кате автомобилей .
Члены ассоциации подключаются к программам BAG -
quard , key - quard уникальным системам поиска утерянного
багажа и личных вещей .
Привилегированное обслуживание в стране .
Пластиковая карта IAPA является рассрочкой средств ,
дает возможность членам IAPA на получение скидок .
Защищенность карточки от попыток взлома в ней испо -
льзуется микропроцессор фирмы SGC -Thompson технически
защищен от воздействия ультрафиолетовых , инфракрасных
лучей , нагревания , сканирования электронным микроскопом .
2.6. ПРОЧИЕ ОПЕРАЦИИ ПО ОБСЛУЖИВАНИЮ
КЛИЕНТОВ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА .
При переходе банков к работе в условиях рыночных от-
ношений , межбанковская конкуренция возрастает , значение
так называемых прочих операций Сбербанка.Прочие операции
направлены на диверсификацию услуг , предоставляемых кли-
ентам помимо пластиковых карт и валютного обслуживания , и
на этой основе - расширение клиентуры , повышение прибы -
льности и ликвидности банка .Развитие прочих операций со -
ответствует тенденции к универсализации деятельности
банков , стремлению максимально полно удовлетворить спрос
клиентуры на деловые услуги .
К прочим операциям Сбербанка относятся :
~ услуги по предоставлению населению индивидуальн -
ых сейфов во временное пользование ;
~ выдача гарантий для получения третьими лицами
банковских услуг ;
~ консультационные услуги ;
~ операции по продаже и выплате выигрышей по биле -
там лотерей " Ветеран-герой "," Святая Русь ", " Пари -
Париж " ;
~ через отделения Сбербанка ( некоторые ) ведется
продажа нумизматических золотых и серебряных
монет ;
~ второстепенные платные услуги:
~ брокерские операции по купле и продаже ценных бу -
маг на вторичном рынке - 0,25-0,5 % от суммы сделки ;
~ информационно ( посреднические ) услуги , которые
предполагают подбор учредителей , участников обмен-
ных операций ;
~ информационно справочные услуги , в частности по -
мощь в розыске сумм , наведение справок в архиве
банка ;
~ создание банковских школ , центров переподготовки ,
подготовка кадров для других коммерческих банков .
~ продажа тенге ( казахской валюты ) ;
Изучение опыта западных стран дает возможность
определить пути развития прочих операций Сбербанка .
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
ВАЛЮТНЫХ ОПЕРАЦИЙ
3.1.
В условиях ,когда на банковском рынке идет достаточно
жестокая борьба за привлечение клиентов от банка требуется
максимум изобретательности и разнообразия предлагаемых
услуг . Как показывает зарубежный и отечественный опыт , для
вкладчиков важным стимулом служит уровень процентов , вып-
лачиваемых банками по вкладам , он представляет собой инс-
трумент управления процессами формирования денежных
накоплений и одновременно средство в конкурентной борьбе
за пассивы .
В настоящее время Сбербанк России предлагает клие -
нтам различные виды вкладов . Однако лишь некоторые из них
(краткосрочные депозиты , срочные с ежемесячным начисле -
нием дохода ) популярны , так как в условиях экономической
нестабильности не выгодно хранить деньги во вкладах на дли-
тельный срок . В мае 1998 года в ведены новые виды вкладов :
" Пополняемый Сбербанка России " ," Особый Сбербанка Рос-
сии ". Они по условиям очень удобны для клиентов и они начи-
нают пользоваться популярностью .
Зарубежная банковская практика последних лет свиде -
тельствует о том , что банки , которые предоставляют клиентам
разнообразные услуги высокого качества , обычно имеют пре -
имущества перед банками с ограниченным набором услуг . В
настоящее время все большее число крупных западных банков
переходят на комплексное обслуживание клиентов . Это озна -
чает , что помимо расчетного , валютного , кредитного и кас -
сового обслуживания банки оказывают своим клиентам ряд
других услуг , направленных на удовлетворение специфическ -
их потребностей каждого конкретного клиента . Поэтому при
разработке и введении новых видов вкладов надо учесть эти
предложения,не забывая и о доходности и ликвидности банка .
В зарубежной практике важное место среди финансов -
ых услуг занимает обеспечение наиболее удобной формы
платежа . Так , стремясь заинтересовать вкладчиков в хране -
нии сберегательных вкладов,банки США открывают НАУ-счета,
обеспечивающие возможность чековых расчетов .
Другие счета ATS -счета позволяют клиенту в случае
исчерпания текущего вклада автоматически перечислять
деньги на этот счет со сберегательного вклада .
И так , для привлечения средств во вклады можно испо-
льзовать зарубежный опыт , в частности осуществлять :
~ разработку различных программ по привлечению
средств клиентов ;
~ предоставлять клиентам - вкладчикам широкого спек -
тра услуг , в том числе и не банковского характера
( например , элемент медицинского обслуживания ;
~ проведение широкой открытой рекламы ;
~ использование " тихой " целевой рекламы ( по почте ,
телефону ) ;
~ использование высокой процентной ставки по вкладам
инвестиционного характера с выплатой премии по
окончании срока вклада ;
~ выплату постоянным вкладчикам премии " за верность
банку " ;
~ использование счетов со смешанным характером
функционирования типа НАУ , позволяющих оптими -
зировать экономические интересы клиента и банка .
3.2.
Задача развития безналичных расчетов клиентов
чрезвычайно актуальна и сулит выгоды как в целом для госу -
дарства , так и для клиентов , а также для банковской системы
и торговых ( бытовых ) организаций . В свете государственных
интересов развитие безналичных расчетов клиентов сократит
потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обра -
щения ( изготовление денежных знаков , их перевозка , хране-
ние и т.д. ) , а также позволит ускорить оборот денежных
средств в хозяйстве . Кроме того , развитие безналичных рас -
четов через банки представляет собой расширение рынка
платных услуг .
Для населения развития безналичных расчетов привле-
кательно с точки зрения удобства осуществления расчетов за
товары ( услуги ) , повышения безопасности при расходовании
денежных средств . Для банковской системы расширение
безналичных расчетов создает возможность привлечения
дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов
за счет развития новых видов платных услуг .
Перспективным направлением развития и совершенст -
вования безналичных расчетов клиентов через банки является
внедрение новой техники и технологий в банковскую практику .
Известно , что крупнейшие зарубежные банки тратят на авто -
матизацию своей деятельности до 20 % ежегодной прибыли и
таким образом сохраняют конкурентноспособность в обществе.
Естественно , что клиент хочет , чтобы процедура его общения
с банком отнимала мининум времени и сил . Решить эту задачу
чрезвычайно сложно в нашей стране .
В нынешней криминальной обстановке , когда носить с
собой крупные суммы наличных денег просто небезопасно ,
клиентам банка просто удобно рассчитываться за покупки , тем
более крупные , с помощью пластиковых карт . Но круг россиян
использующих пластиковые карточки , не слишком широк .И это
объяснимо . Не так уж много граждан , чей постоянный доход
позволяет пользоваться карточками , особенно инвалютными
межденародных платежных систем . У валютных карточек ,
по сравнению с отечественными , довольно высокие тарифы
на их выдачу и обслуживание и ими пользуются состоятельные
клиенты у которых довольно высокие доходы .
Сказывается неразвитая инфраструктура предприятий ,
оказывающих услуги клиентам .Большинство из российских
преприятий , связи не готовы к расчетам с помощью пластико -
вых карт ,для этого у них нет соответствующего оборудования ,
плохо развита связь.Пользоваться карточками зачастую просто
неудобно , гораздо быстрее и выгоднее расплатиться нали -
чными . Очень сложно бывает обналичить деньги по карточке .
Если на Западе банкоматы стоят практически везде , куда
может попасть клиент в любое время дня и ночи,то у нас банки
не могут позволить себе оставлять дорогостоящее оборудова -
ние без присмотра.Поэтому банкоматы устанавливают в самих
банках , в дорогих магазинах , отелях . Их очень мало и доступ
к ним ограничен по времени . Банкомат в лучшем случае рабо -
тает 8-10 часов в день , он себя практически не окупает .
Сбербанк использует Smart-Card, пластиковые карточки
со встроенной микросхемой.Главное преимущество таких карт
в том, что информация о состоянии счета владельца карты на-
ходится в самой карте , а не в компьютере процессенгового
центра . Решение о возможности проведения платежа прини -
мается при общении с торговым терминалом непосредственно
в торговом зале . Вся процедура платежа занимает не более
минуты. Основная проблема, возникающая при использовании
такой карты ,- это ее защита от несанкционированного доступа
к хранящейся в микропроцессоре информации . Создание
такой карты обходится значительно дороже обычной магнитн -
ой карточки.Однако она полностью окупает себя при использо -
вании и с точки зрения удобства пользования , быстроты рас -
четов , и с точки зрения защищенности хранящейся в ней
информации .
Несмотря на все трудности при внедрении нового спо -
соба безналичных расчетов , в России растет интерес
клиентуры к пластиковым картам .
Сбербанк был и остается для большинства клиентов
банком номер один , и вряд ли найдется человек , который не
пользовался бы его услугами хотя бы раз в месяц - при пере -