки валюты упирался только в отсутствие средств у участника

рынка , а вот расставались с валютой очень неохотно и , как

правило , ненадолго , т.е . спрос постоянно и многократно

превышал предложение . Однако существовал один нюанс -

неконвертируемость национальной валюты выражается

прежде всего в том , что кроме участников - резидентов фи -

нансового рынка национальную валюту никто покупать не бу -

дет . И когда на фоне упомянутых особенностей банковской

системы в 1995 г. были введены новые резервные требования

для банков , которые им пришлось выполнять , фактически

используя свободные активы ( так как привлеченные сред -

ства , попавшие под резервные , уже были размещены ) ,

банки , естественно , прибегли к наиболее надежному и ликви-

дному активу , находившемуся в их распоряжении , - они нача-

ли продавать валюту на финансовом рынке , причем всю сразу

и на очень большую сумму . Нетрудно догадаться , что факти -

чески на рынке оказался один покупатель - Центральный банк.

Рост курса доллара сначала остановился , а потом начал сни -

жаться . Впервые за долгие годы рост рубля объяснялся есте-

ственными причинами , кроме того , у Центрального банка по-

пополнились свои не очень большие валютные резервы , не

переплачивая за это , поэтому он не собирался форсировать

события . Однако большинство участников рынка рассматри -

вали валюту как доходный инструмент , а ее обесценение - не

что иное , как прямые убытки . В этой ситуации разумным

действием любого финансиста является продажа активов , не

приносящих доход . И такая продажа также началась в массо -

вом порядке . Произошел обвал . И хотя ситуацию удалось

стабилизировать , введя валютный коридор , ее последствия

для банковской системы оказались весьма серьезными и по -

дорвали и без того уже небольшой запас прочности многих

банков , которые понесли прямые убытки от валютных опера -

ций и для которых валюта перестала быть ликвидным инстру -

ментом . Фактически банк мог быстро мобилизовать средства

лишь за счет нарождающегося рынка ГКО или МБК , т.е.

нагрузка на эти рынки значительно возросла . Поэтому стаби -

лизация оказалось недолгой . Сбой произошел 24 августа

1995 г. на межбанковском рынке . К тому времени проблемы в

банковской системе обострились настолько , что не возврат

нескольких кредитов на межбанковском рынке спровоцировал

целую цепочку неплатежей , собственные ликвидные средст -

ва многих банков оказались полностью исчерпанными . Мно -

гие банки понесли тяжелые финансовые потери , более чем

для 100 из них это окончилось банкротством , а межбанковск -

ий рынок с большими трудностями восстанавливался на про -

тяжении двух лет .

Итак , к 1996 г. бурное расширение банковской системы

прекратилось . Источники интенсивного развития системы

оказались исчерпанными ( кризисы 1995 г. это показал со всей

очевидностью ) , и банковская система должна была перейти

на использование экстенсивных источников , т.е. развиваться

за счет качественного роста .

Ресурсная база банков 1996 г. формировалась в основ-

ном за счет трех источников :

~ средства на расчетных и текущих счетах ;

~ вклады населения ;

~ межбанковские кредиты ;

В течении года их соотношение почти не менялось . При неко-

тором росте удельного веса вкладов населения наблюдалось

незначительное падение объемов межбанковского кредито -

вания . Вместе с тем отмечается существенный рост выпущен-

ных банком собственных долговых обязательств ( с 3 до 5 %

от величины пассивов ).

На межбанковском рынке в структуре привлеченных

средств происходит постепенная переориентация с российс-

ких банков на зарубежные .

Тенденция развития банковской системы России , на

наш взгляд , в ближайшие несколько лет будут определяться

следующими факторами :

~ снижение доходности финансовых рынков ;

~ постепенная стабилизация экономики страны

и создание более благоприятного инвестицион-

ного климата ;

~ рост квалификации банковских служащих ,

прежде всего среднего управленческого звена ;

~ укрепление и расширение законодательного

поля в банковской сфере ;

~ концентрация и объединение крупных фина -

нсовых и промышленных капиталов ;

Эти факторы должны способствовать переориентации

банков с вложений на финансовых рынках на кредитование

прямых заемщиков и увеличение портфельных инвестиций ,

как за счет собственных средств , так и на основе доверите -

ного управления портфелями своих клиентов . Начало эконо -

мического подъема в стране привлечет значительные средст -

ва в регионы России , однако в Москве на протяжении еще

длительного периода будет сконцентрирована основная доля

банковских капиталов . Создание банковских и финансово -

промышленных групп получит дальнейшее развитие , скорость

которого будет определяться двумя моментами - решением

проблемы неплатежей предприятий и оздоровлением самой

банковской системы ( в первую очередь , за счет снижения

доли убытков и некачественных активов до приемлемого уров -

ня и увеличения собственных средств до уровня междунаро -

дных стандартов , а также повышения качества управления ,

гарантирующего стабильную работу кредитных организаций ) .

В данной работе мы не будем рассматривать вопрос о

возможных способах решения проблемы неплатежей . Что же

касается перспектив оздоровления банковской системы , то

Центральный банк решает эту проблему сразу в нескольких

направлениях . Во-первых , процедура получения банковской

лицензии для вновь открываемых банков значительно ужесто -

чилась и в значительной мере препятствует появлению непро -

фессиональных и неустойчивых в финансовом отношении

новых участников финансового рынка . Во-вторых , придается

особое значение ликвидации и санации финансовонейстойчи-

вых банков - за последние 2 года лицензии отзываются у

более 200 банков ежегодно , и этот темп не ослабевает

В-третьих ужесточается надзор за действующими банками .

И хотя реформа в надзорных органах все еще продолжается ,

существующие процедуры позволяют уже сейчас составить

правильное представление подавляющей части банков .

В-четвертых , в целях увеличения защищенности от банковск -

их рисков разработана и внедряется в настоящее время прог -

рамма по увеличению уставных капиталов банков , согласно

которой 1999 г. в России не должно остаться банков с уставн -