В отношении России, помимо высоких требований Банка Росси к резервам, альтернативным подходом к управлению риском ликвидности при ипотечном кредитовании является создание специализированного ипотечного агентства, ведающего вопросами обеспечения ликвидности (в частности, Федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию), которое может приобретать права по кредитам (ипотеки) или предоставлять банкам займы, которые будут обеспечены их ипотечными кредитами. Такое агентство может финансировать покупку или кредитование в том числе путем выпуска облигаций.
Более подробно спектр ипотечных кредитов, организации их выдачи и условий погашения, риски и сроки, рассмотрим на примере одного из успешных игроков банка «Возрождение».
2.2. Характеристики и анализ деятельности банка «Возрождение»
Банку "Возрождение" 12 апреля исполняется 17 лет. Он ровесник современной банковской системы России, возникшей в ходе продолжающихся экономических преобразований и формирования в стране рыночного хозяйства. Банк образован на базе Московского областного управления Агропромбанка СССР, предшественницей которого до 1987 года была Московская областная контора Госбанка СССР. Выросший из них новый банк - "Возрождение" - не просто унаследовал их позиции, но и укрепил их, далеко шагнув за пределы Московии.
Основываясь на широком видении экономических и финансовых проблем, банк "Возрождение" стал активно создавать филиальную сеть в регионах России. К формированию региональной сети "Возрождение" подходил избирательно - филиалы открывались в стратегически важных и перспективных регионах, после скрупулезного анализа рентабельности и рациональности. Филиальная сеть развивалась, охватывая промышленные центры, районы добычи сырья, портовые города и транспортные узлы. сеть филиалов "Возрождения" охватила Санкт-Петербург, Барнаул, Волгоград, Волгодонск, Нижний Новгород, Екатеринбург, Калининград, Магадан, Махачкалу, Мурманск, Надым, Новороссийск, Петрозаводск, Саранск, Ставрополь, Хабаровск, Ярославль. В течение прошлого года группа "дальних" филиалов приросла филиалами регионального значения в Краснодаре и Ростове-на-Дону, а сеть филиалов в Московской области пополнилась филиалами - в Дмитрове и Химках.
За десять лет "Возрождение" создал обширную и эффективно действующую систему территориальных подразделений, состоящую из 62 филиалов и 26 дополнительных офисов в 18 регионах страны, прочно вписанную в систему народно-хозяйственных и финансовых связей страны. Сеть филиалов "Возрождения" охватила Санкт-Петербург, Барнаул, Волгоград, Волгодонск, Нижний Новгород, Екатеринбург, Калининград, Магадан, Махачкалу, Мурманск, Надым, Новороссийск, Петрозаводск, Саранск, Ставрополь, Хабаровск, Ярославль. В течение прошлого года группа "дальних" филиалов приросла филиалами регионального значения в Краснодаре и Ростове-на-Дону, а сеть филиалов в Московской области пополнилась филиалами - в Дмитрове и Химках и др. Однако процесс развития филиальной сети не столько идет по пути количественного роста и расширения географии, сколько нацелен на повышение качества работы филиалов, укрепление их позиций в регионах, оптимизацию и рационализацию деятельности филиалов и их отношений с центром.
Укреплялась его материальная база, росли активы, рос и укреплялся капитал. Банк ежегодно проводил выпуски своих акций. Одними из первых среди акций российских банков акции "Возрождения" прошли в 1992 году процедуру листинга на российских фондовых площадках. "Капитальное развитие" банка способствовало росту его авторитета, в том числе и в международном финансовом сообществе. Укреплению авторитета "Возрождения" содействовала его активная работа по финансированию внешнеторгового оборота, заметная роль в валютных операциях и международных расчетах, развитая сеть корреспондентских отношений, вхождение в основные системы банковских коммуникаций.
В 1996 году "Возрождение" зарегистрировал программу выпуска Американских депозитарных расписок (АДР) 1-го уровня на свои акции в американской Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC). Разрешение этой комиссии на оборот ценных бумаг банка в США открывал им путь и на другие международные биржи. Для банка это был весьма серьезный экзамен. Успешно пройдя все испытания, "Возрождение" в 1997 году первым среди нескольких российских банков выпустил в форме АДР в оборот часть своих акций на несколько международных торговых площадок. Выход банка на международный фондовый рынок привлек к нему внимание ведущих мировых рейтинговых и инвестиционных компаний. Они присвоили банку относительно высокие кредитные и инвестиционные рейтинги. Сегодня банк "Возрождение" - единственный из российских банков, чьи акции в форме АДР обращаются за рубежом.
С 1996 года "Возрождение" начал тесно сотрудничать с организациями в различных проектах, таких как развитие финансовых институтов, поддержка предприятий, финансирование жилищного строительства. Это принесло ощутимую пользу как экономике России, так и непосредственно банку в плане приближения к мировым стандартам банковского дела, приобретения положительного опыта в области финансового маркетинга, управления, стратегического планирования.
В ходе реализации этих проектов банк и его сотрудники непосредственно знакомились с современными формами организации финансовых институтов и взаимодействия подразделений, оперативным управлением проектами, с производством и сбытом новых банковских продуктов, финансовым маркетингом. Накопление опыта позволило "Возрождению" приступить к внедрению новых типов услуг. А партнерское сотрудничество с канадским банком CIBC в рамках одного из проектов привело к тому, что из партнера он превратился в инвестора, став в 2000 году самым крупным акционером "Возрождения". Обстоятельство немаловажное с точки зрения имиджа и деловой репутации. Это весьма значимый фактор как для развития клиентской базы в нашей стране, так и для дальнейшего сотрудничества с западными партнерами.
Овладение современными технологиями и освоение передового зарубежного опыта позволили "Возрождению" стать одним из лидеров на рынке высокотехнологичных банковских продуктов. Начиналось все с простого: с развития простейших видов компьютеризации банковских операций и подключения к основным системам банковских телекоммуникаций - SWIFT, Reuthers Dealing и других. В 1996 году банк открыл собственный Дилинговый центр. В том же году банк стал ассоциированным членом международной платежной системы VISA International. Вскоре при содействии Московского народного банка в Лондоне "Возрождение" начал выпуск своих карт VISA/VBank. А внутри страны банк в 1996 году подключился к российской платежной системе СТБ, на тот момент одной из наиболее развитых. Однако планы "Возрождения" в области безналичных расчетов и банковских карт были более серьезными.
Несмотря на все трудности, связанные с преодолением общенационального финансового кризиса, банк в 1998 году пустил в эксплуатацию свой Процессинговый центр и перевел клиентов - держателей карт СТБ - на свои локальные карты V.Bank. После сертификации Процессингового центра "Возрождения" международной платежной системой VISA International банк приступил к эмиссии и обслуживанию ее карт. Примерно через год Процессинговый центр банка прошел такую же сертификацию и со стороны другой крупной международной платежной системы - Europay International, после чего начал работать и с картами Eurocard/Mastercard и Cirrus/Maestro.
Создание собственного Процессингового центра придало импульс развитию сети для обслуживания владельцев банковских пластиковых карт. Начала активно развиваться сеть выдачи наличных по банковским картам путем установки терминалов в филиалах, дополнительных офисах, операционных кассах и установки банкоматов. Банк "Возрождение", еще в 1996-1997 годах начавший внедрять системы безналичных платежей и управления банковскими счетами для корпоративных клиентов, активно включился в распространение "пластиковых денег" - продукта, рассчитанного прежде всего на частных клиентов. Параллельно с этим в 1999 году "Возрождение" приступил и к созданию сети обслуживания карт на предприятиях торговли и сферы услуг. Ныне эта сеть охватывает более 400 торговых и сервисных предприятий. К началу 2007г. "Возрождение" выпустил более 100 тысяч карт.
1 апреля 2008 года «Банк «Возрождение» опубликовал финансовые показатели за 2007 год. Банк сохраняет оценку справедливой стоимости обыкновенных акций банка «Возрождение» на уровне $86,8, привилегированных — $52. В 2007 году чистая прибыль банка «Возрождение» выросла по сравнению с 2006 годом в 2 с лишним раза до 1,9 млрд рублей. «Возрождение» прогнозировал результат банка порядка 1,85 млрд рублей, при этом расхождение с фактическими данными объясняется более высокими процентными расходами, заложенными в модель. Чистый процентный доход по итогам года достиг 5,57 млрд рублей против 3,48 млрд рублей в прошлом году. Улучшение показателей происходило в основном на фоне расширения кредитования и увеличения объема привлечения депозитов. Чистый процентный доход вырос по отношению к 2006 году на 46% до 3 млрд рублей, операционные расходы — на 34% до 5,7 млрд рублей. Прибыль до налогов составила 2,5 млрд рублей по сравнению с 1,08 млрд рублей в 2006 году».
Суммарные активы увеличились за год на 52% до 111,4 млрд рублей, тогда как кредитный портфель — на 49% до 78,1 млрд рублей. Рост розничных кредитов составил 87% до 16,75 млрд рублей, что соответствует 20,7% суммарной ссудной задолженности (вместо 17% годом ранее). Объем депозитов вырос на 32,5% до 45 млрд рублей, тогда как размер привлеченных средств клиентов — на 34,5% до 81,6 млрд рублей. Банк завершил год с высокими показателями ликвидности, при этом остаток наличных средств и их эквивалентов составил 13,2 млрд рублей, или 13% от совокупных активов.