3. Максимальна швидкість проведення операцій через широку мережу філіалів, розташованих по всій території України.
4. Широка мережа кореспондентських відносин.
5. Широкі можливості сучасних банківських комунікацій: SWIFT, TELEX, SPRINT, E-mail.
6. Оперативність проведення операцій службовцями банку (розгляд і аналіз запропонованого проекту, відкриття авізування, обслуговування, перевірка документів).
7. Помірні тарифи.
2. Індивідуальне завдання
2.1 Загальна характеристика Управління кредитними ризиками ВАТ «Райффайзен Банк Аваль» на рівні центрального офісу та обласної дирекції
Управління ризиками Миколаївської обласної дирекції представляє структуру регіонального ризик-менеджменту і належить до вертикалі Департаменту управління ризиками.
Управління ризиками Миколаївської обласної дирекції, яке є структурним підрозділом МОД ВАТ «Райффайзен Банк Аваль» підпорядковане директору департаменту управління ризиками ЦО Банку. Дана структура налічує 6 відділів:
1.Відділ кредитного аналізу;
2.Відділ валютного контролю;
3.Відділ по роботі із заставним майном;
4.Відділ моніторингу, кредитного контролю та адміністрування кредитів;
5.Відділ контролю кредитних процесів приватного та мікробізнесу;
6.Відділ управління ризиками фізичних осіб.
Метою діяльності даного Управління є мінімізація кредитних ризиків Дирекції Банку. Завдання Управління такі:
1. Здійснення якісного моніторингу позичальників та контролю за кредитними операціями юридичних осіб, реалізація і контроль за виконанням кредитної політики Банку, забезпечення систематичного моніторингу кредитного портфеля ОД та контролю за кредитною діяльністю ОД.
2. Забезпечення якісного та своєчасного, нормативно врегульованого супроводження позичальників ОД.
3. Забезпечення здійснення агента валютного контролю по операціях юридичних осіб;
4. Розвиток та вдосконалення вертикалі ідентифікації та оцінки майна, проведення експертної оцінки та переоцінки заставного майна.
5. Моніторинг та контроль реалізації заставного майна позичальників ОД, формування забезпечення повноти та достовірності інформації щодо наявності та стану застави.
6. Розвиток та вдосконалення системи ідентифікації та оцінки кредитного ризику позичальників Банку, розвиток та вдосконалення системи моніторингу та аналізу ринкових ризиків клієнтів корпоративного, середнього та малого бізнесу Банку (забезпечення комплексної та якісної оцінки кредитних ризиків клієнтів, забезпечення підрозділів корпоративного, малого та середнього бізнесу необхідною інформацією про стан та перспективи розвитку цільових ринків.
Управління у своїй роботі керується такими нормативними документами:
Конституція України;
Закон України «Про банки і банківську діяльність»;
Закон України «Про заставу»;
Закон України «Про приватизацію державного майна»;
Закон України «Про нотаріат»;
Закон України «Про цінні папери та фондову біржу»;
Закон України «Про власність»;
Закон України «Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень»;
Закон України «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом»;
Закон України» Про оцінку майна, майнових прав та професійну оціночну діяльність в Україні»;
Цивільний кодекс України;
Господарський кодекс України;
Положення НБУ «Про консорціумне кредитування»;
Положення НБУ «Про порядок формування і використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків»;
Положення НБУ «Про облік процентних, комісійних доходів та витрат в банках»;
Інструкція НБУ «З бухгалтерського обліку кредитних, вкладних (депозитних) операцій та формування і використання резервів під кредитні ризики в банках України»;
Національний стандарт №1 «Загальні засади оцінки майна і майнових прав»;
Національний стандарт №2 «Оцінка нерухомого майна»;
Інструкція «Про порядок державної реєстрації права власності на об’єкти нерухомого майна, що перебувають у власності юридичних та фізичних осіб»;
Положення «Про порядок надання Фондом державного майна дозволу на заставу державного майна»;
Положення КМУ «Про порядок проведення аукціонів з реалізації заставного майна»;
Порядок ведення державного реєстру обтяження заставного майна;
Порядок державної реєстрації іпотек;
Внутрішніми положеннями Банку.
Специфіка операцій, описаних у перелічених нормативно-правових документах, дає уявлення про діяльність як управління в цілому, так і окремих його відділів зокрема.
Шляхом реалізації перелічених завдань у розрізі відділів Управління досягає поставленої мети – мінімізації кредитних ризиків МОД ВАТ «Райффайзен Банк Аваль».
2.2 Вивчення досвіду управління кредитними ризиками на рівні відділу по роботі з заставним майном Аналіз фінансового стану банку
Відділ по роботі із заставним майном забезпечує виконання покладених на нього завдань шляхом реалізації таких функцій:
1. Проведення оцінки (переоцінки) за розпорядженнями підрозділів ОД ринкової вартості заставного майна та майна, що пропонується дирекції у власність (придбається ОД) для влаштування відділень;
2. Проведення перевірки складу, наявності, вартості, стану зберігання, ліквідності, відповідності договірним умовам, попереднє визначення правового статусу майна, що пропонується в заставу, прийнято в заставу та заставного майна, що підлягає реалізації:
3. Перевірка відповідності логоворів застави рішенням Правління, кредитних комітетів ОД, визначеній вартості заставного майна;
4. Внесення інформації до бази даних про склад, стан, наявність, правовий статус, вартість, стан зберігання, ліквідність, відповідність договірним мовам майна, що пропонується в заставу, та про зміни відповідних атрибутів, забезпечення достовірності, повноти і своєчасності такої інформації;
5. Отримання, перевірка, аналіз звітів підпорядкованих відділень щодо стану роботи із застанвним майном;
6. Забезпечення, контроль, внесення, коригування, виведення інформації про заставу до Державного реєстру обтяжень рухомого майна, Єдиного реєстру заборон відчуження об’єктів нерухомого майна, Державного реєстру іпотек;
7. Розробка, здійснення організації та проведення заходів щодо пошуку заставного майна, яке було несанкціонавано реалізоване позичальником, визнання недійсними угод по таких діях;
8. Представництво та участь від імені Банку в аукціонах (публічних торгах) з реалізації або придбання майна;
9. Взаємодія з питань операцій з заставним майном з потенційними покупцями, продавцями, посередницькими структурами.
В цілому Банк утримує провідні позиції на ринку кредитування фізичних і юридичних осіб, поліпшує якість обслуговування та пропонує нові продукти. З початку року кредитний портфель банку виріс на 51,2% і досяг 32,8 млрд. грн. на 1 жовтня 2007 р. Кредити юридичним особам зросли на 6 млрд. грн. або 53,6% до 17,2 млрд. грн. Кредитний портфель фізичних осіб збільшився на 5,1 млрд. грн з початку року (48,6% зростання) і досяг 15,6 млрд. грн. Висока якість кредитного порфелю забезпечується дієвою системою ризик-менеджменту, експрес аналізу та збору простроченої заборгованості.
У 2007 році кількість оцінок виконаних зовнішніми оцінювачами в Миколаївській області склала 368, у тому числі за кредитами:
фізичних осіб – 314
юридичних осіб та приватних підприємців – 53
Кількість оцінювачів, що співпрацюють з банком – 4:
ТОВ «Приват-південь»
ПП «Аргумент»
ТОВ «Фірма «Центр Приват Експерт»
ТОВ «Українська експертна група»
Крім того, з метою подальшої співпраці ще 10 професійних оцінювачів надали необхідні документи. На сьогодні Банк не припиняв співпрацю з жодним з акредитованих ним (Банком) оцінювачів. Умови прийняття рішення про співпрацю:
1. Надання документів, що посвідчують право здійснення оціночної діяльності (згідно переліку);
2. Перегляд співробітником Банку Звітів про оцінку майна з можливою передачею на рецензування;
3. Розгляд та прийняття рішення про співпрацю колегіальним органом Банку;
4. В разі позитивного рішення Банку щодо співпраці з суб’єктом оціночної діяльності – йому направляється лист про співпрацю / укладається угода про співробітництво.
Контроль діяльності суб’єктів оціночної діяльності, згідно яких прийнято рішення про співпрацю (підписана угода про співробітництво), здійснюється шляхом надання вказаними особами результатів проведеної оцінки в електронному вигляді, згідно встановленої форми (xls-файл), з сканокопією Висновку про вартість об’єкту оцінки на електронну адресу підрозділу по роботі із заставним майном обласної дирекції (копія – його начальнику) одразу в день затвердження результатів оцінки керівником суб’єкта оціночної діяльності.
За методологією оцінки об’єкта Банк (оцінювач) повинен висвітлити інформацію про наступне:
1. Найменування об'єкта оцінки / аналога
2. Код ЄДРПОУ / ІПП – позичальника
3. Вид майна (призначення): приміщення / будівля / рухоме майно
4. Кількість од. (лише для рухомого майна)
5. Місцезнаходження (повна адреса):
область;
район
населений пункт
район у місті
вул./пр./бул./пл.
буд.
6. Площа, кв. м; площа, соток (для земельних ділянок)
7. Поверх; поверховість
8. Кількість кімнат (для квартир)
14. Забезпеченість інженерними комунікаціями (устаткуванням)
ел./постачання
газопостачання
водопостачання
опалення
каналізація
15. Додаткові зручності (наявність парковки, наявність вільного доступу тощо)
16. Технічний стан
17. Дата оцінки (дата оголошення)
18. Ринкова вартість, грн: загальна, 1 кв. м (нерухомість), 1 сотка (земля)