· крайне осторожно следует относиться к ограничению или введению дополнительных требований, связанных с капитализацией дочернего общества или максимальным совокупным капиталом всех дочерних обществ иностранных страховщиков. В любом случае, такие ограничения не должны быть чрезмерными.
В отношении деятельности дочернего общества иностранного страховщика могут приниматься следующие ограничения:
· запрет на участие в обязательном социальном страховании, на которое имеют право национальные страховщики (в России это – обязательное медицинское страхование);
· запрет на участие в государственном обязательном страховании, платежи по которому выплачиваются за счет средств государственного бюджета (в России это – обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, работников налоговых органов, депутатов Государственной Думы и ряда других);
· запрет на участие в некоторых других видах обязательного страхования (обязательное страхование ответственности работодателя и другие).
Наименее развитым является законодательство Российской Федерации по страхованию жизни. Поэтому вполне закономерным представляется запрет для учрежденных дочерних обществ иностранных страховщиков проводить операции по страхованию жизни в течение первых трех лет после регистрации и получения лицензии. Кроме этого, необходимо установить максимально допустимую квоту иностранного персонала, работающего в учрежденном дочернем обществе.
В отношении страховых агентов и страховых брокеров целесообразно, руководствуясь действующим российским законодательством, запретить деятельность иностранных страховых агентов и сохранить порядок регистрации в отношении иностранных брокеров.
В отношении продавцов услуг, сопутствующих страхованию, необходимо ввести требования к образованию не ниже, чем к российским гражданам, имеющим право на подобную профессиональную деятельность, заключение договоров страхования профессиональной ответственности с российскими страховыми организациями в установленных размерах, соответствующие разрешения и рекомендации органа надзора из страны постоянной регистрации или места жительства, наличие опыта работы по специальности не менее 5 лет, прохождение российской процедуры лицензирования соответствующей деятельности или ее разрешения.
Заключение
В данной курсовой работе рассматривалась экономическая сущность и содержание страхования.
В первой части были рассмотрены: возникновение страхования, экономическая природа, функции страхования, виды страховых услуг.
Во второй части было рассмотрено: организация страхового дела в Российской Федерации и за рубежом, а также представлены перспективы развития страхования в России, составленные опираясь на мировой опыт.
Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.
Но хотя страховое дело набирает темпы (появились новые виды собственности: ОАО, ЗАО, ТОО и т.д.), на сегодняшний день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются не только на общеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при появлении проблем просто уходят с производственной периферии и поступления в бюджет сокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных средств в надежде приобретения "истинной страховки".
За период с 1991 до сегодняшних дней в страховую организацию внесено масса изменений, поправок и координальных реформистских решений. Но до сих пор не решена проблема единого законодательства, четко и ясно расписывающего все права и обязанности как страховщиков, так и страхователей; в стране ощущается недостаток высококвалифицированных кадров в сфере страхования, которые бы соответствовали требованиям, предъявляемым в условиях конкуренции рыночной экономики.
Можно подчеркнуть также и положительные сдвиги, ставшие таковыми благодаря Департаменту страхового надзора. С 1 января 1999 года вступил закон "О внесении дополнений и изменений в закон о страховании в РФ", на основании которого все страховые организации должны поднять планку минимального уставного капитала до оговоренных законом. Это положение дало толчок к расширению круга страховых услуг, появилась возможность страховать более крупные предприятия и проекты. Смягчилась проблема недострахования.
Однако все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики.
Список используемых источников.
1. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Федеральный закон РФ от 20.11.1999 г. № 204-Ф3 «О внесении изменений дополнений в Закон Российской Федерации «Об Организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 1998 г.
4. Александров А.А. Страхование. - М.: «Приор», 1998 г.
5. Басаков М.И. «Страховое дело в вопросах и ответах», Ростов-на-Дону: «Феникс», 1999 г.
6. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. «Страхование: организация, структура, практика», СПб, Москва · Харьков · Минск, 2002 г.
7. Бирючев О.И. «Страхование: пути развития», «Финансы», №12/2000
8. Гвозденко А.А. «Основы страхования». M.: «Наука», 1999 г.
9. Гвозденко Я.Р. Основы страхования. – СПб.: «Пресс», 1999 г.
10. Журавлёв Ю.М., Секерж И.Г. «Страхование и перестрахование (теория и практика)». М: издательский центр СО «Анкил» 1993 г.
11. Корсунский Д.М. «Мошенничество в сфере страхования», «Страховое дело», №7/2002.
12. Манэс А. «Основы страхового дела», М: издательский центр СО «Анкил»,1992 г.
13. Муравьёва И.П. «Лицензирование страховых посредников на рынке страхования», «Финансы», №12/2001.
14. Никитенков Л.К., Осипов В.И. «Имущественное страхование», М.: «Экзамен», 2002 г.
15. Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. - 1999. - №3.
16. «Страховое дело». Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И., М.: «Скиф», 1992 г.
17. Семёнова и др. «Основы экономики страхования». M.: «Финансы и статистика», 1998 г.
18. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. - 1997. - №10.
19. «Страхование от А до Я» /Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. М: Инфра-М, 1996 г.
20. Шахов В.В. «Введение в страхование». М.: издательский центр СО «Анкил», 1996 г.
21. Шахов В.В. «Страхование». М.: «Финансы и статистика», 1997 г.
Приложение 1. Краткий словарь страховых терминов.
А
АДЕНДУМ – письменное дополнение к ранее заключённому договору страхования и перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее обусловленным условиям этих договоров.
АКВИЗИЦИЯ - профессиональная работа страхового агента и страхового брокера по привлечению новых договоров страхования физических и юридических лиц в страховой портфель.
АКТУАРИЙ - специалист в области актуарных расчётов.
АКТУАРНЫЕ РАСЧЁТЫ – совокупность экономико-математических методов расчётов тарифных ставок.
АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ - форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств путём продажи акций. Наиболее распространенный тип страховщика в рыночной экономике. Различают А.с.к. открытого и закрытого типа, в том числе специализированные и универсальные.
АЛИМЕНТ - переданный перестраховочный интерес.
Б
БОНУС – скидка с суммы страховой премии в абсолютных величинах, процентах или промиллях, которую предоставляет страховщик за оформление договора страхования на особо выгодных для него условиях. Величина бонуса отражается в страховом полисе. В американской практике бонус называется рабат.
БОРДЕРО - перечень принятых в страхование и подлежащих перестрахованию рисков. Бордеро выдаётся цедентом перестраховщику в сроки, указанные в договоре перестрахования.
В
ДЕЛИКТ - правонарушение, служащее основанием для иска по убыткам при отсутствии контракта.
ДИВЕРСИФЕКАЦИЯ - расширение активности крупных страховых обществ за рамки основного бизнеса. Диверсификация – важнейшая составляющая часть структуры страхового рынка. Чем больше направлений деятельности у страховщика, тем выше уровень диверсификации.
ДИВИДЕНТ – часть прибыли акционерной страховой компании, подлежащая распределению по результатам деятельности страховщика за год между владельцами акций в соответствии с их количеством и стоимостью.
ДОГОВОР ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ - юридическое соглашение (двусторонняя сделка) между цедентом и перестраховщиком, при котором одна сторона – цедент - обязуется передавать, а другая сторона – перестраховщик – принимает риски в перестрахование на определённых условиях.
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ - соглашение (юридическая сделка) между страхователем и страховщиком (часто заключённое при посредничестве страхового агента или страхового брокера), регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. В удостоверение заключённого договора страхования страховщик выдаёт страхователю страховой полис.