Клиринг может проводиться по двум моделям:
Первая - без предварительного депонирования средств участников клирингового центра, где агентам клиринга является Банк России;
Вторая - с предварительным депонированием средств на счетах банков-участников в клиринговом учреждении, где агентом клиринга является само это учреждение. Клиринговое учреждение ежедневно осуществляет окончательные расчеты по клирингу и уведомляет банки-участники при необходимости подкрепления их корреспондентских счетов в клиринговом учреждении.
По размерам сумм и срочности платежей. Различаются системы, где все платежи производятся на равных условиях, независимо от суммы и срока, и системы перевода крупных и мелких сумм, а также срочных платежей. На сегодняшний день существует, по крайней мере, три модели перевода крупных сумм платежей:
1. Система валовых расчетов, управляемая Центральным банком страны без предоставления кредитов в течение рабочего дня.
2. Такая же система, но с предоставлением дневных кредитов (на срок в несколько часов или даже минут). При этом Центральный банк продолжает принимать платежные поручения в течение дня, даже если на счете предоставившего их банка нет достаточных средств. Обычно предполагается, что недостающая сумма будет переведена банком на этот счет до конца рабочего дня.
3. Система отсроченных чистых расчетов, которые производятся не по мере поступления каждого платежа, а в установленные периоды времени в течение дня. В промежутках между этими периодами или во время них платежи между банками засчитываются на многосторонней основе и сводятся в одно чистое обязательство по каждому банку, которое подлежит погашению в расчетное время.
Системы же мелких денежных переводов в основном удовлетворяют потребностям в платежах фирм, предпринимателей и частных лиц при осуществлении простых экономических операций. Их можно свести к двум типам: регулярные и нерегулярные.
Регулярные - это те, которые осуществляются постоянно, причем часто на одну и ту же сумму (например, коммунальные платежи и страховые взносы).
Нерегулярные - это платежи по операциям, которые осуществляются время от времени. Кроме того, их объем постоянно меняется. Это в первую очередь системы безналичных расчетов населения, в том числе с помощью пластиковых карт.
По возможности предоставления кредита.
Одни системы межбанковских расчетов предусматривают автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке средств на счетах участников, в других возможно предоставление кредита на относительно короткие сроки.
Так, платежная система Банка России, являющаяся в целом децентрализованной системой, обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Платежная система Банка России является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе. Организационная структура Банка России отражает региональное деление России: в каждом регионе России действуют территориальные учреждения Банка России, осуществляющие безналичные расчеты.
1.4. Основы организации безналичных расчетов
Безналичные расчеты - это денежные расчеты, выполняемые путем записей по счетам в банках, при которых деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.
Безналичный денежный оборот включает расчеты между:
· предприятиями, учреждениями, организациями разных форм собственности, имеющими счета в кредитных организациях;
· юридическими и физическими лицами, банками по получению и возврату кредита;
· юридическими лицами и населением по выплате заработной платы, доходов по ценным бумагам;
· физическими лицами и юридическими лицами с казной государства по оплате налогов, сборов и других обязательных платежей, а также по получению бюджетных средств.
Безналичные расчеты осуществляются по товарным и нетоварным операциям. Расчеты по товарным операциям - это расчеты за отгружаемую предприятиями продукцию, которые сопровождаются движением платежных документов и денег. Расчеты по нетоварным операциям - это расчеты с финансовой системой по уплате процентов за кредит и комиссионных с вышестоящими и прочими организациями и т.д.
В зависимости от вида расчетных документов, способа платежа и организации документооборота в банке, у плательщиков и получателей средств различают следующие основные формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, аккредитивную форму расчетов, расчеты чеками, расчеты по инкассо.
Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами.
Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств. Платежными поручениями могут производиться:
· перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги;
· в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;
· в целях возврата кредитов (размещения депозитов) и уплаты % по ним;
· в других целях.
1.5. Требования к современных платежным системам
Основные задачи, которые ставятся перед современными платежными системами:
· предоставление доступных и разнообразных платежных инструментов и услуг;
· повышение эффективности организации расчетов;
· повышение совместимости и устойчивости основных сегментов
· финансового рынка, на которых осуществляются безналичные расчеты;
· повышение эффективности риск-менеджмента в платежной системе;
· создание эффективной системы банковского регулирования и надзора
· за функционированием платежной системы.
В соответствии с этим идеальная платежная система должна отвечать следующим требованиям:
· Безопасность системы должна препятствовать воровству денег на всех этапах выполнения операции.
· Себестоимость операции должна быть низкой для всех участников.
· Система должна обеспечивать высокий уровень конфиденциальности для клиента.
· Схема и реализация должны быть простыми (не нужно использовать сложных протоколов)
· Система должна быть открытой (протоколы и тесты программ должны быть общедоступны).
· Система должна уметь выполнять операции с любыми долями самой мелкой денежной единицы.
· Должна предоставлять достаточное количество данных для целей аудита.
· Система должна быть свободной, то есть не иметь ограничений владельца.
Наиболее важными элементами платежной системы, определяющими ее эффективность, являются:
· правовая база;
· платежные инструменты;
· расчетные системы.
1.6. Классификация безналичных платежных инструментов
Классификация используемых на практике платежных систем по способу организации проведения расчетов:
· системы, исполняющие платежи на валовой основе в режиме
· реального времени (ВРРВ);
· системы, исполняющие платежи на нетто основе в режиме
· дискретного (назначенного) времени;
· гибридные системы (табл.1).
Таблица 1 - Классификация платежных систем по способу организации проведения расчетов
| Наименование | Модель обработки платежей | Границы применения | Платежные инструменты |
| Системы ВРРВ | Валовые расчеты в режиме реального времени | Срочные и крупные платежи | Кредитовые переводы |
| Нетто-системы | Нетто-расчеты в режиме дискретного времени | Массовые платежи | Все типы платежных инструментов |
| Гибридные системы | Валовые расчеты в режиме реального времени и нетто-расчеты в режиме дискретного времени | Срочные и крупные платежиМассовые платежи | Кредитовые переводыВсе типы платежных инструментов |
Термину «платежные инструменты» в настоящее время еще не придано сколько-нибудь устойчивого значения. Он не встречается ни в тексте ГК РФ, ни в комментариях к нему, ни в Законе о ЦБРФ. Однако в последнее время он все чаще стал использоваться в ведомственных нормативных правовых актах Банка России. В частности, в Распоряжении ЦБР от 5 апреля 1995 г. N 36 «О создании в ЦБР Рабочей группы по новым платежным инструментам с участием представителей коммерческих банков» (Распоряжение ЦБР от 5 апреля 1995 г. N 36 //"Вестник Банка России" от 11 апреля 1995 г. N 14) было предусмотрено создание специальной рабочей группы, состоящей из представителей коммерческих банков и ЦБРФ, целью которой было внедрение пластиковых карт в рамках развития банковского рынка и модернизации платежных систем в России. Еще одним документом, где встречался этот термин, стали «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 1998 год» ("Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 1998 год"// "Вестник Банка России" от 9 декабря 1997 г., N 82 (245)). Иногда термин употребляется и в научных статьях, посвященных банковской деятельности. (См, например, Беляева О.А., "Чеки в современном гражданском обороте" // "Журнал российского права", N3, 2001 г.)