Развитие кризисных явлений в национальной финансовой системе несет в себе серьезнейшую угрозу стабильности банковской системы Алтайского края, необходим ряд решительных шагов банковского сообщества и органов исполнительной власти для минимизации негативных последствий происходящих событий.
В целом из всего вышесказанного можно сделать следующий вывод: банковская система Алтайского края относительно развита по сравнению с экономически сопоставимыми регионами, нуждается в оптимизации структуры с помощью экономических рычагов воздействия, перспективы развития кроются в построении банками сетей дополнительных офисов и операционных касс в малых городах, а также селах края, только так можно избежать возможного кризиса перенасыщения центра региона банковскими услугами.
3. Проблемы развития Российской банковской системы и меры по их преодолению
Одним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. В процессе подготовки утвержденной Правительством Российской Федерации 17.11.2008 г. Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года руководством страны неоднократно отмечалось, что для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства.
Для достижения такой сложной и всеобъемлющей цели, как замена энергосырьевого хозяйственного уклада инновационным укладом, понадобятся огромные средства, привлечение которых потребует от банков самой энергичной работы, базирующейся на высоком профессионализме управленческих решений.
Участие в инновационной модернизации экономики с течением времени способно принести банковскому сектору реальную выгоду в виде существенного увеличения ресурсной базы и роста спроса на кредиты производственного сектора в результате развития и улучшения финансового состояния предприятий, а также повышения доходов и инвестиционной активности населения.
Вместе с тем решение комплекса управленческих задач, способствующее успешному выполнению банками функции финансового источника обеспечения преобразований, должно опираться не только на четкое представление о стратегическом направлении развития экономики, но и на объективную оценку текущего состояния российской банковской системы.
Значительное ухудшение условий фондирования российских банков за рубежом вследствие кризиса на мировом финансовом рынке в сочетании с существенным замедлением в январе - сентябре 2008 г. темпа прироста денежной массы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков'. Оказанная денежными властями финансовая поддержка банковскому сектору способствовала предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и финансовой системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в финансовой сфере на российскую банковскую систему в текущем году постепенно усиливалось, что обусловило замедление ее развития по ряду показателей.
Обострение в сложившихся условиях ранее не решенных проблем российской банковской системы повысило вероятность реализации системных банковских рисков. К числу основных проблем российской банковской системы, отмечаемых аналитиками, в первую очередь можно отнести:
· высокую зависимость фондирования кредитных организаций от конъюнктуры внешнего финансового рынка;
· дефицит «длинных» рублевых ресурсов;
· ограниченные возможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;
· высокую концентрацию активов в небольшой по численности группе банков (как в Российской Федерации в целом, так и в отдельных федеральных округах);
· опережающий темп роста активов по сравнению с темпом увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;
· замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций;
· снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций;
· сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;
· заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;
· увеличение доли убыточных кредитных организаций;
· несбалансированность структуры активов и низкое качество пассивов;
· отсутствие должного доверия между кредитными организациями, а также доверия к ним со стороны клиентов.
Анализируя количественные аспекты ситуации в банковской системе, следует отметить заметное влияние на ее развитие замедления в январе - сентябре 2008 г. темпа прироста денежной массы.
Сохранение высоких темпов инфляции в российской экономике обусловило энергичное проведение Банком России мер денежно-кредитного регулирования, направленных на ограничение темпов роста денежной массы (денежный агрегат М2) и на ослабление тем самым монетарной составляющей инфляции.
К числу основных превентивных мер, принятых Банком России, прежде всего относились: привлечение средств кредитных организаций на депозиты, стерилизация ликвидности через операции РЕПО, продажа кредитным организациям облигаций Банка России, а также неоднократное повышение ставки рефинансирования (вместе с ней и процентных ставок по операциям Банка России) и увеличение нормативов обязательных резервов.
Вклады физических лиц на 1 октября 2008 г. составили 5,9 трлн руб. и за январь - сентябрь 2008 г. увеличились на 14,2%, что заметно меньше показателя за январь - сентябрь 2007 г. (21,8%). Сравнительно невысокий темп прироста вкладов (депозитов) физических лиц за январь - сентябрь 2008 г. был обусловлен менее динамичным, чем за аналогичный период 2007 г., увеличением реальных располагаемых денежных доходов населения, снижением привлекательности организованных сбережений в условиях усиления инфляционных ожиданий (особенно в I квартале 2008 г.), сохранением отрицательного уровня реальных ставок по вкладам и депозитам, а также возобновившейся долларизацией сбережений из-за падения доверия к надежности банковской системы и национальной валюты. В сложившихся условиях многие коммерческие банки были вынуждены пойти на некоторое увеличение процентных ставок по привлекаемым вкладам (депозитам) физических лиц. Однако данная мера не смогла изменить ситуацию в лучшую сторону.
Важным результатом принятых денежными властями в январе - сентябре 2008 г. антикризисных мер является значительное увеличение в составе пассивов кредитных организаций денежных средств Банка России и Минфина России. За январь - сентябрь 2008 г. объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, увеличился в 6,9 раза (на 1 октября 2008 г. составил 233,4 млрд руб.); объем депозитов и прочих привлеченных средств Минфина России и финансовых органов возрос в 4,4 раза (1,2 трлн руб.).
Суммарный объем кредитов, депозитов и прочих размещенных кредитными организациями средств на 1 октября 2008 г. составил 19,0 трлн руб. и за январь - сентябрь 2008 г. увеличился на 33,5% (за I квартал - на 12,7%, за II квартал - на 7,8% и за III квартал - на 9,9%).
Просроченная задолженность по этому виду активов кредитных организаций за январь - сентябрь 2008 г. возросла на 50,0% и на 1 октября 2008 г. составила 276,2 млрд руб. При этом в каждом из трех кварталов 2008 г. темп прироста просроченной составляющей опережал темп прироста всего объема рассматриваемой задолженности, а наиболее динамично просроченная задолженность возросла за III квартал 2008 г. - темп прироста составил 19,2% (за I квартал — 13,7%, за II квартал - 10,7%).
Принятые в 2008 г. Правительством Российской Федерации и Банком России меры по стабилизации ситуации в российской банковской системе, безусловно, имели определенные позитивные результаты. Однако сложность ситуации в российской финансовой и банковской системах, дестабилизация внешних финансовых рынков сохраняют актуальность разработки комплекса специальных мер, направленных в краткосрочной и среднесрочной перспективах на преодоление сформировавшихся проблем, а также на повышение устойчивости и конкурентоспособности российской банковской системы.
В качестве таких мер можно было бы предложить следующие:
1. Оказание государственной финансовой поддержки более широкому кругу банков, в том числе за счет придания крупным региональным банкам статуса уполномоченных по такой поддержке (при участии территориальных учреждений Банка России);
2. Формирование системы опорных региональных банков (в том числе посредством участия органов государственной власти субъектов Российской Федерации в их капитале, предоставления субординированных кредитов);
3. Активизация рынка межбанковских кредитов за счет предоставления гарантий государства по выданным кредитам;
4. Развитие правовой базы по регулированию секьюритизации финансовых активов, а также по регулированию рынка производных финансовых инструментов;
5. Расширение возможностей коммерческих банков осуществлять кредитование под залог, в том числе создание правовой базы для регистрации залога транспортных средств, денежных средств i ia банковском счете;