С момента его заключения договор вступает в силу, и становится обязательным для сторон, т. е. договор - это юридический факт, и он порождает гражданско-правовое обязательство.
Сказанное означает, что договор (как соглашение и юридический факт) предшествует обязательству, причем временный разрыв между их возникновением может быть значительным. Так, стороны договора вправе поставить возникновение обязательств в целом в зависимость от определенного юридического факта. Таким образом, договор состоялся, а обязательство может не возникнуть (если не наступит указанный контрагентами юридический факт).
Правило ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. По общему правилу ст. 425 ГК действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но данная статья не предусматривает возможность отсрочить вступление в силу заключенного договора. Следовательно, можно сделать вывод, что для договора страхования ГК РФ введена новая конструкция: договор заключен, но он еще не действует[63].
Отнесение договоров страхования к реальным или консенсуальным, по мнению М. И. Брагинского, должно предопределять вывод и относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки, то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования[64].
Ряд авторов считает, что законодатель допускает возможность преобразования по соглашению сторон договора страхования из реального в консенсуальный, когда он вступает в действие независимо от оплаты страхователем цены услуги. Но это, во-первых, исключение из общего правила, а во-вторых, что принципиально важно, такое исключение могут сделать только сами участники страхового правоотношения сознательно и исключительно добровольно.
Договор страхования - это самостоятельный договор. Поэтому не будет страхованием принятие на себя комиссионером ручательства за исправность своего контрагента или принятие на себя фрахтовщиком риска за целостность груза, так как в подобных случаях правоотношение носит характер дополнительного обязательства.
Рассматривая вопросы о договоре страхования, нельзя обойти вниманием возможность использования договора страхования в качестве способа обеспечения обязательств.
Под способами обеспечения обязательств подразумеваются специальные меры, которые в достаточной степени гарантируют исполнение основного обязательства и стимулируют должника к надлежащему поведению[65].
Статья 329 Гражданского кодекса РФ устанавливает специальные способы обеспечения обязательств, такие как неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток. Однако данный перечень не является исчерпывающим. На практике могут использоваться и другие способы, предусмотренные законом или договором[66].
В качестве обеспечения исполнения обязательств договор страхования может быть применен как в силу закона, так и по договору.
Например, ГК РФ содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов. Для обеспечения возврата вкладов и компенсации возникших при этом убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки, привлекающие средства граждан. Банки вправе также создавать фонды добровольного страхования вкладов. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации[67].
ГК РФ устанавливает также возможность страхования ответственности по договору (ст. 932) и страхование предпринимательского риска (ст. 933). Положения статьи 932 допускают страхование договорной ответственности только самого страхователя. Это означает, что кредитор не может сам застраховать ответственность своего должника по договору. В то же время кредитор-предприниматель может обеспечить свой фактически тот же самый интерес путем страхования своего предпринимательского риска по данной сделке в порядке ст. 933, определив страховую сумму размером предположительной ответственности должника[68]. Но такой возможности лишено лицо, не являющееся предпринимателем, например, наймодатель, сдавший квартиру на длительный срок. Не являясь предпринимателем, он не может застраховать риск неплатежа арендатора. Застраховать договорную ответственность своего контрагента он не может в силу п. 1. ст. 932 ГК.
Можно сделать вывод, что ст. 933 открывает для предпринимателя возможность обойти запрещение, установленное п. 2 ст. 932 ГК. В то же время такой возможности лишен тот, кто не является предпринимателем. Его возможность оградить и обеспечить свои имущественные интересы оказывается ущемленной без видимых к тому оснований[69].
Договор страхования является публичным договором. Это означает, прежде всего, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключить этот договор с любым, кто к нему обратится.
Возможность страховщика заключить договор страхования определяется только наличием лицензии по данному виду страхования данного вида рисков. Необходимость лицензирования деятельности страховщика подтверждает и опыт зарубежных стран. Однако при превышении ответственности часть ее всегда может быть передана в перестрахование. Конечно, передача ответственности в перестрахование - не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор при наличии возможности - это уже его обязанность. Итак, про страховщика, который не передал риск в перестрахование и отказал в заключении договора по мотиву превышения лимита ответственности, всегда можно сказать, что он не «принял все меры для надлежащего исполнения обязательства», как указано в абзаце 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ. Следовательно, он не только не исполнил обязательство, но и виновен в его неисполнении. Поэтому, если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении договора личного страхования, его можно заставить заключить договор в судебном порядке, в соответствии с п. 3 ст. 426 и п. 4 ст. 445 ГК РФ.
Другое важное условие публичных договоров, установленное ст. 426 ГК РФ: страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора...», а также «цена товаров, работ, услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей...» (п. 2 ст. 426). Между тем, страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например, для своих учредителей.
Еще одним признаком договора страхования является ограниченная ответственность страховщика.
Однако, в соответствии со ст. 10 Закона о страховании, до 1 марта 1996 г, в Законе или в договоре могло быть предусмотрено отсутствие страховой суммы, т. е. неограниченная ответственность. В соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования, следовательно, договор, в котором нет страховой суммы в настоящее время считается незаключенным.
В то же время статей 4 Закона о «Медицинском страховании граждан...» предусмотрены типовые формы договоров медицинского страхования, которые утверждены Постановлением правительства РФ от 23 января 1992 г. № 41[70]. Из этих типовых договоров следует, что страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным лицам медицинские услуги в соответствии с программой страхования и не предусмотрена возможность ограничения оплаты какой-либо суммой. Таким образом, указанные Закон и Постановление Правительства, защищая интересы страховщиков, по существу, вторгаются в экономику страховщиков[71].
Несмотря на то, что договор страхования, в котором не указана страховая сумма, считается незаключенным, по общему правилу, медицинского страхования это не касается, так как правила Гражданского кодекса применяются к медицинскому страхованию лишь постольку, поскольку иное не предусмотрено законом о медицинском страховании.
Многие страховщики все же вносят в договоры медицинского страхования страховую сумму, то есть существенно меняют типовой договор.
Однако такое условие будет считаться недействительным, так как лицо, застрахованное по договору медицинского страхования, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг в соответствии с программой, приложенной к полису независимо от того, есть в договоре страховая сумма или нет[72].
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме. Страховщик обязан вручить страхователю правила страхования и условия, на которых заключается договор страхования. Такие правила могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. Страховые договора заключаются на основании "Правил страхования", утвержденных в Минфине РФ. В то же время, необходимо знать, что, в соответствии с п. 3 статьи 943 ГК РФ, «При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования..."
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или приложены к нему[73].