дитного договора. Срок освоения кредита по долгосрочным ссудам не дол-
жен превышать двух лет со дня предоставления кредита на строительство
индивидуальных жилых домов, дач, садовых домиков, домов для сезонного
проживания, и одного года на реконструкцию и капитальный ремонт жилья,
дач, садовых домиков и благоустройство садовых участков. Составляет
календарный график платежей погашения основного долга по кредиту и
процентов в 3-х экземплярах, подписывается руководителем и главным
бухгалтером банка и заемщиком.
Банк может принимать в качестве обеспечения возвратности кредита в
залог вещи, высоколиквидные ценные бумаги и иные имущественные права,
принадлежащие залогодателю на праве собственности и которые законода-
тельством РФ может быть отчуждено у залогодателя.
При принятии в залог имущества банк может потребовать его страхова-
ния за счет заемщика. Кредит предоставляется в размере не выше чем 70%
стоимости залога, определяемый банком и залогодателем на договорной
основе с учетом возможностей реализации заложенного имущества банком.
Залоговое право банка на имущество оформляется договором залога, даю-
щим право банку на время действия кредитного соглашения, в случае на-
рушения договора заемщиком, получать удовлетворения на стоимость зало-
женного имущества. Залог имущества подлежит государственной регистра-
ции. В качестве обеспечения возвратности кредита и причитающихся про-
центов может быть договор страхования кредита.
Кредитный работник, получив все необходимые документы, проверяет
правильность оформления поручительств граждан, договор залога, при его
наличии, необходимых справок и других документов. Убеждается, что за
заемщиком не числится задолженность по ранее полученному кредиту на
испрашиваемую цель. Определяет платежеспособность заемщика, устанавли-
вает сумму платежа основного долга по ссуде и проставляет их в графи-
ке платежей заемщика, разъясняет заемщику условия использования, пога-
шения кредита и методы исчисления процентов за пользование кредитом и
его ответственность за неисполнение принимаемых обязательств. Согласо-
вывается с заемщиком порядок погашения кредита и процентов по не5му,
оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и график платежей,
визирует первый экземпляр договора и графика платежей, получает на
всех экземплярах кредитного договора разрешение на выдачу кредита с
подписью руководителя банка, оформляет алфавитные карточки Ф-13, офор-
мляет лицевой счет по ссуде, проставляет номер лицевого счета в алфа-
витную карточку и кредитный договор. Оформляет распоряжение операцион-
ному работнику на выдачу кредита за подписью руководителя банка и кре-
дитного работника.
При предъявлении ценных бумаг в качестве залога - акций, облигаций,
сертификатов проверяет их подлинность и платежеспособность. Ценные бу-
маги передаются по служебной записке соответствующей службе банка для
заключения по вопросу качества и возможности их реализации на рынке
ценных бумаг в случае непогашения заемщиком предоставленного кредита.
На сумму кредита, выдаваемого наличными деньгами, составляется ордер
Ф-54 с указанием в нем фамилии, имени и отчечства заемщика, номер ли-
цевого ссудного счета и предлагают заемщику расписаться, передают до-
кументы и ценности кассиру. Кассир удостоверяется в личности, подписы-
вает документы, выдает заемщику наличные деньги, экземпляр кредитного
договора и экземпляр договора залога. Ценные бумаги и первый экзем-
пляр кредитного договора залога передаются на хранение в кладовую бан-
ка. В случае, если возврат кредита обеспечивается средствами по вкла-
ду, в том числе валютного, открытого в учреждении банка и это предус-
мотрено договором, кредитный работник готовит распоряжение операцион-
ному работнику за подписью руководителя банка о приостановлении рас-
ходных операций по такому счету на срок действия кредитного договора и
выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, о чем делается
отметка в лицевом счете по вкладу. Сумма на счете должна быть доста-
точна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту. Сред-
ства на валютном счете пересчитываются на день заключения кредитного
договора по курсу инвалюты и рублю, котируемый Центробанком РФ.
ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА
Погашение задолженности по кредитам и процентов по ним производится
заемщиком в сроки установленные графиком платежей в рамках условий
кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком. Погашать
кредит можно как в рассрочку так и единовременно.
Срок платежа должен устанавливаться с таким расчетом, чтобы он пос-
тупил в банк в сроки, предусмотренные в кредитном договоре. Первый
срок платежа по долгосрочным кредитам устанавливается не позднее, чем
через три месяца после получения кредита или его первой части, если
кредит выдается частями.
Сроки погашения по кредитам, выдаваемых населению, устанавливаются
месячные в определенных договором суммах. при этом погашение процен-
тов по кредитам, в том числе и на неотложные нужды производится в пер-
вую очередь за фактическое время пользования кредитом и выплаты ежеме-
сячного платежа основного долга.
Размер месячного платежа основного долга определяется путем деле-
ния суммы кредита на время пользования им по договору, исчисленное в
месяцах. Погашение процентов по кредиту и процентов по ним производит-
ся, через учреждения банка наличными деньгами, переводами через пред-
приятия связи, перечисляются со счетов по вкладам, а также путем удер-
жания
из заработной платы. В документах об уплате или переводе платежей
указывается отдельно. Прием банком платежей в погашение кредита налич-
ными деньгами производится с выдачей квитанции Ф-31. При погашении за-
долженности по кредиту путем удерживания из заработной платы заемщик
дает бухгалтерии по месту работы поручения. При недостаточности суммы
для погашения процентов по кредиту и платежа основного долга в первую
очередь банку погашается неустойка, проценты за пользование кредитом,
оставшаяся сумма направляется на погашение основного долга. Не внесен-
ные в сроки платежи перечисляются на счет просроченных ссуд.
Просроченные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в бес-
спорном порядке по исполнительным надписям нотариальных контор. В свя-
зи с этим банк обязан в месячный срок оформить в установленном поряд-
ке исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженности по
ссуде и процентов заемщика или с его поручителя. При неуплате заемщи-
ком очередных платежей, включая проценты, банк в праве обратиться в
суд о расторжении кредитного договора и досрочного взыскания всей за-
долженности по кредиту, числящейся за заемщиком. Если в связи с прек-
ращением поступления средств от заемщика в погашение кредита будет ус-
тановлено, что заемщик выбыл и новое место его жительства неизвестно,
то при наличии исполнительной надписи или решения суда о взыскании за-
долженности банк обращается в суд о розыске бывшего должника. При на-
личии документальных данных о новом месте жительства заемщика, задол-
женность может быть перечислена в отделение банка по новому месту жи-
тельства заемщика на основании взаимной договоренности отделений бан-
ка с переоформления кредитного договора, графика платежей и других до-
кументов. По кредитам выданным на покупку, строительство или обустрой-
ство основного жилья, перечисление задолженности может производиться
только после обращения взыскания на имущество, оставленное в прежнем
месте жительства. При перечислении задолженности по кредиту банк обя-
зан приложить к экземпляру кредитного договора и к сопроводительному
письму: выписку из лицевого счета заемщика и расчет процентов на день
перечисления задолженности, поручительства, залоговое обязательство, и
другие документы, являющиеся обеспечением кредита, исполнительные до-
кументы на взыскание просроченных платежей или кредитов, использован-
ных не по назначению. В случае смерти заемщика задолженность по креди-
ту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с
согласия последнего.
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА БАНКА
В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль за досто-
верностью документов, предоставленных банку, целевым использованием
заемщиком кредитов путем проверки документов, представленных для офор-
мления кредита, отчетов об израсходовании средств и других документов,
предусмотренных в кредитном договоре, а также путем проверок на мес-
тах. В соответствии со сроками установленными кредитными договорами,
индивидуальные заемщики представляют банку документы, подтверждающие
расходы и целевое использование кредита: по строительству, капитально-
му ремонту и реконструкции индивидуальных жилых домов и садовых доми-
ков, акты приемочных комиссий, выписки из земельной книги, заверенные
органами местной администрации и заемщиком. По остальным видам креди-
та - документы, подтверждающие целевое использование кредитов. Провер-
ки на местах осуществляются кредитными работниками с участием юристов
банка. Выполняется эта работа в соответствии с планом проверки, кото-
рая осуществляется с таким расчетом, чтобы каждый заемщик был охвачен
проверкой не менее одного раза в течении двух лет со дня получения
последней суммы по кредитному договору. Проверки, осуществляемые на
местах у заемщиков, оформляются актом, который подписывается проверяю-