С уверенностью можно отметить, что Липецкое ОСБ № 8593 является самым ликвидным банком в Липецкой области. Это видно по данным табл.2, где отражаются нормативы ликвидности.
Таблица 2
Обязательные нормативы деятельности Липецкого ОСБ № 8593
| Показатель | Норма | на 01.01.2006г. | на 01.01.2007г. | на 01.01.2008г. |
| Норматив мгновенной ликвидности (Н2) | Min 15% | 55,6 | 53,3 | 44,7 |
| Норматив текущей ликвидности (Н3) | Min 50% | 63,1 | 65,7 | 53,7 |
| Норматив долгосрочной ликвидности (Н4) | Max 120% | 91,8 | 101,8 | 102,6 |
| Максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков (Н6) | Max 25% | 23,1 | 21,5 | 18,6 |
| Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7) | Max 800% | 140,4 | 166,9 | 111,1 |
| Соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала (Н9.1) | Max 50% | 0,0 | 0,0 | 0,0 |
| Отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу (Н10.1) | Max 3% | 2,0 | 2,0 | 1,7 |
| Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц (Н12) | Max 25% | 0,0 | 0,0 | 0,0 |
В целях поддержания ликвидности и эффективного управления свободными денежными средствами Липецкое ОСБ № 8593 осуществляет операции на рынке межбанковского кредитования. На конец 2007 года остаток ссудной задолженности банков составил 1,26 млрд. рублей.
Получаемые банком доходы, а также произведенные им расходы, подтверждают повышение качества развития Липецкого ОСБ № 8593, его неизменные эффективность и надежность для клиентов, партнеров и акционеров, что в совокупности является визитной карточкой банка. В целом эффективность произведенных банком расходов подтверждается тем, что показатель отношения затрат к доходам по итогам 2007 года составил менее 70% (более 71,4%). А более конкретные изменения в показателях доходности прослеживаются в табл.3. [приложения 3,4]
Таблица 3
Доходы и расходы Липецкого ОСБ № 8593 (млрд. рублей)
| Показатель | 2005г. | 2006г. | 2007г. | Отклонение, млрд. руб. | Темп прироста, % | ||
| 2006-2005 | 2007-2006 | 2006-2005 | 2007-2006 | ||||
| Доходы от кредитных операций | 2,1 | 3,1 | 3,8 | +1,0 | +0,7 | 47,6 | 22,6 |
| Доходы от потребительского кредитования | 0,5 | 0,99 | 1,3 | +0,49 | +0,31 | 98 | 31,3 |
| Комиссионные доходы | 0,5 | 0,8 | 1,05 | +0,3 | +0,25 | 60,0 | 31,3 |
| Всего доходов | 3,4 | 4,6 | 5,6 | +1,2 | +1,0 | 35,3 | 21,7 |
| Расходы по выплате % по вкладам | 1,04 | 1,2 | 1,3 | +0,16 | +0,1 | 15,4 | 8,3 |
| Расходы на оплату труда | 0,6 | 0,7 | 0,9 | +0,1 | +0,2 | 16,7 | 28,6 |
| Эксплутационные расходы | 0,24 | 0,3 | 0,4 | +0,06 | +0,1 | 25,0 | 33,3 |
| Всего расходов | 2,6 | 3,4 | 4,0 | +0,8 | +0,6 | 30,8 | 17,7 |
Анализируя данные приведенной выше таблицы видно, что значительные темпы развития банковских операций позволили Липецкому ОСБ № 8593 за 2007 год получить доходы в размере 5,6 млрд. рублей, что на 21,7% выше объема доходов за 2006 год. Важнейшим источником доходов банка по-прежнему являются кредитные операции. Процентные доходы от операций кредитования по итогам 2007 года составили 3,8 млрд. рублей - на 22,6% больше, чем в предыдущем году. Их доля в общих доходах банка возросла с 61,8 (за 2005г.) до 67,9%. Бурное развитие рынка потребительского кредитования обусловило более высокие темпы прироста доходов от кредитования частных клиентов - 31,3% в то время как темп прироста доходов от кредитования юридических лиц составил 22,6%. В результате доля процентных доходов от кредитования частных клиентов в совокупных доходах банка заметно увеличилась - с 14,7 до 23,2%, а их объем достиг 1,3 млрд. рублей.
Благодаря активному развитию услуг, оказываемых на комиссионной основе, увеличилась - с 14,7 до 18,8% - и доля комиссионных доходов в совокупных доходах Липецкого ОСБ № 8593. В 2007 году общий объем полученных банком комиссионных доходов составил более 1,05 млрд. рублей, что на 31,3% выше уровня 2006 года.
Расходы банка за 2007 год составили 4,0 млрд. рублей, при этом темпы их прироста были значительно ниже темпов прироста доходов. Основной статьей расходов Липецкого ОСБ № 8593 явились расходы, связанные с привлечением средств физических лиц (с учетом расходов по страхованию вкладов), - на их долю пришлось 37,1% совокупных расходов. Объем расходов по выплате процентов по вкладам частных клиентов за 2007 год увеличился на 8,3% и достиг 1,3 млрд. рублей.
Эксплутационные расходы банка за 2007 год выросли на 33,3% и составили 0,4 млрд. рублей. В их структуре преобладают амортизационные отчисления по основным средствам (35,0%), расходы на содержание зданий и их ремонт (17,2%), расходы по обслуживанию техники и информационных систем (11,2%), расходы по договорам на оказание охранных услуг. Расходы на оплату труда по итогам 2007 года достигли 0,9 млрд. рублей. Увеличение численности сотрудников и рост расходов на оплату труда сопровождались повышением эффективности использования персонала банка.
Для получения кредита Заемщик предоставляет в банк следующие документы:
Заявление - анкета [приложение 7]. Заявление-анкета заполняется в печатном или рукописном виде любым лицом.
Заявление-анкета должна быть подписана Заемщиком (Созаемщиком, Поручителем, Залогодателем). Исправление, допущенные по тексту заявления-анкеты, должны быть заверены подписью того лица, чьи данные были исправлены.
Включение в заявление-анкету дополнительных вопросов к заемщику филиалом Сбербанка России допускается по согласованию с руководителем филиала. Измененная форма анкеты в недельный срок после её утверждения направляется в Управление кредитования частных клиентов Сбербанка России для сведения. Исключение вопросов из заявления - анкеты не допускается [34].
Паспорт Заемщика, его Поручителя и /или Залогодателя (предъявляются).
Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:
справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
другие документы, предусмотренные иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.
При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении - анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер, кредитный инспектор предоставляет все документы на кредитный комитет, на кредитном комитете рассматриваются документы и выносится решение.
С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка "копия верна" за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником.
Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в заявлении - анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.
При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.
Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка.
По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделение и подразделение безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.
Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита.