Выше отмечалось, что если страхователями являются юридические лица, то застрахованными назначаются, как правило, их работники. В связи с этим необходимо учитывать особенность замены застрахованных лиц - работников предприятия-страхователя, что на практике происходит довольно часто.
Как правило, необходимость данной замены обусловлена тем, что одни работники - застрахованные лица увольняются, а другие вновь принимаются на работу. В силу данных обстоятельств предприятия пытаются застраховать жизнь и здоровье или гражданскую ответственность вновь принятых работников, но не заново, а путем замены. Для этого страхователям, являющимся работодателями, необходимо учитывать, что без согласия застрахованных лиц - уволившихся работников автоматическая замена этих лиц на вновь принятых работников законом не допускается (п. 2 ст. 955 ГК РФ).
В тех случаях, когда жизнь и здоровье работников предприятия, являющихся по договору личного страхования застрахованными лицами, застрахована от несчастных случаев, в том числе на производстве, страховая сумма (обеспечение) подлежит выплате только этим лицам. Если на случай смерти застрахованного лица в договоре отсутствует указание на другого выгодоприобретателя, нежели работник предприятия, страховая сумма (обеспечение) подлежит выплате наследникам застрахованного лица после принятия ими наследства. Таковыми выгодоприобретателями являются наследники, призванные к наследству по завещанию либо по закону, в порядке, предусмотренном гл. 62 и 63 ГК РФ.
В начале ХХ в. при страховании рабочих условия выплаты страхового возмещения в случае смерти рабочего на производстве были несколько иными, так как допускали выплату страховой суммы родственникам умершего. В частности, в соответствии со ст. 26 Закона от 23 июня 1912 г. "О страховании рабочих", в случае смерти пострадавшего, последовавшей в результате несчастного случая, не позднее двух лет со дня этого случая страховое товарищество было обязано: возместить издержки по погребению умершего в пределах норм, установленных в положении об обеспечении рабочих на случай болезни, и назначить пенсии указанным в ст. 27 Закона членам семейства умершего. Статья 27 предусматривала, что вдовам подлежит выплата в размере 1/3 от зарплаты, причем пожизненно или до нового замужества, а детям - до достижения 15летнего возраста, каждому в размере 1/6 при жизни одного из родителей и 1/4 круглым сиротам *(166). Несмотря на то, что в законе говорится об обязательном социальном страховании рабочих, правило об осуществлении страховых выплат близким родственникам умершего рабочего, в том числе наследникам, представляется справедливым.
В процедуре замены выгодоприобретателя, назначенного застрахованным лицом, есть одна очень существенная особенность. Если выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате, то замена данного выгодоприобретателя законом запрещается (ст. 956 ГК РФ).
Свои особенности имеет также процедура по замене застрахованного лица в договорах страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). В частности, ст. 956 ГК РФ определено, что в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
Введенная законодателем столь формализованная процедура по замене застрахованного лица (письменное уведомление страховщика) вызвана тем, что конкретная фигура застрахованного лица, указанного в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда, для страховщика имеет существенное значение. Это связано с необходимостью проведения страховщиком процедуры по оценке рисковых обстоятельств и соответственно расчета страховой премии.
В частности, при заключении договора страхования рассматриваемого вида страхователь, называя в договоре конкретное застрахованное лицо, обязан в соответствии ст. 944 ГК РФ сообщить страховщику всю информацию об этом лице, непосредственно касающуюся его профессиональной либо иной другой деятельности. Например, если предприятие страхует свою ответственность за действия работника, то оно обязано сообщить страховщику индивидуально-определенные качества и характеристики этого работника - его профессиональные навыки, стаж работы, образование и т.п.
Полученная от страхователя информация позволит страховщику провести оценку страхового риска и после этого принять решение о заключении договора страхования, увязывая страховой риск с конкретным застрахованным лицом.
Нарушение процедуры по информированию страховщика о предстоящей замене застрахованного лица может лишить последнего возможности оценить страховой риск, связанный с профессиональной характеристикой нового застрахованного лица и, как следствие, повлечь за собой досрочное прекращение договора страхования по инициативе страховщика по правилам п. 3 ст. 959 ГК РФ.
Дело в том, что для страховщика малейшее изменение условий договора страхования, связанное с изменением страхового риска, имеет существенное значение, так как правильная оценка страхового риска позволяет страховщику, с учетом результатов оценки, провести все необходимые мероприятия, связанные с обеспечением покрытия данного риска. Речь, в частности, идет о проведении необходимых предупредительных мероприятий, а также мероприятий, связанных с увеличением страхового резервного фонда для покрытия застрахованного риска с учетом обстоятельств, повышающих риск.
Выше упоминалось о том, что в договорах страхования гражданской ответственности за причинение вреда законодатель предоставил страхователю право на свободную замену застрахованных лиц. Это обстоятельство, кроме прочего, свидетельствует еще и о том, что в рассматриваемой страховой конструкции страховым интересом обладает только страхователь. Интерес страхователя в данном случае обусловлен возможностью возложения на него имущественной ответственности за действия застрахованного лица. Если, например, вред будет причинен работником юридического лица - владельца источника повышенной опасности, то в соответствии со ст. 1068 ГК РФ юридическое лицо должно возместить вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Следовательно, не работник, а юридическое лицо должно возместить вред потерпевшему. Поэтому юридическое лицо заинтересовано в том, чтобы его работник никому не причинял вред, чтобы не нести в будущем расходы по возмещению этого вреда.
Кроме юридических лиц - работодателей гражданская ответственность может быть возложена и на родителей за действия несовершеннолетних детей (ст. 1073 ГК РФ), на собственников или иных законных владельцев за вред, причиненный в результате эксплуатации источников повышенной опасности (ст. 1079 ГК РФ), и т.д. Поэтому у названных лиц имеется заинтересованность в страховании своей гражданской ответственности за действия других лиц, на которых может быть возложена эта ответственность. Указанные другие лица в договорах страхования гражданской ответственности за причинение вреда именуются застрахованными лицами, не являясь при этом стороной в договоре страхования.
Следует отметить, что в договорах страхования гражданской ответственности у застрахованного лица, которое не является страхователем, также имеется определенный интерес в страховании. Данный интерес застрахованного лица можно назвать косвенным интересом, относительно основного страхового интереса лица, ответственного за причинение вреда. Косвенный интерес застрахованного лица не может составлять фундамент страховой конструкции.
Интерес застрахованного лица, не являющегося страхователем, заключается в том, чтобы избежать наступления опасного события - страхового случая, как неприятного явления в своей жизни. Но этот интерес никак не увязывается с отрицательными имущественными последствиями, которые могут возникнуть у страхователя - владельца источника повышенной опасности, застраховавшего ответственность застрахованного лица.
Кроме всего прочего, необходимо учитывать, что застрахованное лицо, не являющееся страхователем, вступает в сделку по страхованию исключительно по воле страхователя и в зависимости от его интереса. В тех случаях, когда у застрахованного лица имеется собственный интерес, например, как владельца источника повышенной опасности, не зависящий от интереса страхователя, он вправе занять в сделке более устойчивую позицию страхователя.
Следовательно, в договорах страхования ответственности за причинение вреда у страхователя и застрахованного лица существует различие в интересах - страхователь является прямым обладателем субъективного страхового интереса, который по конкретному договору страхования принадлежит только ему, а застрахованное лицо является обладателем косвенного интереса, так как при наступлении страхового события на него может быть возложено бремя по возмещению ущерба, но только в размере, превышающем страховую защиту, либо в порядке регресса.
По общему правилу, застрахованное лицо, не являющееся страхователем, в действующий договор страхования, с обозначенным в нем страховым интересом страхователя, вовлекает непосредственно страхователь за свой счет и без инициативы застрахованного лица. При этом страхователь не преследует цель передать свой страховой интерес застрахованному лицу, так как в договоре рассматриваемого вида застрахованное лицо не является выгодоприобретателем в силу того, что им является лицо, которому причиняется вред.