В-третьих, практически все существующие виды внешнеэкономического страхования в России заимствованы у западных стран. При этом число видов услуг, предоставляемых российскими страховыми компаниями (около 100), значительно уступает зарубежным конкурентам (3 000 в США, 400–600 в странах Европы).
Разнообразие внешнеэкономических рисков требует разработки специализированных страховых продуктов по их преодолению. К созданию новых страховых продуктов объективно вынуждают постоянно растущие риски в сфере ВЭД. Систематическое развитие новых страховых продуктов — инновационность — как один из основополагающих принципов маркетинга в страховании должно охватывать все сферы страховой деятельности: от заключения договора страхования до поиска новых сфер инвестиций и современных методов управления.
От российского законодателя требуется постоянная корректировка соответствующих правовых норм с тем, чтобы унифицировать условия отечественного и зарубежного страхования и, таким образом, страховать риски, прежде всего внешнеэкономические, по принятым в мире правилам. Ускорение развития российского законодательства в этом направлении следует ожидать в ближайшие годы в связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО).
Недостаточная развитость третьего уровня системы внешнеэкономического страхования — инфраструктуры — приводит к вынужденной концентрации российского страхового рынка. Количество страховых компаний постепенно сокращается. В 1997 году в России работали около 2 400 страховщиков. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), на 10 июня 2010 года в государственном реестре страховщиков значится 685 компаний, включая перестраховочные. За год количество страховщиков сократилось на 71 компанию. Несмотря на снижение общего числа страховых компаний, их совокупный уставный капитал за год вырос на3,1% - с 150,2 млрд. рублей до 157,8 млрд. рублей.[16]
Многие компании исчезают с рынка, не выдерживая конкуренции, или становятся дочерними обществами (региональными подразделениями) крупных страховщиков, переходя в них целыми коллективами. В 2002–2004 годах на рынке наблюдаются слияния и поглощения («Росгосстрах» и «Сибирь»), обмен топ-менеджментом («Прогресс», «Россия», «УралСиб» и «Гута-Страхование»), покупки российских страховщиков западными компаниями («Allianz» и «РОСНО»), а также увеличение доли участия иностранных страховщиков в российских дочерних компаниях (с 45% до почти 100% участия «Zuerich» в «Цюрих-Русь»).
Как результат концентрации фрагментация страхового рынка особенно заметна в страховании имущества: на долю первой двадцатки страховщиков в общем объеме поступлений премий в 2008 году приходилось около 45%. Этот же показатель по личному страхованию и страхованию ответственности составляет около 40%. Таким образом, ключевую роль в российском страховании играют крупные страховые холдинги, обладающие разветвленной региональной сетью. Например, «Росгосстрах» имеет имеет более 80 филиалов и 2 000 агентств, «Страховой дом ВСК» — более 80 филиалов и 300 отделений по России. При этом региональная фрагментация рынка очень существенна: на долю Центрального федерального округа приходятся 58% от совокупного объема страховых премий.[16]
Наибольшее число страховых компаний сосредоточено в Москве, Санкт-Петербурге и прилегающих к ним областях. Крупнейшие страховые компании, ориентированные на внешнеэкономическое страхование, такие как: «Ингосстрах», «РОСНО», «УралСиб» имеют головные офисы в Москве. Это обусловлено не только сосредоточением квалифицированных кадров в этих регионах, но и тем, что в них велики объемы заключаемых внешнеэкономических сделок и наилучшим образом развита страховая инфраструктура.
Фактически все крупные российские перестраховочные компании и брокеры находятся в Москве и Санкт-Петербурге. Несмотря на наличие более трех десятков специализированных перестраховочных компаний, развитого российского рынка перестрахования нет, так как финансовые возможности этих компаний существенно уступают экономической мощи страховщиков и западных перестраховщиков. К немногим преуспевающим российским перестраховочным обществам следует отнести «Москва Ре», «Транссиб Ре».
В целом проблемы национального перестраховочного рынка негативно сказываются на состоянии страхового рынка России, что приводит к передачи основной доли перестраховочной премии за рубеж. Более десяти лет в России работают такие всемирно известные перестраховочные компании, как: «Muenich Re», «Cologne Re», «Swiss Re», а также брокеры: «Marsh & McLennan», «AON», «Heath».
Институт независимых посредников в России также недостаточно развит. Как страховых агентств, так и страховых брокеров не хватает. Институт страховых брокеров в России получил свое развитие только с началом рыночных преобразований. При этом специализированные страховые брокеры находятся только в начальной стадии развития. Объем размещаемых брокерами рисков увеличивается год от года, но еще значительно уступает объему операций выше названных представительств западных страховых брокеров. Интенсивное развитие института независимых страховых посредников в ближайшие годы могло бы положительно отразиться на состоянии страхового рынка в целом.
Растут продажи страховых продуктов через банковскую сеть. Примерами могут служить «Росгосстрах», начавший реализацию страховых полисов через сеть «Сбербанка РФ», а также «Ресо-Гарантия», через филиалы «Промрадтехбанка» продающий полисы по страхованию медицинских расходов при поездке за рубеж. В целом, сектор страховых специалистов (сюрвейеры, оценщики, аварийные комиссары) инфраструктуры российского страхования развивается активно и требует создания соответствующей правовой базы для обеспечения условий признания заключений этих специалистов всеми заинтересованными сторонами страховых отношений как в России, так и за рубежом.
Все элементы страховой инфраструктуры оказывают неоспоримо большое влияние на развитие страхового рынка. Особенности современного страхового рынка в России указывают на наличие некоторых проблем, устранение которых в ближайшие годы должно стать одним из приоритетов государственной политики в сфере внешнеэкономического страхования. [4, с.18]
В этом парагафе были раскрыты основные моменты относительно направлений развития страхования ВЭД в России. Отмечены основные тенденции развития основных видов страхования. Рассмотрена динамика страховых премий за последние года.
3.2 Схема взаимодействия участников ВЭД со страховыми компаниями
Осуществление ВЭД сопряжено с возникновением различного рода рисков. Схема взаимоотношений участников ВЭД со страховой компанией (СК) по страхованию внешнеторговых грузов состоит из нескольких этапов:
1. Предварительный этап.
2. Этап заключения договора
3. Этап исполнения договора[4,с.143]
На первом этапе экспортер (импортер), в обязательства которого входит страхование грузов, обращается в выбранную им СК с письменным заявлением, в котором указываются его намерения, сведения о характере груза и способе его перевозки, страховая сумма, маршрут перевозки, вид транспорта и условия страхования. В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, СК знакомит страхователя с условиями страхования, из которых последний выбирает то, которое его устраивает. Страхователь в свою очередь предоставляет страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредставления этой информации СК имеет все основания отказаться от заключения договора. Кроме того, страховщик перед заключением изучает груз, определяет его состояние.
На втором этапе заключается договор страхования внешнеторговых грузов, который содержит:
1. преамбулу, включающую дату, место заключения договора, фирменные наименования сторон, а также определение сторон как контрагентов;
2. общие положения со ссылкой на правовые акты, регулирующие взаимоотношения сторон по договору страхования
3. предмет договора, в качестве которого выступает страхование грузов страхователем согласно прилагаемой описи, являющейся неотъемлемой частью контракта. Здесь указываются условия страхования, страховая сумма, вид транспортировки, род упаковки, число мест и вес груза, условие о перевозке товара по определенному маршруту с указанием пунктов отправления и назначения, перегрузки и хранения;
4. размер страховой премии и порядок ее внесения, где фиксируются ставки вознаграждения, выплачиваемого страхователем страховщику за принятые на себя риски, а также указываются сроки вступления договора в силу и сроки начала и окончания ответственности страховщика
5. обязанности сторон.
В обязанности Страховщика входит:
· ознакомление страхователя с правилами страхования;
· учет при выплате страхового возмещения усилий страхователя по уменьшению риска наступления страхового случая
· выплата страхового возмещения;
· перезаключение договора страхования в случае изменения степени риска;
· соблюдение конфиденциальности об имущественном положении Страхователя.
Обязанности Страхователя включают в себя:
· информирование Страховщика обо всех известных ему обстоятельствах для оценки страхового риска;
· оплата страховой премии;
· принятие всех возможных мер по уменьшению и предотвращению возможного ущерба застрахованного груза;
· предъявление претензий при наступлении страхового случая виновному лицу либо сообщение в компетентные органы о его наступление с получением необходимых документов, доказывающих наступления страхового случая и ущерб, нанесенный грузу.
Здесь же описываются правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;