Второе, не менее существенное условие - действие договора страхования в рамках определенного географического региона. Выхода за пределы оговорки могут страховаться только при условии уплаты дополнительной страховой премии, иногда весьма существенной, хотя могут быть согласованы и другие варианты.
Не следует забывать и о стандартных исключениях, с которым относится, прежде всего исключение последствий войны, забастовок и противоправных действий третьих лиц, а также последствий радиационного заражения.
Ставки страховой премии и франшизы.
Ставка страховой премии при страховании каско судов чаще всего выражается в процентах от страховой суммы по договору. Однако согласно методике расчета ставка страховой премии зависит не столько от страховой суммы, сколько от размеров и возраста судна. Искусственное занижение страховой суммы не приводит к существенному уменьшению страховой премии.
Размер ставки страховой премии обычно обратно пропорционален размеру франшизы - невозмещенной части убытка. Уровни франшизы в разных странах различные и зависят от стоимости и типа судна. Если на российском рынке такие низкие франшизы, как 5 тыс. Дол. США не редкость, на английском рынке наблюдался в 1992-1994 гг. их стремительный рост,. Приведший к тому, что средний размер франшизы достигал 50 тыс. дол. США.
Включение в договор страхования дополнительных и специализированных рисков.
Наиболее распространено включение в договор военных и забастовочных рисков. Этот вид страхования относительно недорог, но автоматически действует только за пределами зон повышенной опасности. При заходе судов в опасные зоны, список которых постоянно пересматривается, уплачивается специальная страховая премия. Возможно страхование судов от риска потери фрахта, по которому возмещаются доходы судовладельца, не полученные в результате банкротств или неплатежеспособности контрагентов судовладельца, по этому виду страхования возмещению не подлежат. Страхование достаточно дорого и имеет свои ограничения, в частности не страхуются первая и две последних недели ремонта (временная франшиза).
Широко распространено страхование судов на случай повышенных расходов. Оно проводится с целью уменьшения общей стоимости страхования: 80 % стоимости судна стархуется на полных условиях, а 20% - на условиях, практически предоставляющих страховое покрытие только в случае полной гибели и, конечно, по более низким ставкам.
Если судно заложено в банке, обычно проводится страхование интересов кредитора. По этому дополнительному виду страхования в договоре оговаривается весьма экзотический риск, связанный с тем, что владелец заложенного судна может вовремя не заплатить страховую премию или иным образом нарушит условия договора страхования каско судов, в результате страховщик откажет в возмещении его убытков, а материально пострадает кредитор. Страхование интересов кредитора снимет этот риск.
Целый набор специальных условий страхования предусматривает возможность страхования судна на рейс, на период ремонта или строительства (страхование строительных рисков, чаще всего применимое не к одному судну, а ко всей верфи), а также упомянутого выше страхования рыболовецких судов, портовых рисков, яхт.
Оговорка ИЛС 285, которую используют при страховании на рейс, предусматривает тот же объем страхового покрытия, что и оговорка ИЛС 280, хотя и имеет свою специфику, связанную с краткосрочным характером риска. Особое внимание уделяется определению момента начала страховой защиты, а также соблюдению согласованного маршрута и “ледовой оговорки”. В противном случае страхователь обязан немедленно информировать страховщика обо всех изменениях.
Поскольку страховое покрытие при страховании каско судов может предоставляться в отношении не только корпуса, но и машинного оборудования судна, ИЛС предусматривает соответствующую оговорку ИЛС 298, согласно которой помимо обычной франшизы по каско полису устанавливается и дополнительная франшиза при повреждении машинного оборудования, вала или других механизмов судна.
Условия страхования каско судов во время навигации судовили маневрирования в акваториях портов регулируются специальными оговорками ИЛС.
При страховании каско рыболовецких судов страховщики руководствуются условиями оговорки ИЛС 346. Особенностью данных условий является возможность получения страхового возмещения (кроме стандартных рисков):
* по рискам при столкновении в размере 4/4 ответственности;
* по “P&I” рискам, традиционно страхуемым в клубах взаимного страхования
Страхование судов в постройке осуществляется в соответствии с условиями с условиями оговорки ИЛС 351.
Кроме стандартных исключений, предусмотренных оговоркой ИЛС 280: военные и забастовочные риски, преднамеренные противоправные действия третьих лиц и ущерб, нанесенный вследствие применения ядерного оружия и/или воздействия радиации или радиоактивного заражения и т.п. - страховщик каско, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате:
* умысла или грубой небрежности со стороны страхователя;
*известной страхователю или его представителям немореходности судна до его выхода в рейс;
* износа, коррозии судна;
*эксплуатации судна в районах или условиях, непредусмотренных его ледовым классом;
* потери фрахта, если не оговорено иное;
* и некоторые другие.
Несмотря на то, что военные риски относятся к группе стандартных исключений, страхователь, как уже говорилось, может по согласованию со страховщиком застраховать за дополнительную премию свое судно от гибели или повреждений вследствие военных действий.
Условия страхования военных рисков отражены в сборнике оговорок ИЛС: в оговорке ИЛС 281, объединяющей военные и забастовочные риски, и оговорке ИЛС 300, исключающие по сравнению с оговоркой ИЛС 281 риски конфискации и/или экспроприации.
В частности, согласно оговорке ИЛС 281 интересы страхователя могут быть застрахованы от следующих рисков:
* война, гражданская война, революция, восстание, мятеж и т.д.
* попытка или конкретные действия в форме захвата, ареста, незаконного удержания имущества;
* бесхозные мины, торпеды, бомбы или другое бесхозное военное оружие;
* терроризм;
* конфискация или экспроприация
Основополагающие требования для российских страховщиков каско судов содержаться в Кодексе торгового мореплавания СССР, в частности, в главе 12 “Договор морского страхования”. Хотя страховщики, как правило, руководствуются и главами 10 “Договор фрахтования на время”, 11 - “Договор морской буксировки”, 13 - “Общая авария” и др.
Исходя из сложившейся практики российского страхового рынка договор страхования каско судов обычно заключается на одном из следующих условий:
* убытки от повреждения или фактической либо конструктивной полной гибели судна вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов между собой или всякими неподвижными предметами (включая лед), если судно опрокинется, а так же в результате несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке груза или при приемке топлива, взрыва на борту судна, взрыва котлов, поломки валов, скрытого дефекта корпуса, машин или котлов, небрежности или ошибки капитана, механика или других членов команды или лоцмана;
* убытки от повреждения судна вследствие мер, принятых для спасания или тушения пожара;
* убытки о пропаже судна без вести;
* убытки, взносы и расходы по общей аварии;
* убытки, которые страхователь обязан возместить владельцу другого судна вследствие столкновения судов;
* все необходимые и целесообразно проведенные расходы по спасанию судна, уменьшению убытков;
* расходы по устранению повреждений судна, его механизмов, машин или оборудования, происшедших по любым причинам, кроме оговоренных в стандартных исключениях;
* убытки, расходы и взносы по общей аварии по доле судна;
* необходимые и целесообразно произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытков, если они возмещаются по условиям страхования.
Эти условия являются наиболее ограниченными из всех вышеперечисленных по объему ответственности страховщика. По договору страхования, заключенному на этих условиях (с ответственностью за гибель и повреждения, с ответственностью за повреждения и т.д.), не возмещаются убытки произошедшие вследствие:
Не возмещаются также всякие другие косвенные убытки страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.
Рассмотренные условия страхования судов, применяемые российскими страховщиками, являются базисными, и по соглашению сторон отдельные пункты условий могут быть изменены или дополнены. В частности, в договор страхования может быть включена ответственность за военный риск и потерю фрахта.
1. Страхование от А до Я. - М., 1996г.
2. Шахов В.В. Страхование. - М., 1997г.
3. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. - М., 1992г.
Ö Под оговоркой обычно понимают минимальный перечень условий страхования, который составляет основу конкретного договора или правил страхования. В этом случае оговорка рассматривается в качестве условий страхования, принятых ИЛС, для стандартизации или унификации единого подхода при страховании каско судов.