Общее понятие страхового рынка (стр. 3 из 5)

Крупным шагом в формировании инфраструктуры общероссий­ского страхового рынка во второй половине XIX в. стала организация обществ взаимного страхования. Это была серьезная конкуренция ак­ционерным страховщикам, устанавливавшим монопольный диктат цен на страховые услуги в целях извлечения прибыли от страховых операций, что было для них основным в деятельности. Взаимные об­щества не несли затраты на содержание аппарата многочисленных агентов, в связи с чем они были способны при тех же выплатах пострадавшим или значительно понижать страховые тарифы, или ис­пользовать часть собранных средств на профилактику страховых слу­чаев.

Указ Александра II от 10 октября 1861 г. об учреждении город­ских взаимных страховых обществ положил начало взаимному стра­хованию от огня. В указе император отметил: «Разъяснив домовла­дельцам городов, посадов и местечек пользу взаимного страхования имуществ от огня и различные системы этого страхования, предло­жить им, не пожелают ли они учредить общества взаимного страхо­вания». Некоторые взаимные общества воспроизводили эту фразу императора на своих полисах.

Большую роль в истории российского страхования сыграли земства — выборные органы местного самоуправления, введенные законом 1864 г. В ведении земств кроме вопросов народного просвещения, здраво­охранения, строительства дорог находились вопросы организации земского страхования.

Выполняя роль страховщика, земства самостоятельно устанавлива­ли нормы (оклады) страхового обеспечения либо по признаку хозяй­ственного назначения построек, либо в зависимости от огнестойкости основного строительного материала, либо общие для всех построек крестьянского двора.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, введенный Екатериной II манифестом от 28 ию­ня 1786 г. Кроме учреждения Государственного заемного банка в ма­нифесте содержался запрет страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фа­брики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный». Сразу после снятия данного запрета в Пе­тербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889г. в России была разрешена деятель­ность французского страхового общества «Урбен» (см. приложение 6) и американского «Эквитебл». Иностранные страховые общества специализировались на заключении договоров личного страхования с населением. Вместе с тем параллельно достаточно быстрыми темпами развивались опе­рации перестрахования рисков на международном рынке страховых услуг, где основными перестраховщиками для России выступали Мюнхенское, Кельнское, Швейцарское (Цюрих) перестраховочные общества.

Страховое дело активно развивалось. Так, в 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб. При этом на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств — 15, взаимных городских обществ — 8%. Российские акционерные страховые общества собрали в 1913 г. 129 млн. руб. страховых платежей, иностранные акционерные — 12, городские взаимные — около 14 млн. руб. Доля операций губернского страхования и государственных сберегательных касс составляла около 15,5 млн. руб. Всего по всем видам страхования было собрано 204,9 млн. руб. страховых платежей.[10]

Российское законодательство начала XX в. регулировало величи­ну отчислений в резервы в размере не ниже 40% от полученных зa год премий. На коней 1915 г. в целом по отечественным акционер­ным и иностранным страховым обществам величина резервов пре­мий составляла около 340 млн. руб. Из них резервы премий по личному страхованию равнялись 260млн. руб., по имущественному – около 80 млн. руб.

В 1918 г. правительство РСФСР национализировало страховое дело, аннулировало страховые договоры, в том числе полисы по лич­ному страхованию.

23 марта 1918 г. В. И. Ленин подписал Декрет Совета народных комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Был организован Совет по делам страхования, аппаратом которого стал Комиссариат по де­лам страхования, возглавляемый комиссаром. В соответствии с Де­кретом дивиденды, начисленные за 1917 г. акционерам акционерных страховых обществ и пайщиков, были конфискованы в доход госу­дарства. Акционерная форма страхования была упразднена. Кроме того, были ликвидированы все частные страховые компании. Сохра­нились лишь кооперативные организации по взаимному страхова­нию товарно-материальных ценностей.

Земское и взаимное страхование были преобразованы в совет­ско-народное, которое перешло в ведение страховых органов испол­нительных комитетов местных Советов и совнархозов. Личным стра­хованием граждан стали заниматься сберегательные кассы Народно­го банка РСФСР, в частности, долгосрочным страхованием жизни. Имущественное страхование проводил пожарно-страховой отдел при Всероссийском совете народного хозяйства.

Согласно Декрету Совнаркома от 28 ноября 1918 г. «Об органи­зации страхового дела в Российской Республике» страхование объ­являлось государственной монополией и достоянием Республики.

В условиях Гражданской войны в декабре 1920 г. были отменены государственное имущественное страхование в денежной форме, страхование жизни в любых формах, а также капиталов и доходов, т.е. временно были прекращены операции личного страхования.

Возрождаться страхование в России начало только в условиях нэпа в 20-е годы прошлого столетия. Монополия страхования теперь принадлежала государству в соответствии с Декретом Совнаркома 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» в лице Госстраха, созданного в 1921 г., который находился сначала в ведении Наркомфина, а затем Министерства финансов.

В 1947 г. из состава Госстраха было выделено в качестве самостоятельного юридического лица Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Госстрах СССР концентрировал свою деятельность в сфере организации страховой защиты в основном агропромышленного комплекса страны, а также имущественных интересов физических лиц, а Ингосстрах — в сфере обеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства.[11]

Принятие Закона «О кооперации в СССР» в 1988 г. положило начало демонополизации страхового дела в России. Стали появлять­ся первые акционерные страховые общества.

В результате перехода экономики страны на рыночные отноше­ния, развития предпринимательской деятельности, расширения круга товарных и обменных операций в подходах государства к регулирова­нию страхования и организации страхового дела произошли корен­ные изменения. Для функционирования страховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных, были созданы новые условия.

В результате в Российской Федерации было создано более 1300 акционерных страховых обществ, а также ассоциация страхо­вых организаций.

Конец 80-х годов и 90-е годы XX в. характеризовались радикаль­ными переменами в формировании страховой политики государства. Наряду с демонополизацией страхового дела в стране созданы об­щества с участием иностранного капитала, обеспечена возможность образования дочерних обществ иностранных страховых организаций, аккредитования представительств зарубежных и формирования отечественных перестраховочных и брокерских фирм.


3. Тенденции развития страхового рынка в современной России

В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг — всего 0,2 % мирового объема страховых премий. На конец 2006г. доля застрахованных рисков в России со­ставляет лишь 10-15 % против 90-95 % в промышленно развитых странах. Эксперты выделяют ряд основных причин, которые сдержи­вают развитие страхования — отсутствие у россиян доверия к стра­ховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий.

Соотношение страховой премии (за исключением премии по ОМС) и ВВП продолжает снижаться, в 2007 г. оно составило 1.45%, уменьшившись на 4% по сравнению с 2006 г., а доля страховой премии по страхованию иному, чем стра­хование жизни, напротив. увеличивается (в 2006 г. — на 2% до 2.21%, в 2007 г. — на 2% до 2,25%) (см. прилож. 9).

В 2007 г. продолжился рост плотности страхова­ния — страховой премии на душу населения, кото­рый все эти годы обусловлен увеличением размера совокупной страховой премии, так как численность населения России остается практически на одном уровне. "Подушевая плотность страхования" соста­вила 5.4 тыс. руб., увеличившись на 25,6% по срав­нению с 2006 г. (см. прилож. 10).

В развитых странах Европы страховая премия на душу населения составляет 2,3 - 6,5 тыс. долл. США; (в Великобритании — 6,5 тыс.; Ирландии и Швейцарии — 5,5 тыс., Франции — 4 тыс., Германии и Австрии — 2,4 тыс). В Япо­нии страховая премия на душу населения в 2006 г. составила 3,6 тыс., в Канаде — 2,7 тыс., в США — 3,9 тыс.

Уровень плотности страхования в России в 2006 г. (162,4 долл. США) сопоставим с такими странами, как Бразилия — 161, Латвия — 157 и Литва — 154.[12]

В 2008 году российские страховые компании собрали 555 млрд рублей взносов по прямому страхованию (без ОМС), что на 68,9 млрд рублей или 14,2% больше, чем в 2007 году (прирост премий в 2007 году по сравнению с 2006 годом был равен 19,5%) (см. приложение 8).Источник: «Эксперт РА» .

За последние два года концентрация страховых организаций по объему собранной страховой премии возрастает. Неизменным лиде­ром остается "Ингосстрах", на долю которого в 2005-2006 гг. прихо­дится 5% от общего объема премий. В 2005 г. 20% собранных премий приходилось на пять страховых организаций — "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "МАКС-М", "СОГАЗ", "РОСНО-МС", в 2006 г. этот список покидает "РОСНО-МС". Всего лишь 102 страховые организа­ции (12% от общего количества страховщиков на рынке) собирают 80% страховой премии.