Модели обслуживания корреспондентского счета коммерческого банка в СЭП НБ Украины
Совершенствуя СЭП, НБУ значительно повысил ее привлекательность для коммерческих банков, предложив различные варианты ведения их корреспондентских счетов.
В соответствии с различными моделями обслуживания корреспондентского счета коммерческого банка его филиалы могут действовать в качестве самостоятельных участников системы и иметь собственные субкорреспондентские счета. Банки могут оставаться непосредственными участниками СЭП, но все их расчеты будут отображаться на едином консолидированном корреспондентском счете, который контролируется головным банком. При этом консолидированным счетом могут быть объединены филиалы банка, расположенные как в одном, так и в нескольких регионах Украины. На едином счете могут отображаться расчетные операции всех филиалов банка. Коммерческий банк может использовать свою собственную платежную систему, через которую осуществляются расчеты между филиалами банка. Такая система может объединять, например, учреждения банка, расположенные в одном регионе, или же учреждения коммерческого банка по всей Украине. В последнем случае единым участником СЭП становится головной банк, а все расчеты его филиалов с учреждениями других коммерческих банков осуществляются через электронную систему Национального банка и отображаются на его консолидированном корреспондентском счете.
Идя навстречу стремлению коммерческих банков к повышению уровня управляемости своими филиалами, НБУ постоянно расширяет спектр информационных услуг, предоставляемых участникам расчетов. На основе сведений, полученных при помощи СЭП, головной банк ведет консолидированный корреспондентский счет и субкорреспондентские счета своих филиалов. Он может оперативно устанавливать пределы - - лимиты, в которых филиалы могут проводить платежи. Задавая определенные бизнес-правила (подробнее они будут рассмотрены ниже), головной банк может устанавливать соответствующие ограничения на выполнение своими филиалами расчетных и некоторых других видов операций.
В настоящее время в СЭП реализованы семь моделей взаимодействия с коммерческими банками, предусматривающих ведение единого консолидированного счета на уровне головного банка. Сохраняется также возможность работы без использования консолидированного счета, когда филиалы выступают в качестве самостоятельных участников платежной системы. Механизм управления работой филиалов для головного банка в этом случае отсутствует.
Согласно первой модели консолидированный субкорреспондентский счет открывается для группы учреждений коммерческого банка, которую обслуживает одна региональная расчетная палата (рис.). Субкорреспондентские счета филиалов ведутся головным банком на основании информации о платежах его филиалов от РРП.
Схема обслуживания в СЭП субкорреспондентского счета банка по первой модели
Головной банк и его филиалы обмениваются электронными платежными сообщениями с СЭП независимо друг от друга, и эти расчеты отображаются на отдельных технических субкорреспондентских счетах филиалов в РРП. Прием платежей от головного банка и его филиалов, а также получение ими платежей (согласно поступающим от них подтверждениям) сразу же отображается на техническом консолидированном субкорреспондентском счете головного банка в РРП и одновременно на техническом субкорреспондентском счете того филиала, который послал или получил платеж. Головной банк может выполнять платежи в рамках своего технического субкорреспондентского счета с учетом лимита овердрафта, устанавливаемого региональным управлением НБУ для консолидированного коррсчета.
Вводя ограничения на объем платежей филиала за день (т. е. лимиты), головной банк имеет возможность управлять работой филиалов в СЭП, которая, в свою очередь, информирует головной банк о состоянии технических субкоррсчетов филиалов и о текущих лимитах, установленных для них.
Работа по второй модели обслуживания субкорреспондентского счета предполагает функционирование на уровне региона собственной платежной системы коммерческого банка. При этом соответствующее региональное управление Национального банка ведет только консолидированный субкорреспондентский счет головного банка. Филиалы коммерческого банка не имеют в НБУ отдельных субкорреспондентских счетов (в том числе и технических), они ведутся головным банком.
Филиалы отправляют все свои платежные сообщения в головной банк, который группирует поступившие платежи, разделяя их на межфилиальные и прочие. Из платежей, получателями которых являются филиалы головного банка, формируются сообщения, доставляемые получателям средствами ВПС. Сообщения, сгруппированные на основе платежей, получателями которых являются прочие банки, направляются в СЭП.
Третья модель предполагает распространение технологии расчетов по второй модели на филиалы коммерческого банка, которые могут располагаться в разных регионах. Головным банком в этом случае является центральная структура коммерческого банка. Расчеты между всеми филиалами коммерческого банка осуществляются через собственную ВПС. Субкоррсчета всех филиалов ведутся либо в головном банке, либо - - при условии, что ВПС имеет сходную с СЭП иерархическую структуру - - в региональных управлениях коммерческого банка. В зависимости от особенностей ВПС филиалы отправляют платежные сообщения в головной банк или же в свое региональное управление. Там поступившие от филиалов платежи подразделяются на внутрибанковские и прочие. Из документов, получателями которых являются филиалы банка, формируются сообщения, передаваемые получателям средствами ВПС. Документы, получателями которых являются прочие банки, группируются в платежные сообщения, направляемые в СЭП через головной банк.
Общая технология работы банка в СЭП по четвертой модели концептуально сходна с технологией первой модели. Отличием является физическое расположение головного банка и его филиалов на территории двух и более разных регионов Украины. Обслуживание консолидированного корреспондентского счета банка производится в региональном управлении НБУ по месту нахождения головного банка. Технический корреспондентский счет головного банка и технические субкорреспондентские счета филиалов ведет соответствующая региональная расчетная палата.
Пятая модель предполагает ведение единого консолидированного корреспондентского счета коммерческого банка в региональном управлении НБУ по месту расположения его головной структуры. Учреждения банка могут находиться в различных административных регионах Украины.
Из группы филиалов банка, находящихся в одном регионе и имеющих собственную внутрибанковскую платежную систему для обслуживания расчетов внутри данной группы, выделяется одно учреждение - - так называемое "региональное управление". Прочие учреждения банка считаются его филиалами.
Головной банк и региональные управления остаются абонентами СЭП и взаимодействуют с ней по схеме четвертой модели обслуживания корреспондентского счета. Филиалы регионального управления обмениваются электронными межфилиальными платежными сообщениями между собой и с СЭП НБУ, используя внутрибанковскую платежную систему данного регионального управления. Субкоррсчета региональных управлений ведутся средствами головного банка, субкоррсчета филиалов - - средствами региональных управлений. В региональной расчетной палате НБУ открываются технические коррсчета головного банка и технические субкоррсчета всех региональных управлений.
Головной банк взаимодействует с региональными управлениями по схеме четвертой модели. Управление филиалами осуществляется средствами внутрибанковской платежной системы регионального управления.
Шестая модель развивает специфику четвертой модели и предлагает схему взаимодействия СЭП и крупного коммерческого банка, в структуре которого функционируют региональные управления или областные дирекции. При этом в НБУ ведется единый консолидированный корреспондентский счет всего банка, однако все расчеты банк осуществляет через СЭП.
Консолидированный корреспондентский счет открывается в региональном управлении НБУ по месту расположения головного банка. Там же ведется технический коррсчет головного банка, а также технические субкоррсчета региональных управлений и всех филиалов. Головной банк ведет субкорреспондентские счета своих управлений, а управления ведут счета филиалов.
Головной банк взаимодействует со своими региональными управлениями, а те, в свою очередь, со своими филиалами по схеме четвертой модели. Головной банк не имеет возможности управлять непосредственно работой отдельных филиалов.
Седьмая модель по схеме выполнения расчетов является аналогом четвертой, но значительно расширяет возможности головного банка по управлению филиалами. Это управление осуществляется путем динамического наложения ограничений на допустимые платежи филиалов, а также на выполнение других операций в их учетных системах. Здесь используются так называемые "бизнес-правила" (БП). Их совокупность в АБС головного банка представляет собой базу знаний, в которую можно вносить изменения. В АБС филиала совокупность БП реализуется в виде специализированной защищенной базы данных, модификация которой осуществляется только по инициативе головного банка.
Каждое бизнес-правило задает множество объектов-отправителей платежа и множество получателей платежа, а также сумму платежа. В качестве объектов могут выступать учреждения банка (для них указывается МФО), балансовые или лицевые счета, открытые в данном учреждении, либо счета в учреждении банка с указанным МФО. Сумма определяет величину допустимой платежной транзакции между объектами.
Каждое БП определяет запрет на выполнение платежной транзакции конкретного множества. Операция считается разрешенной, если к ней нельзя применить ни одно из БП, действующих в настоящий момент. Головной банк определяет, какие изменения должны быть выполнены в базе данных БП филиала. Изменения формулируются в виде операторов языка БП и доставляются филиалу при помощи СЭП.