Для выявления основных задач и проблем предприятия в области кредитных операций автором работы был проведен подробный анализ вопросов, перечисленных выше. Я считаю, что для повышения эффективности кредитной политики банка необходимо следующее.
1) В первую очередь, Банку следует расширять перечень услуг по кредитованию физических лиц (потребительское кредитование, выпуск новых разновидностей кредитных карт).
2) Следует уменьшить размеры минимальной суммы кредитования для юридических лиц.
3) Нужны также новые программы по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса по упрощенной форме кредитования.
4) Для решения этих задач необходимо открытие розничного подразделения ОАО «Альфа–Банка» в нашем регионе.
Для снижения кредитных рисков Банка необходимо при проведении качественного метода оценки этих рисков изучать наравне с обеспечением кредита стабильность финансовых потоков заемщиков. Предполагается также изменить «матрицу полномочий» и увеличить максимальную сумму кредита, по которой решение принимается в филиале «Башкортостан» «Альфа–Банка», а не в центральном отделении ОАО «Альфа–Банка», с $ 1000000 до $ 3000000.
Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.
Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 30% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк». Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.
Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» в августе 2009 года заключил договоры с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.
В соответствии с подписанными договорами филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка», повысит качество кредитного портфеля банка.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Принят Государственной думой 21 октября 1994 г. – М.: Норма – Инфра М, 2002 – 230 с.
1. Устав ОАО «Альфа – Банка». Утверждено общим собранием протокол №01-2008 от 3 марта 2008г.
2. Федеральный Закон от 23.12.2003 № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». // Справочно – правовая система «Консультант Плюс».
3. Федеральный Закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 23.12.2003) «О банках и банковской деятельности РФ». // Справочно – правовая система «Консультант Плюс».
4. Федеральный Закон от 06.08.2008 № 110 «О Центральном Банке РФ (Банке России)». // Справочно – правовая система «Консультант Плюс».
5. Федеральный Закон от 25.02.1999 г. №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». // Справочно – правовая система «Консультант Плюс».
6. Андреев А.А., Быстрова Е.Л. Пластиковые карты М.: БДЦ-Пресс , 2007. – 413 с.
7. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития / Институт Экономики РАН. – М., 2008.-322 с.
8. Ауриемма, Майкл Дж., Коли, Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек / пер. с англ. А.А. Кошкина. – М.:ИНФРА-М, 2006. – 240 с.
9. Бажан А.И., Масленников А.А. Состояние российской банковской системы и проблемы ее реструктуризации/ Институт Экономики РАН.- М.: Издательский дом «21 век – Согласие», 2007.- 67с.
10. Банковское дело: Учебник для ВУЗов /под ред. Лаврушина О.И., М.: 2006 – 672 с.
11. Банковское дело: современная система кредитования /под ред. Лаврушина О.И. М.: 2007. – 260 с.
12. Банковское дело: Учебник для ВУЗов /под ред. Колесниковой В.И., Кроливецкой Л.П. М.: 2004. – 460с.
13. Банковское дело: Учебник /Жарковская Е.П. – М.: Омега-Л, 2005. – 452 с.
14. Букато В.И., Головин В.И. Банки и банковские операции в России/ Финансы и статистика. М.: 2002. – 366 с.
15. Ведеев А., Лаврентьева И., Шарикова Е. И др. банковская система, кризис и перспективы развития. -М.: Аналитическая лаборатория «Веди», 2003. - 135с.
16. Деньги, кредит, банки. Учебник для ВУЗов /под ред. Лаврушина О.И., М.: 2003. – 590 с.
17. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. С-Пб, 2004. – 234 с.
18. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения / С.-Петербург. Ун-т Экономики и финансов. Каф. денежного обращения и кредита. – СПб.: Издательство СПб. Ун-та Экономики и финансов, 1994. – 129с.
19. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика / Рос. академия предпринимательства. М.: Экономика 2003. – 256 с.
20. Ковалева Е.А. Финансы и кредит. М.: 2008. – 512 с.
21. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. – М.: Высшая Школа, 2006.- 63с.
22. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы – М.: Элит-2000 , 2001. – 389 с.
23. Миловидов ВД., Современное банковское дело. Опыт США. М.: Приор, 2000. – 351 с.
24. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика – М.: Финансы и статистика ,2007. – 269 с.
25. Ольшанный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) / Московский ин-т международного бизнеса при Академии Внешней Торговли МВЭС РФ. – М.: Русская Деловая Литература, 2006. – 353с.
26. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ДИС, 2005. – 464 с.
27. Рассказов Е.А. Управление свободными ресурсами банка. – М.: Финансы и статистика ,2008. – 96 с.
28. Роуз П.С. Банковский менеджмент М.: 2005. – 768 с.
29. Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям – М.: Издательский дом «Аудитор», 2000.-119с.
30. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. – М.: Дело Лтд, 2005.- 293 с.
31. Уткин Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика ,2000. – 350 с.
32. Уткин Э.А., Банковский маркетинг. М.: Юнити.2001. - 227 с.
33. Финансовое право: Учебник для ВУЗов /под редакцией Химичева Н.Н., 2002. – 139 с.
34. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньга, кредит, банки. – М.: 2005.- 415 с.
35. Аглицкий И.К. Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков //Финансы и кредит.-2006 № 8 .- С. 53.
36. Бахтин Д.В. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит.-2002 №11.-С. 101.
37. Валитов Ш.М. Стимулирование кредитных вложений в реальный сектор экономики //Финансы и кредит.-2006, № 7.-С.145.
38. Васин А.С. Развитие электронных банковских услуг //Финансовое право.-2005, № 6.
39. Васин А.С. Моделирование и оценка параметров распределения длительности обслуживания клиентов банка //Финансы и кредит.-2004, № 12.-С.120.
40. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе //Финансы и кредит.-2005, №8. – С.176.
41. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит.-2001, № 18.-С.123.
42. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика //Финансы и кредит. – 2002, № 2.
43. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация Банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2005, №1.
44. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики// Финансы и кредит. – 2002, № 4. – С.32.
45. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы //Финансы и Кредит.-2007, №12. – С. 150.
46. Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики //Финансы и кредит.- 2004, № 21. – С. 150.
47. Желтоносов В.М. Рынок сбережений //Финансы и кредит.-2003, №24. – С. 128.
48. Игнатьева Д.А. Овердрафт в практике российских банков //Финансы и кредит.-2002, № 23. – С. 123.
49. Ключников М.В. Анализ показателей, характеризующих финансовую деятельность коммерческих банков //Финансы и кредит.- 2006, №20. – С.123.
50. Косарева И. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования в России// Вопросы Экономики.-2006, № 5. – С. 58.
51. Курманова Л.Р. Вопросы развития рынка банковских услуг //Финансы и кредит.-2004, №12. – С.150.
52. Курманова Л.Р. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка //Финансы и кредит.-2005, №10. – С. 178.
53. Митрохин В.В. Система гарантирования банковских депозитов //Финансы и кредит.- 2005, № 7. – С. 178.
54. Моисеев С.Р. Модели анализа кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит.-2002 № 6. – С. 52.
55. Моисеев С.Р. Большая тройка иностранных банков в России //Финансы и кредит.-2005 № 7. – С.124.
56. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков //Деньги и кредит.- 2008, №10
57. Перехожев В.А. Пути совершенствования кредитной политики //Финансы и кредит. 2007, № 4. – С. 94.