- согласованные условия осуществления, представленные в виде Правил страхования, регулирующих взаимоотношения при заключении договора страхования;
- согласованное время совершения, определяемое как период страховой ответственности;
- согласованное место проведения.
Условия страховой сделки регулируются действующим законодательством, а именно Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О страховании».
Существующие и потенциальные потребители страховых услуг формируют специфический экономический механизм – рынок, включающий такие занятия, как разработка страхового товара, исследование с этой целью спроса, налаживание коммуникации, организацию распределения, установление цен на услуги, развертывания службы сервиса.
Таким образом, страховой рынок можно определить как определенное экономическое пространство, где формируется спрос на специфическую услугу, рождается предложение этой услуги и, наконец, создаются условия для реализации услуги.[20]
Настоящий страховой рынок делается теми страховщиками, кто продает такие услуги, которые хотят потребители, не те, которые удалось разработать для продажи.
Можно условно разделить страховой рынок на отдельные самостоятельные рынки, жизнеспособность и эффективность функционирования которых возможны только в их тесном взаимодействии: страховой рынок потребителей услуг, страховой рынок продавцов услуги, страховой рынок посредников, рынок страховой инфраструктуры.
Для определения любого рынка, в том числе и страхового, следует определить основные параметры, позволяющие определять степень его развития. Такими параметрами могут быть: границы рынка, емкость, конъюнктура рынка, конкуренция. На основе характеристики рынка разрабатываются методы его изучения.
Географические границы определяются экономическими, технологическими, административными барьерами, ограничивающими возможностями участия потребителя в получении данной услуги на рассматриваемой территории. Т. е. Рынком является территория, в отношении которой должна быть доказана экономическая возможность потребителя получить услугу на данной территории, и отсутствие этой возможности за ее пределами.
В зависимости от типов потребителей страховой рынок имеет также и демографические границы, определяемые полом, возрастом, уровнем доходов, уровнем образования; социографические границы в зависимости от принадлежности к общественному классу, образу жизни.[21]
Любой рынок, в том числе страховой, характеризуется емкостью, которая представляет собой максимально возможный объем реализации на нем товаров и услуг в течение определенного периода времени. Емкость страхового рынка определяется на основе анализа уровня доходов населения, отношения собранной страховой премии к валовому внутреннему продукту, среднего уровня потребительских расходов. Для этого необходимо провести конъюнктурные и прогнозные исследования реализации страховых услуг за 1 – 1.5 года, исследования проведения потребителей страховых услуг, изучение практики деятельности фирм – конкурентов, исследования вероятной реакции на предложения на рынке нового вида услуги.
При исследовании емкости рынка страховых услуг необходимо учитывать тенденции развития финансовой сферы, инвестиционной политики, происходящие экономические процессы в регионе. Емкость рынка уменьшается при понижающей конъюнктуре, и любое форсирование предложений новых страховых услуг приводит к настороженности потребителей, вызывая недоверие к страховщикам. При повышающейся конъюнктуре емкость рынка увеличивается.
Емкость рынка можно рассчитать, используя следующую формулу:
Ер = N * D * Сп * Кп * Кф где;
Ер – емкость рынка страхования имущественных интересов физических лиц; N – численность населения в анализируемом регионе; D – доля населения, личные доходы которого превышают потребительскую корзину; Сп – среднее превышение доходов над потребительской корзиной; КП – коэффициент предпочтения страхования жизни перед другими видами страхования; Кф – коэффициент предпочтения страхования перед другими финансово – кредитными услугами.
Емкость рынка страхования любого риска юридического лица можно рассчитать:
Ер = Оф * Кв * Кс где;
Ер – емкость рынка страхования имущественных интересов юридических лиц; Оф – стоимость основных фондов региона; Кв – коэффициент риска, принимаемого на страхование; Кс – доля страховой премии в страховании стоимости основных фондов, принимаемых на страхование.
Конъюнктура страхового рынка представляет собой соотношение между спросом и предложением услуг, уровнем цен на них, размерами страховых резервов, величиной совокупного страхового портфеля и других экономических показателей, характеризующих изменения и колебания в сфере страховых отношений, происходящих в процессе развития конкретных экономических циклов.
Важнейшим элементом отечественной методологии прогнозирования конъюнктуры рынка, которая вполне может быть применима и к страховому рынку, является определение на основе имеющихся оценок и результатов анализа фазы цикла, в котором находится экономика в данный момент, сроков перехода цикла в последующую фазу, динамика цикла в перспективе. Развитие конъюнктуры определяется воздействием конъюнктурообразующих факторов – экономических, политических, военных, научно – технических, социальных, природно-климатических. Они делятся на постоянно действующие и временные или случайные.
К постоянно действующим факторам относятся общехозяйственная ситуация в стране, научно – технический прогресс, используемые методы государственного регулирования, состояние денежной системы, то есть процессы , формирующие сферу реализации страховых отношений. К временным можно отнести все процессы и причины, развитие которых по своей природе не имеет циклического характера, - сезонность, политические кризисы, социальные конфликты, стихийные бедствия.
Направления и сила действия факторов на рынке проявляются в показателях, среди которых можно выделить показатели объема и динамики рынка страховых услуг, потребления страховых услуг, доли рынка насыщенности рынка.
В каждый период времени конъюнктура представляет собой своеобразный результат взаимодействия различных по длительности влияния, силе и направленности воздействия факторов:
К = Т * Ц * С * Н где;
К – анализируемая конъюнктура; Т – длительные тенденции; Ц – циклические факторы; С – сезонные факторы; Н – нерегулярные факторы.
Анализ конъюнктуры рынка страховых услуг происходит в следующей последовательности: разработка страхового продукта, спрос – предложение, цены страховых услуг. По результатам изучения конъюнктуры рынка разрабатывается прогноз на 1 –1.5 года, при этом конъюнктурной работой целесообразно заниматься ежедневно, чтобы при изменении конъюнктуры скорректировать прогноз и тактику. Прогнозирование конъюнктуры рынка ведется при использовании двух основных методов: экономико-аналитического (на базе использования широкого круга статистических данных, оценок развития тенденций рынка страховых услуг, всестороннего анализа всей совокупности факторов формирования конъюнктуры в их взаимодействии) и экономического, используя различные математические методы и модели. Особенностями конъюнктурной работы являются повседневность и невозможность переноса явлений прошлого на сегодняшний день.[22]
2.2 Динамика развития рынка страховых услуг
Оперирующие в России страховые организации заметно отличаются масштабами своей деятельности. Сказываются различные условия их функционирования, возможности менеджмента и маркетинга, а также способности адаптации к новым требованиям рыночной экономики.
В 1997 году страховое общество начало подготовку к неизбежной встрече с новой реальностью – приходу на отечественный рынок зарубежных страховщиков. Для создания конкурентоспособных страховых организаций, прежде всего, необходимо обеспечить высокую динамику развитие отечественного рынка. Подготовка и проведение мероприятий, способствующих стремительным темпом прироста объема страховых взносов во всех отраслях страхования, даст определенные гарантии безопасности национального страхового бизнеса.
Аналитическая оценка хода страховых операций по отраслям страхования свидетельствует, что после депрессии 1996 года, вызванной спадом темпов страховых операций, многие негативные явления так и не были преодолены. Реакция страхового рынка, в общем, оказалась вполне адекватной имеющим место макроэкономическим тенденциям в экономике.
Вместе с тем, приведенная в таблице (См. приложение 1) динамика основных индикаторов хода страховых операций указывает, что некоторые отрицательные моменты развития все же были ликвидированы. В частности, «пирамидальное» развитие страховых операций, неуклонно снижающие уровень платежеспособности, было преодолено как в отрасли личного добровольного страхования, так и в отрасли обязательного страхования. Темпы прироста страховых взносов в 1997 году оказались выше темпов прироста выплат во всех отраслях страхования.
Негативным фактором общей сферы страховых отношений в 1997 году является падение темпов прироста страховых поступлений. Особенно это заметно в обязательном страховании, где темпы прироста объема страховых взносов снизились с 80.3% (1996 год) до 17.0% в 1997 году.[23]
В личном страховании наблюдается незначительный рост страховой премии – всего на 16.8% по отношению к «обвальному» для отрасли 1996 году. В то же время по отношению к объему страховых взносов 1995 году прирост составляет всего 1.6%. Таким образом можно констатировать, что 1997 году в определенной степени был потерян для развития обязательного страхования и добровольного личного страхования.