C П И С О К Л И Т Е Р А Т У Р Ы
Под редакцией О. И. Лаврушина - Банковское дело. Москва Банков-
ский консультационный центр 1992г.
Инструкция "О кредитовании населения учреждениями Сберегательно-
го банка РФ".
С О Д Е Р Ж А Н И Е
1. Общие положения
2. Виды кредитования
3. Порядок оформления и выдачи кредитов
4. Порядок погашения кредитов
5. Вывод
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.
В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной поли-
тикой Сберегательный банк предоставляет населению потребительские кре-
диты. Основные направления кредитной и процентной политики банка опре-
деляются Советом директоров банка в соответствии с законодательством,
действующим на территории РФ. Нормативными документами Центробанка и
решениями Совета банка Сбербанка РФ. Сберегательный банк осуществляет
выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых на-
селению и приобретаемых у других банков. Основные направления кредит-
ной и процентной политике по установлению объектов кредитования про-
центной ставки, размера и срока пользования кредитом определяется Сбе-
регательным банком РФ. Учреждения Сбербанка предоставляют потреби-
тельские кредиты населению на коммерческой основе при соблюдении прин-
ципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности. Выдачи
отдельным категориям населения безпроцентных кредитов. Учреждения
Сбербанка РФ предоставляют кредиты: долгосрочные, краткосрочные. Выда-
ча кредитов производится на основании кредитных договоров, заключае-
мых между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жи-
тельства, за исключением кредитов на приобретение и строительства ин-
дивидуального жилья, которые выдаются по месту его нахождения или зас-
тройки. Конкрентные суммы кредита и сроки кредитования устанавливают-
ся банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспо-
собности и цели кредитования. Размер месячного или квартального плате-
жа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 средне-
месячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя.
О всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть изве-
щен за 15 дней. Проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком в
размере и в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Уплата процентов
авансом лишь по согласованию с заемщиком. В качестве обеспечения
своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство /гаран-
тию/, залог, страховой полис и обязательства в других формах принятых
в банковской практике. Погашение задолженности по всем видам кредита
должно производится со следующего месяца или квартала после получения
кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного
погашения процентов за его использование и образование просроченной
задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк
принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде:
- повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолжен-
ности
- неустойки - за каждый день несвоевременного погашения процентов.
Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком не по целевому
назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штра-
фов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяют-
ся и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.
ВИДЫ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ НАСЕЛЕНИЮ
1. Строительство индивидуального и коопереативного жилья (на срок до
10лет)
2. Строительство садовых домиков и домов для сезонного проживания (на
срок до 5 лет)
3. Приобретение дач и домов в сельской местности для сезонного прожи-
вания ( на срок до 5 лет)
4. Реконструкция и капитальный ремонт индивидуального и кооперативно-
го жилья ( на срок до 3 лет).
5. Реконструкция и капитальный ремонт домов в сельской местности для
сезонного проживания, дач ( сроком до 3 лет)
6. Строительство приусадебных построек, теплиц (на срок до 3 лет)
7. Инженерное обустройство домов, присоединение индивидуальных жилых
домов к инженерным сетям ( сроком до 3 лет)
8. Приобретение средств малой механизации (сроком до 3 лет)
9. Приобретение домашнего скота, пчелосемей, птицы, многолетних зеле-
ных насаждений ( на срок до 3 лет) 10. Кредиты на неотложные нужды со
сроком погашения до 3 лет предоставляются на:
- хозяйственное обзаведение предметов домашнего длительного пользо-
вания, приобретение транспортных средств, прочие неотложные нужды
ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ
Для получения кредита заемщик предоставляет банку документы:
- заявление
- паспорт или другой заменяющий его документ
- справку с места работы ( службы) заемщика и поручителя с указанием
получаемого дохода и размера производимых из него удержаний. В справ-
ке с места работы должны быть указаны банковские реквизиты организа-
ции. Пенсионеры предоставляют банку пенсионное удостоверение и справ-
ку о пенсии из органов социального обеспечения.
Граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью, а также
другие постоянные источники дохода не по месту основной работы,
предъявляют декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой ин-
спекцией. Документ, подтверждающий право на льготы.
- Поручительство одного или более граждан, имеющих постоянный источ-
ники доходов с указанием солидарной ответственнности с заемщиком
- платежеспособность поручителя определяется аналогично платежеспо-
собности заемщика.
- договор залога.
Указанные формы обеспечения возврата кредита используются как по-
рознь так и в сочетании. Размер обеспечения возврата кредита должен
быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование
кредитом процентов.
При получении заемщиком кредита на строительство индивидуального
жилого дома, дачи - заверенную выписку из решения органов местной ад-
министрации о выделении земельного участка под застройку или свиде-
тельство на право собственности на землю без срочного пользования зем-
лей, с указанием сметной стоимости строения или сведения о проек-
тно-сметной документации, заверенные районным архитектором и отчет
застройщика о произведенных собственных вложениях. Если земельный
участок для индивидуального жилищного строительства и дачного хозяй-
ства приобретен в частную собственность, то в банк предоставляется но-
тариально заверенный и зарегистрированный в комитете по земельным ре-
сурсам и землеустройству договор купли - продажи.
На строительство приусадебных хозяйственных построек, теплиц -
справку органов местной администрации, что заявщик является вла-
дельцем дома или свидетельство на право собственности на землю.
На реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жилья, дач,
приусадебных хозяйственных построек, присоединение индивидуальных жи-
лых домов к инженерным сетям, на приобретение оборудования для инже-
нерного обустройства дома - свидетельство о праве собственности на
жилье и сметную стоимость предстоящих работ, а также отчет о собствен-
ных вложениях.
На строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садовых доми-
ков, благоустройство садовых участков - справку правления садоводчес-
кого товарищества. В справке указывается: номер и дата решения орга-
нов местной администрации, дата регистрации устава, местонахождение
садоводческого товарищества, при какой организации создано, объем ра-
бот, подлежащих выполнению, их сметная стоимость.
При приобретении домашнего скота, птицы, пчелосемей, зеленых насаж-
дений
- справка органов местной администрации о том, что заемщик имеет приу-
садебные хозяйственные постройки, пасеку или земельный участок.
На приобретение квартиры в жилищном кооперативе - справку кооперати-
ва, свидетельствующую о том, что заемщик является членом жилищного
кооператива, копию акта о приемке дома в эксплуатацию или договор куп-
ли- продажи с указанием стоимости жилья.
На покупку индивидуального жилья, дач в сельской местности для се-
зонного проживания, садовых домиков, транспортных средств, прочего
имущества, приобретаемого в собственность - свидетельство о праве на
жилье, оформленное в установленном порядке договором купли-продажи,
справкой-счетом и другими соответствующими документами, подтверждающи-
ми целевое использование кредита.
Эти документы предоставляются банку не позднее,чем через 2 месяца
после получения кредита.
После изучение кредитным работником предоставленных документов и по-
ложительного решения о выдаче кредита, которое принимается руководите-
лем банка, между банком и заемщиком заключается кредитный договор в
3-х экземплярах, в котором указываются: цель и сумма кредита, условия
его выдачи и погашения, обязательства заемщика по обеспечению возврат-
ности кредита, размер процентной ставки за кредит, основание и усло-
вия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по кре-
диту, санкции за неисполнение или частичное исполнение обязательств
сторон по договору, возможность проверки целевого использования креди-
та, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также
другие конкретные условия.
Кредитный договор заключается на срок пользования и до полного по-
гашения кредита и причитающихся по нему процентов и подписывается ру-
ководителем банка и заемщиком. Изменения условий кредитного договора
оформляются дополнительно соглашением сторон. Долгосрочные кредиты мо-
гут выдаваться частями таким образом, чтобы размер, сроки погашения,
процентная по частично выданным суммам соответствовали условиям кре-