Школа-лицей «Венда»
Реферат
по экономике
тема:
Москва
2006 г.
Введение ……………………………………………………………... 3
Сущность и функции кредита ……………………………………… 5
Виды кредитов, принципы кредитования физических лиц…………8
Сравнительный обзор кредитных программ:
Сбербанк……………………………………………………………10
Финансбанк…………………………………………………………..14
Дельтабанк…………………………………………………………...16
Ситибанк ……………………………………………………………18
Сравнительная таблица о выгодности кредитования…………... 24
Для развития любого государства, для его нормального существования и прогресса важна хорошо отлаженная, эффективная и обеспеченная законодательно, финансово-экономическая система, которая, в свою очередь, опирается на банковскую систему.
Достоверно известно, что и в Египте и в древнем Вавилоне существовал прообраз «банков» - «Процентщики», «менялы», возможно сами того и не ведая, являлись стабилизаторами и «ускорителями» экономического развития любого государства. В России банковская деятельность, как таковая, можно считать появилась примерно в первой половине XVIII века, но банковское дело во всем мире, и в России также, первоначально осуществлялось на несанкционированной основе, то есть еще не банками, как особыми экономическими «предприятиями». Этому свидетельствует например тот факт, что во времена Ярослава Мудрого «процентщикам» указом царя была установлена предельная ставка - не выше 20 % годовых, но она могла возрастать в случае, если ссуда выдавалась на короткое время – до 40 % годовых. Наказание, и весьма суровое, полагалось, если размер ставки доходил до 60 % годовых.
Официальна попытка создания учреждения, подобного банку, была предпринята в 1655 г в г. Пскове (кстати одновременно с формированием банковской системы в Англии). Инициатором был воевода А. Л. Ордин - Нащекин. Роль ссудного банка для «маломочных купцов» отводилась городской управе. К сожалению, попытка была неудачной, в связи с отзывом воеводы из Пскова, новый воевода ликвидировал все нововведения своего предшественника.
Банки как экономические институты появились в России лишь через 100 лет. Первой предшественницей их стала Монетная канцелярия в г. Петербурге, учрежденная в 1733 г. Ее назначение состояло в выдаче ссуд под залог золота и серебра из расчета 8 % годовых. Затем появились «сохранные казны» и «приказы общественного презрения». При царице Елизавете в 1754 г. были созданы два настоящих банка: «Дворянский» и «Коммерческий».
В Российской Федерации существует и в настоящее время стабильно развивается система коммерческих банков, руководствующихся в своей деятельности законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей». Надзорным органом для банков и других кредитных организаций является Центральный банк России со своими структурными подразделениями.
Кредитные операции банка – это одно из самых доходных направлений его работы Банки могут предоставлять кредиты юридическим и физическим лицам. Делают они это из своих собственных и заемных ресурсов. Собственные средства банка формируются на счетах клиентов банка, используется привлечение средств – путем эмиссии ценных бумаг, межбанковских операций и так далее.
Кредитование физических лиц, как я считаю, является довольно яркой характеристикой устойчивости банка, его финансового благополучия и серьезного «нацеливания» на долгое существование. Ведь суть кредита – это предоставление денег либо какого-нибудь товара (через оплату банком), автомобиля, услуги, либо денег на целевое приобретение чего-либо (скажем жилья). Соответственно банк, будучи заинтересованным в возврате денежных средств, предлагает своим клиентам такие условия, которые, по мнению банка, клиент может и должен выполнить (ну об этом попозже).
Уже давно определенно, что кредит в экономической системе общества выполняет следующие функции:
1. Перераспределительная функция.
Кредитный рынок в условиях рыночной экономики можно образно представить в виде насоса, откачивающего и перемещающего свободные деньги из одной сферы хозяйственной деятельности в другие сферы, которые, вполне возможно, обеспечивают более высокую прибыль. В этой деятельности заинтересованы сами коммерческие банки. Для того чтобы этот интерес не носил «пиратский, грабительский» характер и был рационален, существует государственное регулирование в виде надзорного органа ЦБ РФ.
2. Экономия издержек обращения.
Если попытаться мне, как школьнику, объяснить смысл данной функции, то это выглядит примерно так: иногда существует у предприятий и организаций, временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. Поэтому имеет широкое распространение ссуды и кредиты на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств.
3. Ускорение концентрации капитала.
Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики. Решением этой задачи (концентрации капитала) являются заемные средства, позволяющие расширить масштаб любого производства и соответственно обеспечить дополнительную прибыль.
4. Обслуживание товарооборота.
Данная функция активно воздействует на денежный и товарный оборот, вытесняя из него наличные деньги, вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д. То есть, заменяя наличные расчеты безналичными, что соответственно упрощает механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.
5. Ускорение научно-технического прогресса.
Роль кредита в ускорении научно-технического прогресса ярко видна на примере финансирования деятельности научно-технических организаций, где очень заметен временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готового продукта.
Кредитные операции представляют собой отношения между
кредитором и заемщиком по предоставлению последнему
определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.
Краткосрочные:
· Кредиты на неотложные нужды со сроком погашения до 3 лет.
Кредиты под заклад ценных бумаг со сроком погашения до 6 месяцев, потребительские кредиты и т.д.
Долгосрочные:
· Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости со сроком погашения до 10 лет.(Инвестиционные кредиты, ипотечные кредиты),
Объекты недвижимости это- квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки - находящиеся на территории Российской федерации.
Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте.
Рассмотрим общие (рекомендуемые ЦБ РФ) условия получения кредита любым гражданином РФ. Кредит может получить человек, имеющий гражданство РФ, регистрацию (прописку), достигнувший совершеннолетия, не старше 65 лет, он должен иметь подтвержденный доход (в виде заработной платы – подтверждается организацией, в которой работает гражданин), если необходим поручитель, то справку с места работы поручителя за последние шесть месяцев, работающего в той же организации, и желательно наличие возможности предоставления залога в виде недвижимости, ценных бумаг и так далее. Причем в залог принимается исключительно имущество не имеющее никакого обременения (то есть находящееся в собственности заемщика, либо принадлежащее ему на правах полного хозяйственного ведения, не находящееся в другом залоге, и не имеющее обременения по судебным решениям). Залог заемщика должен быть, как правило, застрахован за его счет.
Изучив условия получения кредита в 4 банках Москвы (предложения по афишам и плакатам, приглашающим за «бесплатным» кредитом не принимались во внимание), а именно: Сбербанк РФ, Финансбанк, Сити- Банк и Дельта Банк, можно сделать некоторые общие выводы и развития тенденций в банковском деле, связанном с кредитованием физических лиц:
Сравнительный обзор кредитных программ:
Самый «непотопляемый» банк России - Сбербанк предлагает относительно небольшие процентные ставки по кредиту, но это явно не самый прогрессивный банк, работающий в области потребительского кредитования. Как происходит взятие, например, товарного кредита в Сбербанке - Клиент в магазине оформляет счет на покупку, затем он идет в отделение Сбербанка, чтобы оформить кредит, но в связи с тем, что счет из магазина действителен только в течение 3 дней, то клиенту нужно постараться, и заранее подготовить все документы необходимые для оформления кредита (справку с места работы о доходах за последние полгода, такую же справку от поручителя, причем он должен работать в той же компании), из разговоров с кредитополучателями вырисовывается картина, в которой ясно видна негативная сторона «монстра» банковского бизнеса - его неповоротливость: бывает что в течение трёх дней банк не успевает принять положительное решение о выдаче кредита, и. чтобы купить этот товар надо пройти весь круг заново.
Сбербанк, как солидный банк, предлагает различные кредитные программы, как -то:
· связанные кредиты (этот кредит отличается от обычного тем, что приобретаемый товар необходимо застраховать в «любой» страховой компании, предложенной Сбербанком, в этом случае Сбербанк «оперативен», 3-4 недели и клиент возможно станет счастливым получателем кредита),