Приклад 2:
Клієнт виразив бажання застрахуватися за програмою "РИЗИК-2" із
щорічним внесенням страхової премії в розмірі 150 грн.
Розмір річної премії, яку клієнт повинен заплатити, щоб одержати
1000 од. (у приведеному прикладі - це гривні) страхової суми, за таблицею
тарифів склав 6,06 од. (гривні)
Індекс компанії на момент розрахунку склав 4,45.
Потрібно розрахувати:
Розмір страхової суми в гривнях, яку клієнт зможе одержати при
настанні страхового випадку;
Розмір страхової суми в доларах США.
Розрахунок:
Розмір страхової суми в гривнях (правило "хреста", п.2)
X = (1000 • 150) / 6,06 = 24752 грн.
Розмір страхової суми в доларах США (індекс)
24752 : 4,45 = 5562,3 дол. США.
Індекс компанії. Для обліку зміни рівня інфляції (купівельної
спроможності національної валюти) від моменту сплати клієнтом страхових
премій і до моменту виплати компанією страхової суми страхова компанія
вводить індекс компанії
Індекс, що в компанії на момент укладення договору страхування
(розрахунку компанією розмірів страхової премії і страхової суми), є базовим
для даного договору.
Надалі, розмір наступних платежів страхової премії (крім випадку
одноразової сплати страхової премії), а також розмір страхової суми при
настанні страхового випадку визначається з урахуванням зміни індексу
компанії на момент розрахунку щодо базового індексу за договором.
При базовому індексі N ^^ страхова сума складе М од.
При індексі К страхова сума складе Х од.
(шукана величина)
звідки: Х=(К • М) / N (91)
Приклад 3:
На момент заключення договору страхування за програмою змішаного
страхування життя страхова сума, яку компанія повинна буде виплатити у
випадку смерті застрахованого, або у випадку дожиття його до закінчення
терміну страхування, склала 2500 дол. США.
Страхова премія, яку клієнт повинен сплачувати щорічно протягом
усього терміну страхування, склала, виходячи з таблиці тарифів, 125 дол.
США.
Індекс компанії на момент розрахунку складав 4,4. Він був прийнятий у
якості базового за даним договором. Застрахований дожив до закінчення
програми.
Потрібно розрахувати:
Розмір першої премії в гривнях, яку клієнт повинен сплатити компанії,
зазначеної в договорі страхування (базовий індекс - 4,4).
Розмір страхової суми в гривнях, розрахований при заключені договору
страхування (базовий індекс 4,4).
Розмір річної премії наступного року (індекс компанії на момент
сплати 5,0).
Розмір страхової суми, фактично виплаченої клієнту по закінченні
договору страхування (індекс компанії на момент сплати - 8,2).
Розрахунок:
Розмір першої премії: 125 • 4,4 = 550 грн.
Розмір страхової суми: 2500 • 4,4 = 110 000 грн.
Розмір премії наступного року: 550 / 4,4 • 5,0 = 625 грн.
Розмір виплаченої страхової суми: 110 000 / 4,4 • 8,2 = 20500 грн.
Розстрочка оплати страхової премії. При сплаті страхової
премії раз на місяць (у квартал, півроку) компанія представляє клієнту
розстрочку. За надання розстрочки компанією нараховується пеня, що
додається до розміру страхової премії. При цьому розрахунок страхової суми
ведеться щодо річної премії.
Приклад 4.
Укладається договір страхування за програмою змішаного страхування
життя.
Страхова премія, яку клієнт повинен сплачувати щорічно протягом
усього терміну страхування склала, виходячи з таблиці тарифів, 125 дол.
США.
Клієнт обумовив щоквартальне внесення страхової премії. Пеня при
щоквартальній оплаті складає 6% від розміру річної премії.
Потрібно розрахувати:
Розмір щоквартальної премії, за умови, що пеня доплачується до
величини річної премії;
Розмір щоквартальної премії, за умови, що пеня, входить у розмір
річної премії;
Розмір річної премії, що йде в розрахунок при визначенні величини
страхової суми за таблицею тарифів, якщо пеня входить у розмір річної
премії, сплачуваної клієнтом.
Розрахунок:
Пеня доплачується. Щоквартальна премія складе:
125 - (1 + 0,06) / 12 = 11,041(6) = 11,5 дол. США (округлення у більший
бік).
Пеня включається. Щоквартальна премія складе:
125/12 = 10,418 = 10,42 дол. США
Пеня включається. Річна премія для розрахунку страхової суми складе:
125 - (0,06 • 125) = 125 • (1-0,06) = 117,5 дол. СІЛА.
• Фактор поліса. При розрахунку страхової премії виділяється
частина витрат, що не залежать ні від терміну, ні від розмірів страхової
премії і страхової суми, а є постійною величиною для будь-якого договору
страхування. Назвемо цю величину "фактор поліса". Фактор поліса не
враховується при розрахунку тарифів за таблицями тарифів компанії.
При розстрочці платежів у плині року пеня нараховується на страхову
премію, включаючи фактор поліса.
Приклад 5.
Клієнт обумовив за програмою страхування "РИЗИК" страхову суму в
розмірі 1500 дол. США.
Страхова премія для одержання клієнтом такої страхової суми за
таблицею тарифів склала 12 дол. США.
Фактор поліса - 5 дол. США. Індекс компанії - 4,8.
Потрібно визначити:
1. Розмір щорічної премії, яку клієнт зобов'язаний сплатити страховику, у
доларах США чи у гривнях.
Розрахунок:
Щорічна премія в доларах США:
12 + 5 = 17 дол. США
Щорічна премія в гривнях:
17 • 4,8 = 81,6 грн.
Приклад 6.
Клієнт обумовив можливість щомісячної оплати страхової премії.
Страхова премія обговорена у розмірі 40 дол. США. Пеня при щомісячній
оплаті складає 8 % від розміру внеску. Індекс компанії - 4,6. Фактор поліса
складає 5 дол. США.
Потрібно розрахувати:
Розмір річної премії в доларах США і у гривнях, що йде в розрахунок
при визначенні страхової суми за таблицею тарифів.
Розмір щомісячної страхової премії гривнях і в доларах США, яку
повинен сплачувати клієнт.
Розрахунок:
Розмір річної премії для розрахунку страхової суми за таблицею
тарифів:
40 - (40 • 0,08 + 5) = 31,8 дол. США
31,8 • 4,6 = 146,28 грн.
Розмір щомісячної премії:
40/12 = 3,33 = 3,34 дол. США,
3,34 • 4,6 = 15,36 грн. = 15,4 грн.
• Розрахунки за програмами страхування. При розрахунку
індивідуального тарифу за таблицями тарифів компанії необхідно пам'ятати
такі умови:
страхова премія і страхова сума - взаємозалежні величини, при зміні
однієї з них пропорційно змінюється інша величина;
як правило, індивідуальне значення тарифу визначається на підставі
віку застрахованого при заключені договору страхування (вік вступу, вік
початку страхування, вік закінчення договору).
У випадках, коли клієнта цікавить укладення договору страхування по
одній чи декількох програмах страхування на умовах, що відрізняються від
тих, за яких були розраховані дані, приведені в таблицях, що наявні в
компанії, розрахунок може бути проведений у компанії відділом актуарних
розрахунків. Але завжди слід пам'ятати, що страхова премія йде на витрати
двох складових:
на створення резерву премій для виплати страхової суми з нагоди
смерті застрахованого;
на нагромадження для виплати страхової суми по дожиттю
застрахованого по закінченню терміна страхування.
Відповідно і страхова сума (у випадку смерті застрахованого)
складається з чисто ризикової частини і суми нагромаджень, що утворилися у
застрахованого до моменту настання страхового випадку.
• При дожитті застрахованим до закінчення терміну страхування
йому виплачується тільки накопичувальну частину страхової суми, тому
що ймовірність смерті з віком зростає, а розмір внеску залишається
незмінним, отже, розмір ризикової частини страхової суми з віком
зменшується. Одночасно з цим росте накопичувальна частина страхової суми
при терміні страхування більше 15 років. Тоді сума, яка буде сплачена тільки
застрахованому при дожитті по закінченню терміна договору страхування
буде істотно вища, ніж, наприклад, сума, що фіксується у договорі
"змішаного" страхування. А тому таке обумовлюється ще під час укладення
договору страхування, де визначаються:
розмір страхової суми, яку клієнт одержить у випадку смерті в перший
рік страхування;
розмір суми нагромаджень, яку клієнт одержить при дожитті по
закінченню терміна страхування;
розмір пенсії по одному з обраних варіантів пенсії, пропонованих у цій
програмі;
розмір щорічної страхової премії по обговореному з клієнтом значенню
однієї з перерахованих вище величин;
розмір страхової суми, яку клієнт одержить у випадку смерті на будь-
якому році страхування (якщо клієнт виразить зацікавленість по цьому
питанню), наприклад, при страхуванні пенсійного забезпечення.
Приклад 7.