В международном страховании страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием "зеленая карта".
"Зеленая карта" - это система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельца. Свое название она получила по цвету и форме страхового полиса.
Система "зеленая карта" основана в 1949г. и гарантирует свободное передвижение транспортных средств в пределах границ 32 государств.
Объем ответственности в связи с причинением ущерба регулируется, как правило, законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, действующим в данной стране.
Практически во всех европейских странах страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным. Такие страны объединились в систему "зеленой карты", где тесно сотрудничают правительства, национальные бюро "зеленой карты" и страховые рынки. [2]
2.4. Особенности имущественного страхования туристов
Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.
Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис — необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.
Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.
Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).
В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).
Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации. [2]
Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации.
2.5Специфические виды страхования в туризме.
Страхование ответственности туристских фирм перед туристами может осуществляться по следующим страховым случаям: плохие погодные условия (например, отсутствие снега, или снежные лавины на горнолыжных трассах), нарушение таможенных правил, задержка транспорта (самолетов более чем на 4 часа), конфискация при шоп - турах и т.п.
Одновременно с покупкой туристских путевок принято оформлять договор со страховой компанией. Однако ответственность туристкой фирмы за соответствие объявленным условиям может устанавливаться не только договором страхования. В европейской практике применяется так называемая Франкфуртская таблица (Приложение А), согласно которой в случае несоответствия услуг, предусмотренных в туре, определяется размер компенсации, получаемой туристом по договоренности сторон или по решению суда.[4]
3.Анализ интернет сайтов страховых компаний.
В современном мире у человека зачастую кране мало свободного времени. И не каждый сможет поехать в офис компании для подробной консультации по страховке. Гораздо легче и удобней узнать ответы на интересующие вопросы в глобальной сети интернет.
Рассмотрев суть страхования в туризме, его виды и формы, было принято решение сравнить: во-первых основные услуги страховых компаний, с которыми работают томские фирмы, занимающиеся туроператорской деятельностью, и во-вторых доступность и полноту информации на интернет сайтах страховых компаний. Для этого было сделано следующее:
1)С официального информационного сервера Томской области [5] были взяты данные о фирмах, занимающихся туроператорской деятельностью на территории Томска (приложение Б). Было найдено 16 фирм, занимающихся данным видом деятельности.
2)Были изучены интернет сайты данных фирм, на предмет указания страховых компаний, с которыми работают данные фирмы.
Данные о страховке и страховых компаниях были обнаружены у 3 фирм: «Капитал Тур», «S7 Tour», «STAR Travel».
3)В оставшиеся 13 фирм, на e-mail адреса (указанные в приложении Б) были отправлены электронные письма, с просьбой указать страховые компании, с которыми они работают.
4)По истечении 2 дней были получены ответы от 5 фирм, а именно: «Лазаревское», «Спэйс», «Ваш мир», «Томск-Шория-Тур», «Билет Сервис».
В таблице ниже сопоставлены фирмы, занимающиеся туроператорской деятельностью и страховые компании.
| СК «РЕСО-Гарантия» | «S7 Tour» |
| СК «Москва» | «Капитал Тур» |
| СК «Инногарант» | «Капитал Тур» |
| СК «Жасо» | «Билет Сервис» |
| СК «Ингосстрах» | «Томск-Шория-Тур» |
| СК «Согаз» | «Спэйс» |
| СК «Военно-страховая компания» | «Лазаревское», «Ваш мир», «Билет Сервис», «STAR Travel» |
5)Были изучены интернет сайты данных страховых компаний на предмет информации о страховых услугах, предоставляемых туристам.
СК «РЕСО-Гарантия»[6]
На сайте данной страховой компании предлагается 2 программы страхования, одна из которых учитывает выезд за территорию РФ и стран СНГ, а вторая учитывает страховые случаи в пределах РФ и стран СНГ.
Также компания выделяет специфические услуги, такие как:
· Бизнес-кард
Международные полисы страхования медицинских расходов путешественникам, которые в течение года часто выезжают за рубеж.
Он сэкономит время на оформление страховки перед каждой поездкой. Его выписывают на выбранный Вами период времени, в течение которого он может использоваться неограниченное количество раз.
· Страхование персональной гражданской ответственности выезжающих за рубеж.
При страховании гражданской ответственности РЕСО-Гарантия урегулирует и оплатит обоснованные претензии третьих лиц по возмещению им ущерба вследствие непреднамеренных действий владельца нашего полиса.
Есть возможность скачать образец договора, в котором подробно рассмотрены страховые случаи.
Также на сайте есть возможность рассчитать стоимость полиса.
СК «Москва»[7]
На сайте данной страховой компании предлагается 2 программы страхования, в которых учитывается срок действия страхового полиса – однократный или годовой.
Также приведены таблицы с расчётами стоимости полиса.
Есть возможность скачать образец договора, в котором подробно рассмотрены страховые случаи.
СК «Инногарант»[8]
На сайте данной страховой компании предлагается 4 программы страхования, для различных ситуаций и сфер деятельности туристов.
Также компания выделяет специфические услуги, такие как страхование багажа.
На сайте СК «Инногарант» не работает страница расчёта стоимости страховых полисов и не приведены цены, поэтому рассчитать стоимость страхового полиса не представляется возможным.
СК «Жасо»[9]
На сайте данной страховой компании предлагается 3 программы страхования, для различных ситуаций и сфер деятельности туристов.
Также компания выделяет специфические услуги, такие как:
· «Утрата (гибель) или повреждение личных вещей (багажа)»
· «Несостоявшаяся поездка» предусматривает возмещение финансовых потерь вследствие несостоявшейся поездки.
· «Страхование гражданской ответственности».
На сайте СК «Жасо» отсутствует страница расчёта стоимости страховых полисов и не приведены цены, поэтому рассчитать стоимость страхового полиса не представляется возможным.
СК «Ингосстрах»[10]
На сайте данной страховой компании предлагается 4 программы страхования, для различных ситуаций и сфер деятельности туристов.
Также компания выделяет специфические услуги, такие как:
· Страхование багажа
· Страхование от невыезда
· Страхование гражданской ответственности