Среди других положительно действующих механизмов влияния иностранного присутствия на национальную банковскую систему можно назвать следующие: более жесткий банковский надзор и регулирование, а также внедрение международных норм бухгалтерского учета и отчетности, что является стандартными требованиями МВФ к странам, которым предоставляется финансовая помощь. Использование банками международных стандартов бухгалтерского учета позволяет инвесторам оценивать риски отношений с банками. Кроме того, тесная интеграция национальных банков с иностранными банками из развитых стран помогает первым заимствовать стандарты управления рисками. Все это положительно влияет на местные банковские системы.
К тому же значительное иностранное присутствие в национальной банковской системе вынуждает власть более взвешенно подходить к вопросам регулирования ее деятельности. С одной стороны, это повышает роль внутренних механизмов саморегулирования системы, но, с другой — привносит в ее деятельность инструмент внешнего управления, поскольку иностранные финансово-кредитные учреждения являются лишь дочерними компаниями банков, входящих в национальную банковскую систему других стран. В этой связи бывают случаи, когда национальные интересы и внутренние цели отечественных банков вступают в противоречие с целями и задачами менеджеров банков-нерезидентов. Работа иностранных банков на внутреннем рынке может привести и к другим нежелательным для национальной банковской системы последствиям. Например, в Японии их деятельность оказывает разрушающее влияние на традиционный (уникальный и характерный только для этой страны) менталитет персонала. Именно поэтому интеграционные процессы, происходящие, в частности, в национальной банковской системе Западной Европы и обусловленные требованиями современного рынка, даже там сталкиваются с противоположным фактором — стремлением финансовых институтов сохранить национальную принадлежность. В основе этого явления лежат такие цели сдерживания странами-реципиентами процесса проникновения иностранных банков в их национальную банковскую систему:
— желание обеспечить национальную безопасность;
— протекционизм по отношению к сравнительно слабым местным институтам, которые в ходе конкурентной борьбы боятся быть поглощенными более сильными иностранными банками и потому лоббируют процесс обособления внутреннего рынка;
— отрицательное общественное мнение, формируемое националистами, и др. Кроме того, даже у власти, которая одобряет идеи привлечения зарубежных инвесторов, все равно есть опасения, что новые собственники могут объявить банкротами неплатежеспособные предприятия-должники, и целые отрасли национальной промышленности по низким ценам перейдут в руки иностранцев.
Таким образом, во многих странах очень взвешенно подходят к вопросу допуска на внутренний рынок иностранных банков и к их доле на нем. Власть в первую очередь стремится повысить конкурентоспособность отечественных банков, чтобы избежать их поглощения иностранными конкурентами. Стандартной применяемой стратегией является постепенное, по мере укрепления национальной банковской системы, открытие рынка.
Такая протекционистская политика государства в отношении национальной банковской системы достаточно успешно реализована в Испании. Это принесло пользу, хотя и применялись жесткие административные ограничения, а деятельность банков была регламентирована. Благодаря этой государственной политике местные банки удалось защитить от конкуренции на внутреннем рынке. Последовавшее за этим выравнивание прав иностранных и отечественных банков стимулировало рост банковских инноваций, но при этом не привело к утрате испанскими банками лидирующих позиций на национальном банковском рынке.
Иначе сложилась ситуация в Италии, где местные банки длительное время были защищены от конкуренции на внутреннем рынке административными преградами. Эта вынужденная мера в условиях, когда государство стремится защитить собственный слабый сектор экономики, была бы оправданна, если бы сопровождалась действиями по ускорению развития. Однако с итальянским банковским сектором этого не произошло, потому дальнейшая либерализация правил проникновения иностранных банков на внутренний рынок стала серьезным вызовом для местных финансово-кредитных учреждений, которые постепенно сдают свои позиции.
Примером сложности процесса принятия решений о допуске на внутренний рынок иностранных финансово-кредитных учреждений является Япония. В настоящее время японское законодательство не делает отличия между иностранными и отечественными банками. Однако до 1979 г. к этому вопросу подходили по-другому, потому и климат для открытия новых отделений иностранных банков в стране был неблагоприятным. Перед ними ставили жесткие барьеры, препятствовавшие их проникновению. Пересмотр в 1970 г. отношения к росту иностранного присутствия в национальном банковском секторе был обусловлен следующими факторами:
— крупнейшие японские банки стремились расширить свое присутствие за границей, поддерживая динамично развивавшийся промышленный сектор. Вместе с тем открытие их отделений в других странах при отсутствии взаимопонимания в данном вопросе крайне усложнилось;
— высокие темпы роста национальной экономики требовали иностранных инвестиций, источником и проводником которых могли стать иностранные банки;
— необходимость улучшения экономических отношений с США, которые ухудшились в результате торговых войн;
— стремление лидирующих политиков и финансистов к либерализации банковского дела в стране для превращения Японии в валютно-финансовый центр Азии.
Анализ развития национальной банковской системы, а также приведенные примеры позволяют утверждать, что стратегия сознательного сдерживания резкого проникновения иностранных банков на внутренний банковский рынок реализуется не всегда. Как уже указывалось, системные банковские кризисы вынуждают власти стран-реципиентов отменять ограничения в деятельности иностранных банков и выставлять на продажу те из них, которые нуждаются в санации. При этом более привлекательны с точки зрения инвестирования денежных средств крупные государственные и коммерческие банки. Таким образом, происходит масштабное и практически нерегулируемое проникновение иностранных учреждений на местные банковские рынки.
Такой сценарий развития событий стал следствием финансового кризиса 1990-х годов в странах Латинской Америки, когда под иностранный контроль перешли не только мелкие специализированные кредитные учреждения, но и крупные банки региона. Причиной были стремление власти к как можно скорейшему возрождению финансового рынка и отсутствие других конструктивных альтернатив реализации этой задачи, кроме открытия внутреннего рынка для иностранцев.
В Юго-Восточной Азии преодоление последствий финансового кризиса также было невозможно без финансовой помощи стран — лидеров мировой экономики. Западные государства обеспечили открытие местного инвестиционного рынка для собственных кредитных учреждений. Как и в Латинской Америке, в Азии иностранные кредитные институты в результате приватизации банков и либерализации доступа нерезидентов к участию в их капитале, придя в регион, принесли кроме капитала также современные технологии и высокие стандарты кредитной политики и качества услуг. Местные банки были поставлены перед выбором: либо подниматься до их уровня, либо уступить свое место на рынке.
Вместе с тем следует учитывать, что и сами иностранные финансово-кредитные учреждения осторожно относятся к вопросу расширения своего присутствия на нестабильных рынках. Именно этим объясняется то, что во многих странах установлен предельный размер капитала кредитных институтов, принадлежащего нерезидентам. Резкое увеличение доли иностранного капитала в местных национальных банковских системах происходит, как правило, после девальвации национальной валюты.
В Китае, который также постепенно открывает свой внутренний рынок для иностранных банков, основные проблемы, стоящие на пути дальнейшего развития их присутствия, связаны как с особенностями экономического и политического устройства, так и с факторами, общими для всех стран с переходной экономикой. Такими факторами являются:
— отличие менталитетов;
— ограниченная конвертируемость юаня;
— громоздкая и сложно прогнозируемая система налогообложения;
— низкое качество отчетности потенциального заемщика, невозможность проведения его независимого аудита;
— низкий уровень правовой обеспеченности банковской деятельности, сложность использования судебной системы для решения споров;
— большие проблемы, возникающие у кредиторов госпредприятий по кредитам , гарантом которых являются национальная банковская система или правительственные ведомства. Орган, выступающий в роли гаранта, практически никогда не осуществляет выплату по первому требованию, а вступает в длительные переговоры о реструктуризации долга основного заемщика. Только в случае полной неплатежеспособности последнего гарант соглашается выполнять свои обязательства;
— высокая коррумпированность чиновников, осуществляющих надзор за деятельностью иностранных банков;
— необходимость получения государственного разрешения на предоставление китайским компаниям кредитов в иностранной валюте;
— высокие расходы на содержание учреждений и филиалов иностранного банка;
— сознательные действия китайской власти на внутреннем рынке по ограничению операций иностранных банков, сравнительно более мощных, чем собственные, с целью снизить их конкурентные возможности. Иностранные банки представляют интерес для китайцев, прежде всего, как носители передовых технологий, инвестиций, услуг и менеджмента;