| Количество баллов | Группа риска |
| Свыше 50 | 1 |
| 30 - 50 | 2 |
| 15 - 30 | 3 |
| 10-15 | 4 |
| Менее 10 | 5 |
Банку «Алемар» также можно порекомендовать устанавливать процентную ставку по кредиту в зависимости не только от месячного оборота по расчетному счету в банке, но учитывая группу риска, к которой принадлежит предприятие.
Так, например, АКБ «Алемар» при начислении процентов за кредит может использовать следующую схему, предложенную американский финансистом Т. Коуплэндом.
Категория риска Премия за риск (в %)
Отсутствие риска (1ая группа)................................................ 0,00
Стандартный риск (2ая группа).............................................. 0,50
Особый риск (3ая группа)........................................................ 1,50
Риск выше стандартного (4ая группа)................................... 2,50
Риск, связанный с сомнительным кредитом (5ая группа).. 5,00
Так как 5ая группа риска присваивается некредитоспособным предприятиям, банку «Алемар» не рекомендуется выдавать таким организациям кредиты
Рекомендации по улучшению кредитного климата предприятия
Предложим рекомендации по улучшению кредитного климата для предприятий ООО «Фаэтон» и ООО «Крузарус».
ООО «Фаэтон» согласно используемой банком « Алемар» схеме было отнесено ко 2ой группе риска.
Чтобы снизить банковский риск и улучшить свой кредитный климат ООО «Фаэтон» необходимо улучшить свое
- Финансовое состояние
- Качество обеспечения возвратности кредита
Для улучшение финансового состояния ООО «Фаэтон» необходимо:
Так как ООО «Фаэтон» имеет удовлетворительное финансовое состояние и было отнесено ко второй группе риска, данному предприятию целесообразно использовать залог материальных ценностей с учетом опенки качества обеспечения.
Найдем необходимую стоимость обеспечения.
(Р* (1 – Д))/К >1,5
где Р – рыночная стоимость обеспечения (сумма поручительства, гарантии),
Д – залоговый дисконт, для материальных ценностей АКБ «Алемар» установил залоговый дисконт в размере 30%.
К – сумма основного долга по кредиту, К=300000 руб.
(Р* (1 – 0,3))/300000 >1,5,
Р>642858 руб.
Таким образом, ООО «Фаэтон» можно порекомендовать в качестве обеспечения – залог материальных ценностей стоимостью более 642858 руб. В данном случае качество обеспечения будет оценено максимальным количеством баллов – 100.
Выполнение рассмотренным предприятием предложенных рекомендаций позволит улучшить кредитный климат ООО «Фаэтон» и перевести его в 1ую категорию риска.
ООО «Крузарус» было отнесено банком « Алемар» к 3-ей группе риска.
Чтобы перейти хотя бы во 2ую группу риска и улучшить свой кредитный климат ООО «Крузарус» необходимо изменить свои
- Финансовое состояние
- Качество обеспечения возвратности кредита
Для улучшения финансового состояния ООО «Крузарус» необходимо:
Так как ООО «Крузарус» имеет неудовлетворительное финансовое состояние и было отнесено к третьей группе риска, то данному предприятию следует использовать более стабильное и надежное обеспечения, например, ипотеку.
Найдем необходимую рыночную стоимость обеспечения.
(Р* (1 – Д))/К >1
где Р – рыночная стоимость обеспечения (сумма поручительства, гарантии),
Д – залоговый дисконт, для ипотеки АКБ «Алемар» установил залоговый дисконт в размере 30%.
К – сумма основного долга по кредиту, К=500000 руб.
(Р* (1 – 0,3))/500000 >1,
Р>714286 руб.
Таким образом, ООО «Крузарус» можно порекомендовать в качестве обеспечения - залог недвижимого имущества стоимостью более 714286 руб. В данном случае качество обеспечения будет оценено 50 баллами и будет считаться достаточным для покрытия кредита.
Выполнение ООО «Крузарус» предложенных рекомендаций позволит улучшить его кредитный климат и позволит перейти данному предприятию во 2ую группу риска.
Заключение
Опыт свидетельствует о том, что:
— кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу;
— искусство кредитования — это соблюдение определенных проверенных практикой правил.
Современная практика кредитования включает следующие основные этапы, предусмотренные в меморандуме о кредитной политике (название этого документа может быть иным). Это — рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора и кредитный мониторинг. Все названные этапы — это слагаемые успешного кредитования.
Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких способах обеспечения, как залог, поручительство, банковская гарантия, неустойка, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и других, получивших широкое распространение в практике зарубежных и наиболее надежных российских банков.
В условиях криминализации российского бизнеса особо важное значение приобретает знакомство руководства и сотрудников банков, а также правоохранительных органов с приемами и способами правонарушений в кредитно-банковской сфере. Подобные знания необходимы для выработки эффективных мер предупреждения и защиты против возможных обманных операций.
За сравнительно короткий период времени: 1995 г. — первая половина 1997 г. — ЦБ РФ проведена значительная работа по созданию правовых основ кредитно-банковской системы, отвечающей современным требованиям. Это и совершенствование правил, регулирующих функционирование кредитных организаций; установление эффективного надзора над их деятельностью, в том числе контроля над соблюдением обязательных экономических нормативов; осуществление гибкой политики рефинансирования и т. д. Однако эта созидательная работа нуждается в продолжении и совершенствовании. Речь идет, в первую очередь, об укреплении правовой базы кредитования с принятием законов о залоге, ипотеке, лизинге, доверительном управлении (трасте), гарантировании вкладов граждан в банках, банкротстве и других.
Таким образом, в процессе написания дипломной работы была выполнена поставленная перед нами цель - были исследованы теоретические и практические аспектов кредитной политики банка.
Для реализации этой цели в 1ой главе работы были выполнены следующие задачи:
Во 2ой главе работы была подробно рассмотрена кредитная политика банка «Алемар»:
В 3-й главе были предложены рекомендации по совершенствованию кредитной политики АКБ «Алемар», а также даны советы предприятиям по улучшению их кредитного климата.
Так, например, АКБ «Алемар» было предложено ввести дополнительные коэффициенты оценки финансового состояния заемщика, учитывать привлекательность обеспечения кредита при оценке качества обеспечения и рассчитывать процентную ставку по кредиту, учитывая не только месячный оборот по расчетному счету в банке, но и группу риска по предприятию в целом.
Предприятиям же для улучшения своего кредитного климата были даны рекомендации по улучшению финансового состояния, а также был подобран наиболее подходящий каждому из них вид обеспечения.
Библиографический список
Приложение 1