3. Производительное назначение ссуд, выдаваемых кредитным кооперативом. Ф. В. Райффайзен считал, что кредитный кооператив не может выдавать своим членам потребительские ссуды. По его мнению, непроизводительное использование ссуд членом кооператива значительно увеличивает риск непогашения кредита.
4. Выдача ссуд только членам кредитного кооператива. Кредитный кооператив не может выдавать ссуды неизвестным заемщикам, не состоящим в кооперативе. Что же касается членов кооператива, то они хорошо известны друг другу и несут по обязательствам кооператива солидарную ответственность.
5. Район деятельности кредитного кооператива должен быть относительно небольшим. Только при соблюдении данного принципа кредитный кооператив будет в состоянии контролировать производительное использование членами полученных кредитов.
6. Почетность и безвозмездность административной работы в кредитных кооперативах. Члены кредитного кооператива стремятся получать в нем дешевый кредит. Одним из способов его удешевления является сокращение административных расходов в кооперативе.
7. Крестьянин мог быть членом только одного кредитного кооператива. Членство в двух или более кооперативах не допускалось из-за неизбежной утраты тесной личной связи между кооперативом и его членами.
8. Соответствие пассивных и активных операций кредитных кооперативов. Особенность сельскохозяйственного производства связана с медленным оборотом капитала в агропредприятиях. В связи с этим члены кредитных кооперативов заинтересованы в получении от них долгосрочных кредитов.
9. Выплата членами кооператива дивидендов не производится. Весь доход кооператива шел на образование резервного фонда, а так как члены не принимали участие в образовании оборотного капитала товарищества, то они не могли претендовать на право участия в прибылях.[12]
3. Союзы Райффайзена и Императорский союз
(сельскохозяйственный рентный банк)
В германской деревне обнаружилась очень острая потребность в кредитных учреждениях, в связи с тяжёлым аграрным кризисом, которые могли бы кредитовать крестьянскую массу. Обычные учреждения кредита были недоступны для крестьянина. Вполне понятно, что Райффайзеновские кооперативы пришлись как нельзя более кстати и начали быстро распространяться.[13]
Таблица №1[14]
Вот данные о росте в Германии кредитных товариществ (всех типов):
| Год | Число кредитных товариществ в Германии | Год | Число кредитных товариществ в Германии |
| 1890 | 3467 | 1910 | 17493 |
| 1895 | 6417 | 1912 | 18830 |
| 1900 | 11477 | 1913 | 19300 |
| 1905 | 15011 | 1914 | 19700 |
Правда, в этот итог входят и городские товарищества Шульце. Но так как число последних невелико и колеблется около тысячи, то приведенные цифры характеризуют собой рост именно сельских кредитных товариществ, огромное большинство которых являются товариществами более или менее чистого Райффайзеновского типа.
Этот поразительный рост крестьянской кредитной кооперации стал возможен лишь благодаря тому, что Райффайзеновские товарищества действовали не изолированно друг от друга, но очень скоро создали объединяющие их союзы.
Союзы эти носят в Германии названия центральных касс и служат, как было указано выше, главным образом двум целям: во-первых, выравниванию спроса и предложения денежного капитала в отдельных товариществах и, во-вторых, установлению связи между отдельными товариществами и широким денежным рынком. Только опираясь на центральные кассы, Райффайзеновские товарищества могли достигнуть таких выдающихся успехов.
Уже в семидесятых годах XIXвека в Нейвиде – в небольшом прирейском городе, в районе которого развивалась деятельность Райффайзена,- возникли две центральные организации для крестьянской кооперации: Сельскохозяйственная центральная кредитная касса Германии и Общий союз сельских товариществ Германии.[15]
Центральная касса возникла в форме акционерной компании с капиталом в 10 млн. марок, разделенным на 10000 акций по 1000 марок. Задача центральной кассы заключалась в производстве банковских операций для доставления членам кассы необходимых денежных средств. Членами же кассы являлись лишь райффайзеновские товарищества. Кроме банковских операций, касса содействовала также и другим операциям товариществ – закупке ими сельскохозяйственных продуктов.[16]
Касса эта с течением времени открыла 12 отделений в различных районах Германии, являющихся центрами, объединяющими деятельность товариществ данного района. Главная задача отделений кассы заключалась в регулировании распределения денежных капиталов между отдельными товариществами данного района.
Другим объединяющим центром Райффайзеновских товариществ явился Общий союз сельских товариществ Германия. Эта организация не преследовала хозяйственных целей и должна была стать духовным центром всей сети Райффайзеновских товариществ.[17]
При том духе, который первоначально пронизывал все Райффайзеновские товарищества, неудивительно, что рядом с ними стали возникать крестьянские кооперативы, стоявшие в стороне от Райффайзеновских организаций. Товарищества эти вскоре после своего возникновения стали соединяться в союзы, а затем все эти местные союзы в 1883 г. объединились в один Всеобщий союз сельскохозяйственных товариществ Германии (в 1903 г. переименованный в Имперский союз сельскохозяйственных товариществ Германии). При своем возникновении союз этот объединил всего 278 товариществ, к 1913 г. в состав этого союза входило уже 13131 кредитное товарищество.
Кредитные товарищества, входящие в союз Имперского союза, стоят в сущности на основе тех же самых принципов, как и Райффайзеновские товарищества, и в этом смысле могут быть с полным основанием причислены к типу этих последних. Различия же между товариществами, принадлежащими к тому и другому союзу, заключаются лишь в том, что товарищества Райффайзеновского союза признают Райффайзеновские принципы непререкаемыми догмами, между тем как товарищества Имперского союза, стоя в общем на основе тех же принципов, допускают возможность и уклонения от них в случае необходимости. Самым крупным принципиальным расхождением с этими принципами является то, что Имперский союз признает необходимым для товариществ паевой капитал, и даже довольно крупный.[18]
Вопрос о паевом капитале был рассмотрен на конгрессе Императорского союза в Свинемюнде в 1909 г., причем данному вопросу был посвящен особый реферат д-ра Квабека. Докладчик решительно высказался за усиление паевого капитала товарищества, причем, однако, признавал нужным ограничить дивиденд по паям теми и другими нормами (процентом, платимым по вкладам, или же максимумом в 4%) с тем условием, чтобы дивиденд этот приписывался к паю. При этом Квабек признавал желательным, чтобы товарищества доводили паи до еще более крупных размеров – 500 марок на члена. Обязательный взнос при вступлении в товарищество, по мнению Квабека, должен достигать, по крайней мере 50 марок.
Предложенная Квабеком резолюция, которая рекомендовала товариществам стремиться к увеличению своего паевого капитала, была принята конгрессом единогласно.[19]
При своем возникновении Имперский союз стоял исключительно из товариществ по закупке, сбыту и переработке, кредитные же товарищества не принимали в нем никакого участия, так как принадлежали к райффайзеновской организации. Чтобы не раздражать Райффайзена, союз даже принципиально не принимал в свой состав кредитных товариществ.[20]
После смерти Райффайзена (в 1888 г.) союз изменил свою тактику и стал принимать в свой состав все крестьянские товарищества без различия. Немедленно же к союзу стали примыкать в большом числе кредитные товарищества, и через 15 лет число кредитных товариществ в Имперском союзе стало значительно превосходить число товариществ в Райффайзеновской организации.[21]
Имперский банк занял видное положение в крестьянской кооперации Германии; можно было думать, что обороты банка начнут расти таким же темпом, как и обороты Имперского союза, которые к 1913 г. достигли почти 5 млрд. марок. Однако ожидания эти не оправдались главным образом благодаря неблагоприятному отношению к банку могущественной Прусской кассы. Соглашение, заключенное между банком и Прусской кассой в 1904 г., уже само по себе поставило деятельность банка в очень узкие рамки, так как оно лишило банк возможности производить кредитные операции во всей Пруссии.[22]
Таблица №2[23]
| Год | Обороты Имперского банка, млн. марок |
| 1907 | 366 |
| 1908 | 710 |
| 1909 | 836 |
| 1910 | 610 |
| 1911 | 459 |
Соглашение с Прусской кассой ограничило, как сказано выше, операции Имперского банка товарными сделками во всей империи и денежно-кредитными операциями за пределами Пруссии. Но товарные операции плохо удавались банку и давали хронический убыток. Ввиду этого в 1910 г. банк решил ликвидировать эти операции и ограничиться денежно-кредитными.[24]
Всего в 1913 г. в Германии было зарегистрировано Имперским союзом 3488 молочных товариществ, да, кроме того, незарегистрированных товариществ было, по приблизительному подсчету около 700—800. Число членов в этих товариществах должно было приближаться к 400000.
В германских кредитных товариществах райффайзеновского типа существует три вида ссуд: под личное поручительство, под обеспечение ценными бумагами, под обеспечение гипотекой. По данным, приводимым Л. Н. Анцыферовым, в 1901 г. 75,3% общего число ссуд падало в товариществах райффайзеновского союза на ссуды обеспеченные поручительством, 22,6%—на ссуды, обеспеченные гипотекой, и только 1,1%—на ссуды, обеспеченные ценными бумагами. Средняя величина ссуды на одного члена не превышала в том же году 690 марок. Вес это ясно говорит, что клиентом райффайзеиовских товариществ является мелкий сельский хозяин-крестьянин и что капиталистический кредит не играет в деятельности этих товариществ почти никакой роли.[25]