Применение банками порядка частичного резервирования придает банковской системе ряд важных свойств (рис. 2): во-первых, у банков появляется возможность увеличивать предложение денег и, во-вторых, возникает потенциальная угроза стабильности денежной системы в случае одновременного массового предъявления требований клиентов к банкам по возврату денег. Если же анализировать возможности появления "банковской паники", то следует отметить, что примеры банковских крушений действительно имеются, особенно часто такие явления происходили в начале нынешнего века. Однако вероятность наступления подобных событий в относительно широких масштабах в современных условиях расценивается экономистами как очень небольшая. Во многом это связывается с жестким контролем государства за деятельностью банковской системы.
Современная банковская система имеет двухуровневое построение. Ее основание — нижний ярус — составляют коммерческие банки, а вершину — верхний уровень — центральный банк.
В Украине двухуровневая банковская система стала формироваться в начале 90-х годов. До этого в стране функционировала небольшая группа крупных государственных специализированных банков. Реформирование централизованно-плановой экономики потребовало открытия возможностей свободного предпринимательства в кредитной сфере, изменения роли и функций государства в этой области. В Украине зарегистрировано около 200 коммерческих банков.
Особую роль в банковской системе любой страны занимает центральный банк. В Украине центральным является Национальный банк Украины. Это государственная структура, выполняющая очень важные функции по регулированию национальной экономики.
2.2 Функции коммерческих банков.
Исходным пунктом деятельности коммерческого банка является формирование денежной суммы, которую можно использовать для выдачи кредитов. Для этого банк должен привлечь временно свободные денежные средства, имеющиеся в распоряжении различных экономических субъектов. Поставщиками денег могут быть домашние хозяйства, предприятия, в том числе другие банки меры, принимаемые банком по привлечению временно свободных денежных средств, обычно называют депозитной политикой банка.
Вклады могут быть помещены в банк на разных условиях, выполнять различные функции. В связи с этим выделяют следующие виды вкладов:
1) бессрочные (до востребования) — в этом случае стороны не обусловливают срок, на который помещаются в банк деньги. Роль таких вкладов выполняют остатки денежных средств на расчетных счетах предприятий, текущие депозиты и др. По таким вкладам выплачиваются наименьшие проценты или не выплачиваются вообще, так как здесь для банка возникают трудности в планировании применения этих средств поскольку клиент имеет право востребовать их немедленно;
2) срочные — это вклады с оговоренным сроком их размещения в банке. Сам срок может устанавливаться от одного месяца до года и более. За эти условия банк платит более высокие проценты, такие вклады для него предпочтительней так как дают возможность лучше применить эти денежные ресурсы.
Основными целями вкладчиков являются:
1. Осуществление платежных операций. Предприятия открывают расчетные счета в коммерческих банках и с их помощью осуществляют расчеты по сделкам. Предприятие при выборе банка серьезное внимание уделяет вопросу способности банка быстро и надежно осуществлять расчетные операции. Скорость прохождения платежей является важным показателем эффективности организации банковского дела. Хозяйственные результаты деятельности предприятия нередко оказываются в значительной зависимости от скорости осуществления платежей. Домашние хозяйства также могут иметь вклады в банках, дающие некоторые возможности проведения платежей. Это может быть, например, счет, на который перечисляется работодателем заработная плата. В последнее время ряд банков в Украине начинает практиковать выдачу пластиковых карточек, которые могут служить средством расчета при покупке некоторых товаров и услуг.
2. Получение дохода. Держатели временно свободных денежных средств обычно размышляют над тем, как их с выгодой применить. Одним из результатов подобных размышлений становится решение направить деньги в коммерческий банк. Передача денег во временное пользование приносит вкладчику доход в форме процента. Процент — это доход, полученный от передачи во временное по пользование денег.
Как и всякий доход, процент можно разделить на номинальный и реальный. Номинальный процент — это сумма денег, полученная в уплату за предоставленную возможность временного пользования денежными средствами. Таким образом, вкладчик помещает в банк одну сумму денег, а забирает назад другую — большую. Прирост денег является номинальным доходом вкладчика. Может ли вкладчик быть доволен своими действиями, обеспечившими прибавку денег? Нет, следует еще обратить внимание на то, как изменилась за этот период покупательская способность денег. Ведь деньги ценны не сами по себе, их сила состоит в возможности обмениваться на другие товары и услуги. Поэтому нужно принимать во внимание уровень инфляции.
Реальный процент можно определить как разницу между индексом номинального процента и индексом инфляции. Если, например, через 6 месяцев вкладчик забрал из банка денежную сумму, составлявшую 120 % от вложенной, а индекс инфляции за этот период составил 115 %, то реальный доход за этот период составил, по несколько упрощенном системе расчетов, 5 % от вложенной суммы. Если же индекс инфляции выше индекса номинальных доходов, то это будет означать, что вкладчик никакого реального дохода не получил — к вкладчику вернулась сумма денег, обладающая меньшей покупательской способностью.
3. Накопление денег. Легко заметить, что та сумма денег, которую мы получаем за месяц, оказывается явно недостаточной, чтобы приобрести ряд товаров или услуг. На месячный доход большинство людей не могут купить холодильник, стиральную машину, видеосистему, отпраздновать свадьбу, поехать на отдых на Черное море и т. п., не говоря уже о том, чтобы приобрести автомобиль, квартиру, дачу. Поэтому приобретение этих товаров и услуг становится возможным в результате накопления денег, регулярного сбережения части получаемого дохода от потребления. Кроме того, люди стремятся обычно иметь какой-то резерв на случай непредвиденных расходов. Одним из способов осуществления накопления может быть открытие и пополнение вклада в коммерческом банке. При этом следует опять-таки учитывать уязвимость вкладов инфляционным фактором.
Депозитная деятельность коммерческого банка формирует условия его функционирования. Образование кредитных ресурсов банка — ее результат Размещение привлеченных денежных средств составляет вторую сторону деятельности банка. Процентная политика — это меры, принимаемые банком по размещению заемных денежных средств и получению соответствующих доходов Размещение этих средств осуществляется в форме выдачи кредитов.
Кредит — предоставление денежных средств во временное пользование и за определенную плату.
Кредитор — это тот, кто выдает ссуду, заемщик — это получатель ссуды
Признаками кредита являются
а) возвратность;
б) определенные сроки пользования;
в) платность;
г) материальное обеспечение или другое гарантийное покрытие;
Очевидно, что кредит перестает быть кредитом, если его не нужно возвращать. Об этой простой истине приходится говорить вновь, поскольку до сих пор в отечественной практике не всегда, и прежде всего в деятельности государства, проявляется необходимая строгость в отношениях, которые именуются как кредитные. Массовые списания кредитных задолженностей не такое уж редкое явление для экономической истории нашей страны.
Деньги имеют свою цену. Процент — это цена, которую должен уплатить заемщик за пользование кредитом. Величина процента определяется в денежных единицах. Процентная ставка — это цена ссуды в процентах от ее величины. В денежных сделках обычно используется понятие процентной ставки.
Величина процентной ставки на рынке денег зависит от соотношения спроса и предложения денег. Сами же спрос и предложение определяются, в свою очередь, рядом факторов. Среди них можно назвать, в частности, текущий темп инфляции, ожидаемые изменения в темпе инфляции, стадию экономического цикла, политику центрального банка и др. Процентная ставка определяет величины спроса и предложения. При меньшей цене денег согласно закону спроса происходит рост величины спроса, т. е. заемщики готовы пользоваться кредитами больше, при увеличении цены денег — наоборот, меньше. Рост процентной ставки ведет к повышению величины предложения кредитов, ее снижение — к уменьшению.
Влияние кредита на экономические процессы:
Во-первых, кредит расширяет инвестиционные ресурсы предприятий. В качестве последних, как известно, выступают также амортизационный фонд, нераспределенная прибыль, средства, полученные от продажи собственных акций, и др. Кредит занимает одно из ведущих мест в структуре инвестиционных источников.
Во-вторых, кредитное дело способствует концентрации инвестиционных ресурсов. Банки и другие финансово-кредитные учреждения можно сравнить с озерами, собирающими горные стоки с определенной территории. Реки и ручейки денег, резервируемые банками, обеспечивают, как правило, достаточно большие денежные средства, которые могут быть использованы крупными инвесторами для реализации широких экономических проектов.
В-третьих, кредитные отношения способствуют эффективному распределению и использованию денежных ресурсов. Согласитесь, одно дело получить деньги у родителей, другое — взять в долг у друзей или знакомых В первом случае нередко деньги возвращать не нужно, во втором — это следует сделать обязательно. А это означает, что, взяв деньги в кредит, применив их, нужно побеспокоиться относительно того как их заработать, чтобы по истечении срока вернуть кредитору. Банки не выдают кредиты всем клиентам подряд. Они предоставляют их только тем субъектам, в чью надежность они верят. А надежность, степень доверия определяются главным образом результатами хозяйственной деятельности. Чем эффективнее предприятие, тем больше доверия к нему со стороны кредиторов. Это означает, что банк проводит отбор, своего рода конкурс за право получить деньги. И достается это право, если соблюдаются перечисленные условия, тем, кто способен их наиболее эффективно использовать. А взяв деньги в долг, заемщик будет активно действовать, чтобы получить доход, возвратить их, уплатить процент.